'中行大動作！重整零售條線，組建個人數字金融部'

金融銀行信用卡中國農業銀行工商銀行中國建設銀行招商銀行技術中國銀行交通銀行大數據頭號大贏家| 理財大賽第二季騰訊新金融琅琊榜 2019-08-24

喊口號容易，組織架構調整亦沒那麼難，但是深入靈魂的業務轉型，道阻且長。中行的確需要加快變革步伐了，如果再不奮起，其市值很快就會被招行趕超。

8月21日，中行在內部公佈了個人金融條線組織架構調整方案。

根據方案，中行擬將個人金融條線原有的個人金融部、財富管理與私人銀行部、網絡金融部、銀行卡中心共4個部門，調整為個人數字金融部、消費金融部、信用卡中心共3個部門。

這將是銀行業首個個人數字金融部，該部門下設數字金融中心及私人銀行中心兩個二級部門。

在人事方面，原財富管理與私人銀行部總經理劉敏將出任個人數字金融部總經理，原網絡金融部總經理郭為民將擔任中國銀行首席科學家。

通過組織架構調整，中行向前邁出了一大步，其關鍵詞是數字化和消費金融。

在推進變革的過程中，金融機構往往很難打破部門利益的藩籬。此次中行整合原有的三大部門，成立個人數字金融部，是一次大膽的嘗試。

不僅是金融行業。去年9月末，為加快推進to B業務，騰訊啟動了公司史上第三次戰略架構調整。

需要指出的是，喊口號容易，組織架構調整亦沒那麼難，但是深入靈魂的組織變革與業務轉型，道阻且長。

中行的確需要加快變革步伐了。在與其他三大行的較量中，中行處在落後的位置，市值墊底；如果再不奮起，其市值很快就會被招行趕超。

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最值得關注的是個人數字金融部，一個超級龐大的新部門，整體囊括了原先的個人金融部、財富管理與私人銀行部、網絡金融部等三大部門的主要業務。

相比網絡金融，數字金融是一個更加準確也更能代表未來的概念。事實上，在行業裡早就有人提出，網絡金融部會是一個過渡性的產物。

這與中行近年來提出的“科技引領”是一致的：把科技元素注入業務全流程、全領域，打造用戶體驗極致、場景生態豐富、線上線下協同、產品創新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行。

可以預期的是，中行正式將線上渠道確立為個人金融的發展重心，手機銀行重要性進一步凸顯。

據中行2018年年報披露，去年該行手機銀行活躍客戶數、交易量基本實現倍增。截至去年末，中行手機銀行客戶數達到1.45億戶，同比增長26%；去年全年交易金額達到20.03萬億元，同比增長82.68%。

撤掉財富管理與私人銀行部，並將市場上相對領先的私人銀行業務併入個人數字金融部，很可能引起一定爭議。

但從另一個角度看，中行原本就沒有專門的私人銀行部。在新的個人數字金融部下面，私人銀行中心是與數字金融中心並列的兩個二級部門，地位依然顯赫。

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在主要商業銀行中，單獨設立消費金融部，中行應該是第一家。

根據各家銀行2018年財報披露的組織機構信息，在零售業務條線上，工行設置了個人金融業務部、銀行卡業務部（牡丹卡中心）、網絡金融部、私人銀行部；建行設置了個人金融部、財富管理與私人銀行部、住房金融與個人信貸部、信用卡中心、網絡金融部；農行設置了信用卡中心、私人銀行部、個人金融部、網絡金融部、個人信貸部。

中行消費金融部大概率承繼了原個人金融部的個人貸款業務。

從中行官網來看，其個人貸款業務共有21項產品，既包括住房按揭貸款（公積金貸款）、汽車貸款、個人經營貸款、個人信用貸款，也包括中銀E貸、個人網絡循環貸款等新型產品。

目前不確定的是，消費金融部是否納入了房貸和車貸業務。因為按照一般的消費金融定義，房貸和車貸不屬於消費金融。

中行2018年財報曾提到：加快發展消費金融業務，深入應用互聯網和大數據技術，優化完善風險管控模型，繼續推廣主打產品“中銀E貸”全流程在線消費貸款服務，並保持較快增速。

作為中行旗下的個人網絡消費貸款產品，中銀E貸為中行的代發薪客戶、財富私行客戶、房貸客戶等提供全流程在線的信用消費貸款服務，金額最高可達30萬元。