'馬上金融趙國慶：提升客群質量應對新挑戰 開放平臺加大科研投入'

WEMONEY訊 近日，隨著各上市公司半年報的發佈，18家消費金融公司的業績浮出水面，2019上半年，伴隨著宏觀環境和政策的影響，消費金融行業也受到了一定的衝擊。

主動降息讓利 自建貸後管理團隊

“在整個強監管環境下，對於息費的主動調整和被動調整是整個行業都面臨的普遍現象。”馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶透露，2019上半年，馬上消費金融主動降息讓利，息費同比下降19.03%。

“（息費的調整）有些人是上漲的，有些人也可能是下降的，看不同的程度和經營方面的能力，定價上有很強烈的天花板，成本上有很強烈的上漲，會給持牌非銀行金融機構帶來一定的影響。”趙國慶表示。

同時，他表示，上半年一些不正規的催收公司被打掉了，導致一些沒有自建貸後管理團隊、缺乏貸後管理能力的消費金融公司受到影響。“貸後功能缺失以後直接推高不良率。市面上能夠提供貸後管理服務的公司越來越少，願意從事貸後管理工作的工作人員招聘也越來越難，這導致了催收成本的上漲。由於馬上金融一直以來都是自建貸後管理團隊，具有自主閉環的貸後管理能力，因此具有較大優勢。”

此外，趙國慶表示，目前銀行授信存在大行在觀望，小行在自保的現象，推高了融資成本。“最直接的影響就是資金的可得性，再就是資金成本，當資金可得性受到制約的時候，想得到更多的資金，就要付出更高的成本，其實就推高了非銀行金融機構的融資成本。”

審慎發展將成常態 消費金融不應該是暴力行業

在宏觀大環境的影響下，明年消費金融行業會面臨什麼樣的形勢？趙國慶表示，“資金市場的信心修復依然會有一定的挑戰，消費金行業的發展還會比較審慎。而經濟下行的大環境，也會給行業帶來一定的影響。用戶的收入和負債之間的動態平衡可能會受到影響。因為消費金融的客群是銀行覆蓋不到的客群，收入不是特別穩定，這部分人在經濟下行時候是比較脆弱的。無論是存量用戶動態風險管理，還是新增用戶風險管理，都給整個行業帶來很大的挑戰。”

趙國慶還提出，風險成本會不斷上升，從行業上去看，融資成本也會上升，從貸後管理成本也會上升，定價會受到天花板的約束，因此整個持牌機構的盈利空間會有所壓縮。“但是我覺得這是良性的，做消費金融不應該是暴利行業。”

面對這樣的大環境，馬上消費金融會有怎樣的舉措來應對？趙國慶表示，“我們主動從普惠金融向惠普金融轉變，就是要求我們在風險每下降一個點，運營成本下降，綜合成本下降一個點的情況下，讓利給用戶多少成本。再一個是努力將客群上移，做收入更為穩定、償債能力相對較、定價相對較低的客群。”

趙國慶介紹，2019年上半年同比到去年同期不良率是下降0.73個點，下一步還會繼續加大科技投入，“因為科技會是探索普惠金融走出來的一條正確道路，沒有科技，普惠金融是走不出來的，尤其是小額分散的普惠金融。”

聚焦開放平臺 加大科研投入

在業務模式上，馬上消費金融也進行了調整優化。據介紹，馬上消費金融的業務模式定義為“AI+場景+交易+信用”的模式。“AI硬件結合場景，比如刷臉支付，目前正在多家零售商上線，成為一種獲客的工具。過去銀行業金融機構給場景方提供服務的時候是合作關係，或者說藉助別人的場景幫助自己獲客。馬上金融金融推出的刷臉支付解決的是零售商的痛點，在成本、效率、用戶體驗上給零售商提供了非常多的增值服務。”趙國慶表示，下一步會繼續推動AI+場景，現在的場景有商場、酒店，下一步會推進停車場、景區等場景，在場景裡有交易就會有信用，有信用就會有金融出現，所以馬上消費金融會積極推動。

另外，還有一個很重要的調整，即“自營+開放平臺+金融雲”業務模式。據介紹，“自營”就是銀行間批發資金，資金可得性和資金成本是決定表內資產受益非常重要的因素，資金成本高盈利就低。但是馬上消費金融有開放平臺，目前跟多家銀行都有資金方面的合作，下一步還會加大合作的力度。另外“金融雲”項目獲得了銀保監會“2018年度銀行業信息科技風險管理課題研究”非銀行機構一類成果獎，今年馬上消費金融已經陸續為多家銀行類合作伙伴提供金融雲的服務，接下來會進一步加強跟銀行業金融機構之間的合作。

趙國慶認為，馬上消費金融今後在自營業務和開放平臺業務的佔比會是442的佔比，40%是自營，40%是開放，20%是科技。”

據悉，2019上半年，馬上消費金融在科技領域還取得了一些進展，比如自研的脣語識別、靜默活體識別、空號檢測識別，技術輸出方面已經上線了智能催收雲平臺，包括智能客服平臺。此外，還把全流程的風控能力跟大型銀行、農商行、股份制銀行合作，推出人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別等技術方案。在科技產品上也不斷提升，例如全場景智能客服平臺，包括呼叫中心、外呼機器人、在線客服、智能客服和智能終端等五大模塊，搭建酒店刷臉入駐的SaaS平臺等，下一步將繼續推進這些能力提升。

趙國慶透露，下一步，馬上消費金融在科研上將會繼續加大力度投入。“整個研發核心戰略有‘9年計劃’，在收入佔比上，第一個3年要投入3%，第二個3年投入5%，第三個3年投入8%，伴隨著收入增長會繼續加大投入。”

在融資上，趙國慶介紹，馬上消費金融計劃在10月初前後發行首期規模20億以上的ABS，目前已獲得銀行同業授信及資金方面合作的金融機構近200家。“公司創立4年自建了全套的能力，包括自主獲客的能力、自主客服能力、自主研發的能力，自主風控能力，自主貸後管理能力，還搭建了多元化融資平臺等。”

此外，馬上消費金融已累計服務全國30餘個省份，註冊用戶超過7000萬。截至6月底累計放款2319億，與超過180個場景進行深度合作。為進一步支撐業務發展，馬上金融擬開展第四輪增資計劃。趙國慶透露，本輪增資擬在監管部門的指導下新引入1-2家符合要求的金融機構股東，新引入股東優先選擇銀行類機構，以更好地發揮股東對公司的資金支持和協同效應，進一步提升公司的流動性管理能力和水平，助推公司發展和轉型升級，增強風險抵禦能力。（WEMONEY 曾仰琳/編輯）