場景金融“再挖掘”互金公司搶灘細分市場

7月2日，美股互金上市公司Hexindai Inc 宣佈推出消費金融品牌“和信借條”。

據悉，和信借條將由和信數字科技有限公司運營，為機構投資者提供完整系列的助貸服務。之後，上市公司體系下也將分為網絡借貸與消費金融兩塊獨立業務。

和信貸此舉意欲何為？

場景金融“再挖掘”

數據顯示，全國正常運營的P2P網貸平臺已低於1000家。伴隨著大批中小型平臺被清退，行業集中度進一步提高，網貸頭部平臺在吸納更多用戶的同時也將目光關注於多元化發展，以分散單一網貸業務可能帶來的風險。

而通過助貸發展消費金融業務無疑是一項既能發揮網貸平臺現有流量、大數據風控技術等優勢資源，又能帶來下一個業務增長點的新賽道。

“和信借條將全面與信託、銀行等金融機構合作，藉助分期電商、消費分期、虛擬信用卡等一系列產品與服務，通過3C 產品、旅遊等消費場景，深耕消費金融市場，為年輕高成長人群提供豐富的消費金融服務。”和信貸負責人透露。

對於Hexindai Inc此次推出“和信借條”的原因，零壹研究院院長於百程對《國際金融報》記者分析，首先，肯定是因為其看好助貸業務和消費金融業務未來的發展；其次，目前網貸備案的靴子還未落地，具體備案時間並不明確，而Hexindai Inc作為上市公司存在業務壓力，需要尋找新的利潤增長點。此前，以拍拍貸、51信用卡為代表的公司已在助貸方面有長足的發展。

麻袋研究院高級研究員王詩強在接受《國際金融報》記者採訪時表示，目前來看，網貸公司轉型助貸，參與消費金融業務主要優勢在於前期風控、運營等方面的經驗技術積累。但是助貸業務主要是面向金融機構，與網貸面向個人投資人不同，前者風險意識更強，更加挑剔。3C、家裝、教育、醫美等均是開展消費金融業務較好的場景，各機構需要結合自身實力適當選擇。

搶灘電商場景

從2017年開始，各個細分領域的消費場景就帶給了互金公司無限想象空間。從網紅經濟開始的醫美場景到所有人都在搶佔的3C 產品場景，從用戶素質更好的教育場景到數據豐沛的電商場景，場景金融曾被業內人“奉為神祇”。那麼，現在“場景為王”依舊是大勢所趨嗎？

王詩強稱，從目前的經驗看，有場景的消費金融業務比無場景的消費信貸業務風險更容易把控，借款人貸款更加理性。比如電商場景，借款人轉化效率更高，運營成本更低。因此，“場景為王”仍是行業大勢所趨。

不過，王詩強也指出，部分客戶資質較好、但較小的消費場景，可能沒有被消費金融機構開發的相應產品覆蓋，此時就需要一些無場景的機構提供服務。

記者注意到，越來越多的互金巨頭正在頻頻加碼“電商場景”。

7月2日，螞蟻金服的全資子公司WorldFirst宣佈在行業首先推出“分層定價”的方式，為中小國際電商提供更普惠的收款服務，以降低商家的費率成本。根據這項新機制，國際電商商家在收款時，可以根據交易量多少來獲得優惠費率，最高0.3％封頂。

6月30日，360金融宣佈戰略投資社交電商公司——未來集市。此次投資也將成為360金融技術輸出的重要實踐，而未來集市平臺將通過360金融，補充金融場景，增強平臺用戶粘性，支持小微個體及實體經濟發展。

談及此次戰略投資，360金融總裁吳海生表示，移動互聯網的普及，一方面使得整個社會的圈層需求向更廣、更深領域延展，另一方面也賦予了數據更深刻的價值。此次投資基於數據和技術將更加深刻賦能電商行業的判斷，是360金融開啟社交金融模式的有益探索。

對此，於百程分析，針對電商場景中的小微企業提供金融服務時，難點在於如何通過他們的金融數據來準確評估風險並且要能掌握和理解電商場景。在電商場景中，“阿里系”具有天然優勢，可以通過流水權限等獲取數據從而提供金融服務。而對於360金融而言，通過更好地把握電商場景和數據，規避可能存在的B端欺詐、跑路風險，為360金融未來的發展提供了更多可能性，也是一個很好的嘗試。

“互金巨頭紛紛加碼電商場景，說明他們看好這個場景。除了電商場景中的小微企業端，在消費分期業務上也有很大的市場。”於百程說。

本文源自國際金融報

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