'互聯網平臺經濟“量身”監管，三方支付洗錢漏洞將遏制'

隨著“平臺經濟”的出現與繁榮，在給人民帶來方便的同時，也成為不法分子活躍的平臺。網絡賭博利用支付寶、拼多多等平臺進行洗錢的行為屢見不鮮。

近日，國務院辦公廳近日印發《關於促進平臺經濟規範健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。其中提出“依託國家“互聯網+監管”等系統，推動監管平臺與企業平臺聯通，加強交易、支付、物流、出行等第三方數據分析比對，開展信息監測、在線證據保全、在線識別、源頭追溯，增強對行業風險和違法違規線索的發現識別能力，實現以網管網、線上線下一體化監管。”

《意見》出臺以後，實際上，也表明了支付行業未來的監管方向。北京銀雷律師事務所高級合夥人樑玉茹律師認為，加強交易、支付、物流、出行等第三方數據分析比對等相關規定，有效依託了互聯網大數據的優勢，很容易發現各種洗錢行為的蛛絲馬跡，可以有效識別各種異常交易，無疑能夠大大打擊利用互聯網平臺的洗錢行為。

第三方數據比對，遏制詐騙

8月8日，國務院辦公廳印發了《關於促進平臺經濟規範健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。其中提出，涉及金融領域的互聯網平臺，其金融業務的市場準入管理和事中事後監管，按照法律法規和有關規定執行。

其中第五條規定提到了支付監管。依託國家“互聯網+監管”等系統，推動監管平臺與企業平臺聯通，加強交易、支付、物流、出行等第三方數據分析比對，開展信息監測、在線證據保全、在線識別、源頭追溯，增強對行業風險和違法違規線索的發現識別能力，實現以網管網、線上線下一體化監管。根據平臺信用等級和風險類型，實施差異化監管，對風險較低、信用較好的適當減少檢查頻次，對風險較高、信用較差的加大檢查頻次和力度。

實際上，近年來網絡賭博利用支付寶、拼多多等平臺進行洗錢的行為屢見不鮮。此前曾有媒體曝出，第三方投訴平臺上，支付寶、拼多多，屢被投訴成為網絡賭博、詐騙的支付渠道與支付平臺。

據投訴人稱，從3月份開始被非法賭博平臺誘導充值119600，而拼多多平臺成為賭博平臺提供虛假商戶支付通道。

此外，新金融深度發現，第三方投訴平臺上，多位投訴人被以購買優惠券、網絡遊戲充值、刷單、代付、造假購物網站等形式詐騙錢財，而最終付款平臺正是拼多多。

投訴者或通過短信鏈接進入賭博網站充值被騙，或通過刷單平臺提供的鏈接付款被騙，而付款渠道為拼多多，消費內容為拼多多日用品。

投訴者稱，在被騙後第一時間聯繫拼多多平臺要求凍結款項或提供店鋪信息，而客服一直迴應已上報專員進行處理，但一直沒有收到有效處理結果。

稍早前，有媒體曝出，深圳警方破獲了一起網絡賭博大案。涉案的公司名義上為一家文化傳播公司，但是實際上卻做著網絡賭博的黑色產業，購買空殼公司開賬戶網絡賭博支付平臺牟利，在不到三個月的時間內，該公司非法金額流入就達到34億元。

警方發現，“左右棋牌”的遊戲軟件中可進行賭博，用戶只需下載遊戲後利用支付寶充值即可參賭。而由於賭博在我國是被明令禁止的，網絡賭博更是缺乏有效的資金渠道，所以，詐騙公司會先註冊一個合規的空殼公司，然後藉助合規空殼公司的身份，申請支付寶第三方支付平臺通道，替網絡賭博平臺收取客戶的資金，以合法的名義，為網絡黑灰產業犯罪提供“第四方聚合支付平臺”服務，並從中收取5%到7%的高額手續費。

而事實上，近年來，通過此類遊戲軟件來變相賭博的人不在少數，涉及資金巨大，對社會的危害性也極大，而支付寶、微信、拼多多等平臺也成為其漏洞之下實施詐騙的支付通道或者平臺。

多平臺採取措施遏制黑色產業鏈

實際上，多平臺也曾聯合發佈公告，表示將採取措施，通過凍結資金、封禁賬號等形式打擊犯罪活動。

據悉，2018年，支付寶曾啟動"天朗計劃"，聯動警方、企業等各方對黑灰產業開展源頭治理，配合各地公安機關打掉多個賭博團伙，並協助抓獲賭博團伙嫌疑人500餘名。

此外，微信也加大了賭博力度的查處，一旦核實賭博行為，除對違規帳號進行梯度處罰外，對於情節嚴重的聚賭行為，還將彙總相應證據線索，依法提交給到相關司法機關。

今年3月，央行發佈《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮【2019】85號），明確需要支付機構加強特約商戶管理，嚴格遵守相關規定審核特約商戶申請資料，並要求採取有效措施合適特約商戶經營活動的真實性和合法性。

上月，微信支付向其相關服務機構發佈政策調整公告，稱由於85號文監管要求，將對“APP支付”和“Native支付”進行風控升級。關停部分存在風險的間連APP支付和NATIVE支付，加強對間連通道管控。

上述行動在一定程度上遏制了詐騙、賭博等違法犯罪活動，但在業內人士看來，此次《意見》的出臺，能夠從交易、支付、物流、出行等四方面做到信息合一，從而有效解決此前存在的商戶的真實性和交易的真實性問題。

北京銀雷律師事務所高級合夥人樑玉茹律師對《意見》解讀認為，如何對互聯網平臺經濟進行有效監管一直是老大難的問題，而《意見》的出臺則恰恰提供了一個有效突破口：（一）從弱監管到強監管。互聯網平臺經濟自誕生之初，便伴隨著如何對其有效監管的問題。一方面對其監管的力度不斷加大，但另一方面對其監管的難度也是非常之大，由於其交易都是在線上進行，隱蔽性較大，很難做出強有力的監管。而現在依託“互聯網+監管”系統、監管平臺與企業平臺聯通等優勢，無疑可以讓監管更加有效、更加有力度。

（二）從事後監管到事前監管。互聯網線上交易、支付等行為，為我們提供了無比的便捷性，但與此同時，無論是監管機構還是身處交易的相關當事人，都不容易識別其中的風險，往往在出現違法違規事件後，監管機構再行介入並進行調查整治。但現在通過交易、支付、物流、出行等環節的數據收集及信息整理，可以在事發前有效發現異常、識別風險。

（三）從線下監管到線上監管。傳統的監管模式都是以線下的現場監管為主，但隨著互聯網經濟的迅速發展，傳統的監管模式明顯不能夠適應當下的需求。而現在通過互聯網大數據優勢，通過大數據分析，可以輕易實現非現場的線上網絡監管，有效做到以網管網。

而《意見》出臺後，對“平臺經濟”作用，樑律師認為：在互聯網這個大浪潮當中，既有積極勇敢的創業者、弄潮兒，也有企圖渾水摸魚為非作歹的不法分子，而《意見》的出臺，無論是對於正規經營的互聯網經濟平臺、遊離於黑白之間的支付機構，還是對於其他各色各樣企圖藉助互聯網手段進行洗錢詐騙等違法行為的機構個人，無疑都會帶來不同程度的影響：

（一）大大促進支付寶、拼多多等正規平臺規範經營。《意見》明確提出，推動監管平臺與企業平臺聯通，此舉可以有效加強平臺的參與度，而當平臺參與進來之後，一方面讓相關監管措施更加容易落實，另一方面也可以藉此明晰平臺自身的責任。簡言之，只要平臺從事前、事中、事後各種操作規範、清晰透明，及時開展各類信息監測、及時留存保全各類在線證據，則事後不會追究平臺的責任。相反，如果平臺對於各種可疑、違法信息睜一隻眼閉一隻眼，則要追究其管理不善的責任。因此，不管是明哲保身還是追求長遠發展，平臺都會以此為契機更加規範運營。

（二）有力打擊遊離於黑白之間的支付機構。對於互聯網平臺上大量遊離於黑白之間的支付機構，歷來是監管的難點所在，因為其正是利用互聯網監管的漏洞從事相關交易行為。對此，單純通過某一筆或幾筆交易，根本無法區分是正常的優惠行為還是假借優惠券的名義進行詐騙，究竟是正常的網絡遊戲充值還是騙取錢財的陷阱。但依據《意見》中所提到的信息流、資金流、物流等全部環節的數據分析比對，則很容易發現其中的“貓膩”，更容易藉此打擊那些遊離於黑白之間的支付機構。

（三）有效打擊利用互聯網平臺的洗錢行為。互聯網平臺尤其是第三方支付機構，由於其相關交易的便捷性和隱蔽性，極容易成為洗錢行為的滋生地。而洗錢慣用的主要手法無外乎化整為零、虛構交易等幾種，而僅僅是通過單一的手段或者環節，很難發現其中的問題。而《意見》中關於加強交易、支付、物流、出行等第三方數據分析比對等相關規定，則有效依託了互聯網大數據的優勢，很容易發現各種洗錢行為的蛛絲馬跡，可以有效識別各種異常交易，無疑能夠大大打擊利用互聯網平臺的洗錢行為。

昨日，微信支付最新發布通知稱，基於系統風控、用戶資金安全等方面的考慮，將加強對商戶的進件審核要求，升級身份識別的認證標準。自2019年09月10日起，新入駐微信支付平臺的商戶需要按照新標準進行客戶身份識別，符合新標準的商戶才能使用微信支付相關功能。對於存量商戶，需在2019年12月31日前按照新標準完成客戶身份識別。

此外，對於市場上大量交易的來源——小微商戶（無營業執照的商戶），微信支付還對其進件額度行了修改。這些小微商戶信用卡的收款金額上限為日累計1000元、月累計降低至10000元。騰訊FiT方面表示，未來還將繼續加大力度對蘊含風險的交易場景、商戶進行客戶身份識別和交易監測，繼續落實監管政策要求。

近日，央行向支付機構下發《金融風險提示函》對支付機構加強商戶身份和開戶意願核實等工作提出明確要求。強調部分支付機構對聚合服務商拓展商戶的真實性、合法性缺少必要、嚴格審核，未履行商戶審核的主體責任。

上述文件中提到，監管調查發現，一些網絡賭博平臺為掩人耳目，利用支付機構及其聚合技術服務商對商戶審核形同虛設的漏洞，申請多個商戶收款碼，轉移至賭博網站用於分散收款，以達到規避交易監測的目的。

此外，央行還對商戶入網、交易限額提出了嚴格要求：一、對聚合技術服務商進行分類管理，強化商戶身份核驗。各支付機構應對開發商戶入網系統或能夠通過APP進行遠程進件的聚合技術服務商進行重點管理，對其拓展商戶的真實性逐一核驗，支付機構應要求聚合技術服務商必須面見商戶法定代表人並留存照片或視頻，對商戶辦理支付業務的真實意願進行確認；二、完善商戶入網審核制度，通過工商登記系統核驗商戶證照真實性；三、加強交易監測，完善事中調查機制。