在我國，“ 談肝色變 ”並不是什麼新鮮事。無論工作還是生活，肝臟疾病 都困擾著不少人。
深藍君就有一位同學，因為乙肝而丟過工作，感情也因此受挫…
除了乙肝之外，常見的肝病還包括：丙肝、脂肪肝、肝囊腫、肝血管瘤等。
那麼，這些疾病到底有什麼危害？對買保險又有什麼影響？今天深藍君就為大家解決這些問題。
主要內容如下：
- 甲乙丙丁戊，各種肝炎，如何順利買保險？
- 脂肪肝、肝血管瘤、肝囊腫，手把手教你快速投保！
- 關於肝病，你可能有的幾個疑問！
一、眾說紛紜，到底什麼是乙肝？
很多人只知道自己有乙肝，但具體是哪一種乙肝，卻未必清楚。
其實，乙肝主要包括 4 種常見類型：乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、乙型肝炎。
1、一分鐘，讀懂乙肝分類
要搞清楚這個問題，一般建議去醫院做兩項檢查：乙肝五項、肝功能。其中，乙肝五項包括：
- 乙肝表面抗原
- 乙肝表面抗體
- 乙肝 e 抗原
- 乙肝 e 抗體
- 乙肝核心抗體
再結合肝功能檢查，我們整理出了最常見的幾種乙肝狀態：
直接說結論：
- 如果單看乙肝五項：第 1、4、5 項陽性，就是乙肝小三陽；第 1、3、5 項陽性，是乙肝大三陽；但是否乙型肝炎，還要結合肝功能來看。
- 如果肝功能正常：無論大小三陽，都只是乙肝病毒攜帶，而不是乙型肝炎。
- 如果肝功能異常：那就不僅僅是大小三陽，病情已經發展到乙型肝炎了。
對乙肝患者來說，搞清楚自己的疾病情況都是很有必要的。無論是治療還是買保險，這都是必不可少的步驟。
2、乙肝，為何如此可怕？
如果只是乙肝病毒攜帶，一般對生活影響不大，危害性較大的是乙型肝炎。
目前，乙型肝炎還沒有徹底治癒的方法，民間廣為流傳的“ 肝癌三部曲 ”就是指：乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。
據統計，如果沒有適當的治療，20-30% 的乙型肝炎會發展為肝硬化，甚至肝癌。
如果已經確診了乙型肝炎，大家一定要注意養成良好的生活習慣，通常吸菸、喝酒、熬夜、肥胖 等都會加劇病情的發展。
二、我有乙肝，如何買保險？
不同類型的乙肝，對應著不同的健康風險，對我們買保險也有截然不同的影響。
在如何快速帶病投保？這篇文章裡，我總結出身體異常的三種投保方法：
- 健康告知：選擇健康告知寬鬆的產品，符合要求就可以直接投保。
- 智能核保：嘗試有智能核保的線上產品，立即得到核保結論，核保通過就能直接購買。
- 多家投保：如果線上無法投保，就嘗試線下多家投保，看看有沒有更好的核保結論。
為了方便大家，深藍君手動測試了數十款線上產品，最終總結出乙肝投保的詳細攻略。
1、乙肝病毒攜帶，如何投保？
在現實中，大部分人都只是乙肝病毒攜帶，即只有 乙肝表面抗原 （乙肝五項的第 1 項）陽性。這種情況風險不高，核保也相對寬鬆。
直接說結論：
- 重疾險：康惠保旗艦版、星悅重疾，只要肝功能檢測值在一定範圍內就能正常承保；復星系列產品，如果肝功能等指標都正常，也可以投保。
- 醫療險：平安e生保 相對比較寬鬆，直接除外承保。
- 定期壽險：瑞泰瑞和 健康告知未提及乙肝病毒攜帶，可直接投保；大麥定壽，只要肝功能沒問題就能正常承保。
點擊我頭像，在主頁菜單欄：保險嚴選 ，就能找到這幾款產品。
總體來看，如果只是單純乙肝病毒攜帶，投保障礙並不大。但大家也不要掉以輕心，一定要定期複查，畢竟體內還是有乙肝病毒存在的。
2、乙肝小三陽，如何買保險？
對於小三陽患者，如果肝功能正常，通常是不需要治療的。那麼，這種情況又有哪些產品可以購買呢？
如圖所示：
- 重疾險：只要肝功能等指標正常，復星 3 款重疾都能正常承保；如果肝功能檢測值有點超標，弘康兩款產品也可能加費承保。
- 醫療險：平安 e 生保、人保好醫保都可以除外承保，這是比較好的結果。
- 定期壽險：瑞泰瑞和可直接投保；如果肝功能沒問題，也可以購買性價比更高的大麥定壽。
和乙肝病毒攜帶類似，乙肝小三陽的危害性相對沒那麼大，只要肯花時間去嘗試，能正常購買的產品還是蠻多的。
3、乙肝大三陽，哪些保險可以買？
假如檢查出大三陽，說明病毒正在體內大量複製，傳染性相對比較強。但如果你的肝功能是正常的，深藍君也找到幾款合適的產品。
直接說結論：
- 重疾險：絕大多數產品會直接拒保，但弘康的產品可以加費承保，相對要寬鬆一點。
- 醫療險：核保更加嚴格，目前只發現微醫保有機會除外承保。
- 定期壽險：瑞泰瑞和的健康告知只詢問了肝硬化，因此大三陽也可以正常投保。
另外，市場上還有一些產品的投保規則比較混亂，大家務必要注意。
比如說國華紫霞保（蓋世英雄），健康告知只詢問了“乙肝合併肝功能異常”。按道理，肝功能正常的大三陽也是可以投保的。
但深藍君查詢了幾個不同的銷售渠道，有些客服回覆可以投保，有些卻回覆不可以，並且在投保頁面寫明：乙肝大三陽不能投保…
因此，如果大家覺得不放心，建議考慮弘康的產品。雖然要加費不少，但是買得更加安心。
4、甲乙丙丁戊，肝炎能買保險嗎？
目前我國的乙型肝炎患者高達 3 千萬，由於後期有可能發展為肝癌，保險公司的核保非常嚴格。
- 重疾險：暫未發現有線上產品可以承保乙型肝炎，大家也可以在線下碰碰運氣，多投保幾家試試；
- 醫療險：可選擇的產品也極少，建議看看 普惠性醫療險、稅優健康險。
- 定期壽險：瑞泰瑞和可以直接投保，這款產品是目前最寬鬆的定期壽險。
除了乙型肝炎，丙肝、丁肝也是比較嚴重的慢性疾病，基本上很難買保險。而甲肝和戊肝的危害性相對沒那麼大，痊癒後就可以正常投保。
三、其他肝病，怎麼買保險？
肝臟是人體主要的代謝器官。除了乙肝，常見的肝臟疾病還包括：脂肪肝、肝囊腫、肝血管瘤等。那麼，這些情況又該如何投保？
1、脂肪肝，買保險並不難
據統計，我國每 10 個成年人，就有 3 個脂肪肝。隨著人們生活水平的提高，脂肪肝也變得越來越常見。
幸好，脂肪肝買保險，比乙肝容易多了。
直接說結論：
- 重疾險：只要未被診斷為 酒精性脂肪肝、重度脂肪肝，且肝功能控制在正常值 1.5 倍內，大部分產品均可正常承保；
- 醫療險：平安 e 生保、微醫保都有機會正常承保，大家可以查看具體的指標要求。
- 定期壽險：瑞泰瑞和，沒有提及脂肪肝，可以直接投保；大麥定壽，只要肝功能正常，也很容易正常承保。
其實，脂肪肝是一種可逆性疾病，如果早發現早治療，是可以恢復正常的。但如果任由其發展，後期也會發展為肝硬化。
建議大家要養成良好的生活習慣：少吃高脂肪高熱量的食物、少喝酒、多做運動，以免患上脂肪肝。
2、肝血管瘤，不是癌症
很多人一聽到“瘤”這個字就非常擔心，其實肝血管瘤是一種常見的良性腫瘤，對肝功能也基本沒有影響。
可以看到，除了醫療險的核保相對嚴格，重疾和壽險是很容易正常承保的。
其實大部分腫瘤都是這樣，只要明確了是良性的，要買保險並不難。
3、肝囊腫，如何買保險？
和肝血管瘤類似，絕大多數肝囊腫都不需要治療，保險核保也很寬鬆。
如圖所示，只要不是多囊肝，很多產品都可以直接購買，並沒有大家想象中那麼困難。
以上就是各類肝病的投保攻略，這些方法同樣適用於其他身體異常。
四、關於肝病的常見疑問
除了投保技巧，很多朋友還會對肝病存在一些疑惑，下面深藍君重點說說三個典型問題。
1、和乙肝患者一起吃飯，會被傳染嗎？
有些人一聽到身邊有乙肝患者，就會很擔心被傳染。其實，乙肝的主要傳播途徑只有 3 種：母嬰傳播、血液傳播、性傳播。
而且，世界衛生組織已經明確指出：
與感染者一起吃飯、擁抱、咳嗽，均不會傳播乙肝病毒。對於感染病毒的母親，也可通過母嬰隔斷， 生下健康的寶寶。
所以，與乙肝患者共同生活是不會被感染的。當然，最穩妥的方法還是接種乙肝疫苗。
另外也提醒大家：乙肝疫苗不是終身有效的，需要定期進行復查，大家千萬不要疏忽大意。
2、有乙肝病史，到底怎麼告知？
這個問題常常被忽略，一不小心就會掉坑裡。大部分產品在健康告知裡是這樣問的：
被保險人是否 目前或曾經 有乙型肝炎？
換句話說，如果你曾經被診斷為乙型肝炎，就算你目前已經不是乙型肝炎了，你也是需要告知的。至於是否能投保，需要保險公司進一步審核。
投保時如實告知健康情況，是順利拿到理賠的必要前提，建議大家都要重視起來。如果你想了解更多，可以查看《手把手教你：健康告知的全部技巧》這篇文章。
3、因肝病被加費/除外，還要買保險嗎？
不少人正是因為患了乙肝，才想起來要買一份保險。可這時候，核保結論往往不太理想：
- 加費承保：保險公司覺得你的風險比正常人高，因此收費要貴一點，但保障沒有缺斤短兩；
- 除外承保：考慮到疾病風險較高，保險公司決定不承保這種疾病，其餘疾病正常保障。
以上情況常常讓人猶豫不決。深藍君覺得，如果你已經投保過多家公司，找不到更好的核保結論了，那麼個人建議你接受現實。
畢竟，有保障總比沒保障好，能夠保障的疾病還有很多。
五、寫在最後：
在寫這篇文章的過程中，深藍君看到很多因為乙肝而丟掉工作、夫妻失和的真實案例，甚至還有人因為遭遇歧視而抑鬱自殺，讓人非常痛心。
其實乙肝沒那麼可怕，現在嬰兒剛出生就會接種乙肝疫苗，我國的疾病發病率早就大幅度下降了。
深藍君相信，隨著醫學的進步，人類離攻克乙肝也並不遙遠。
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肝病投保，其實並不難 ：）
文章來源：微信公眾號”深藍保“
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