套現也好,養卡也好,在不違約的情況下,對銀行來說和正常刷卡消費一樣,沒有任何影響。但是套現和養卡者違約風險要比普通用戶高很多,大大提升了銀行的壞賬風險。正常來說銀行對這種行為應該嚴厲打擊,但銀行多是採取睜一隻眼,閉一隻眼的態度,很少有人因為套現、養卡被銀行懲罰。為什麼會這樣呢,我們一起來看一看。
銀行辦卡時會評判辦卡人的還款能力
辦卡時銀行會讓我們填一份非常詳細的單子,把我們的基本情況摸個遍,還會打電話到我們的工作單位核實情況,甚至有時候信用卡業務人員會上門給我們輸入信息,其實是為了驗證我們的工作單位。
銀行在給我們批額度時,會參考我們的收入的絕對值和穩定情況給出額度。公務員工資4-5k,可能拿到10W+的額度;而某些老闆某年收入百萬,也有審核不通過的時候。其實就是怕後者斷了收入來源。
所以正常情況下,我們的信用卡額度都在我們的還款能力範圍。
正常用卡銀行不賺錢,賺錢主要靠分期、罰息
過去通過POS機刷卡,手續費在0-1%不等,很多人套現使用了0%的pos機時銀行沒有收入。後來16年底開始,手續費統一調整到0.6%,髮卡行大約能拿到其中的60%,這就給銀行帶來了穩定的收入。
但是這個收入僅僅和銀行的資金成本相當,銀行並沒有獲得利潤。銀行最主要的收入來源是用戶分期還款,用戶選擇分期時,銀行會以分期手續費的形式收取利息,年化利率在14%以上。如果有違約,加上罰息,年化利率超過20%。與銀行2%的資金成本比,簡直是一本萬利。
套現、養卡的用戶更容易產生分期還款和違約
套現者一般現金流緊張,稍微有點意外,就不能按時全額還款,這樣就可能會選擇分期付款,這時銀行就可以賺到他的利息了。
由於銀行在辦卡時審查過辦卡人的資信情況,把卡刷爆,完全沒能力還的情況非常少,所以也不用壞賬大幅增加。
因此銀行對於套現和養卡,其實是呈默許態度的。
最後提醒一下朋友們,刷卡消費雖然爽,但是還款很痛苦,投資千萬不要過自己的還款能力。
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