稍微正常一點的人都知道銀行鼓勵宣傳去存款的老人把定期存款買成保險不是一件好事情，而且違規的。因為保險跟存款有很大的區別，保險不是存款，重要的事情說三遍。

部分銀行忽悠老年人把存款買成保險時有發生。

其實過去十幾年存款變保險的事情屢屢發生，特別是個別銀行經常發生類似的事情，題目說的這個銀行就是存款變保險的高發銀行。

而很多老年人則成為這些銀行重點營銷的對象，因為這些老年人對於銀行產品不熟悉，什麼是存款，什麼是保險，很多人根本就分不清，在他們看來只要到正規的銀行去辦理，在正規的銀行營業廳操作那都是存款。

而有些銀行工作人員正是利用老年人對銀行的不瞭解，然後就把保險包裝成存款，甚至把保險等同於存款推銷給老年人，向他們承諾可以獲得高收益，而且穩定沒有任何風險，結果很多老年人糊里糊塗的就把存款買成了保險。但是到期之後想去把這筆錢拿出來卻發現實際上自己存的不是普通的存款而是保險，想要提前支取出來只能獲取現金價值，但是提前支取的現金價值是非常少的。比如購買一個十年期的保險如果3年後提前支取，那頂多可以獲得30%左右的現金價值，相當於你存了三年沒有獲得收益，反而賠了70%的錢。

銀行違背客戶的意願，把存款變成保險本身是違規的行為。

實際上銀行忽悠客戶把存款買成保險本身是一種違規行為。過去多年銀監會已經發布過多次文件要求銀行規範保險代理業務銷售行為。

比如2010年銀監會發布了《關於進一步加強商業保險代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，這個文件明確規定，商業銀行開展保險代理業務應該遵循公平、公開、公正的原則。充分保護客戶利益，產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點屬性和風險，不得對客戶進行誤導。

另外商業銀行在開展代理保險業務時應當遵循以下規定：

（一）不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得誇大保險產品收益。

（二）向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險。

（三）如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項。

（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。

（五）法律法規和監管機構規定的其他事項。

所以部分銀行私自忽悠客戶，把存款變成保險本身就是一種違規的行為，如果發現類似的違規行為，大家可以把銀行舉報到當地的銀監局。

如何防範存款變保險事情的發生？

存款變保險更多時候是因為這些中老年人對於存款跟保險產品分不清，所以才導致的。因此如何學會辨別存款跟保險的區別是防範風險的重要舉措之一，大家可以參考一下方法：

1、多看

保險產品跟存款產品的相關憑證是有很大的區別的，存款產品一般都是一張存單，或者直接用銀行卡存或者存摺存。

而保險產品則有很多資料，一個是保險合同，另一個是風險提示書。

根據銀監會在2014年發佈的《關於進一步規範商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，保險公司應在保險單冊封面，以不小於72號的字體標明“保險合同”，並用不小於2號的字體標明保險公司名稱。

另外，保險公司應在保險單冊封面用不小於三號的字體標明風險提示語及猶豫期提示語。

分紅保險風險提示語：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的。”

萬能保險風險提示語：“您投保的是萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費用的產品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用後計入保單賬戶。”

投資連結保險風險提示語：“您投保的是投資連結保險，投資回報具有不確定性。”有初始費用的產品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用後計入投資賬戶。”

其他產品類型的風險提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險合同後15個自然日內有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權利。超過15個自然日退保有損失。”

所以單純從保險合同來看，就可以明顯的知道這個是保險產品，這個是非常明顯的，如果銀行不給你提供這麼明顯的保險合同，那說明銀行是違規操作的，那這個保險產品就是無效的。

因此大家在去銀行辦理業務的時候，一定要仔細看各種材料，至少大概的內容要了解清楚。

2、多聽

現在去銀行購買保險產品都必須進行雙錄，也就是錄音錄像。所以大家在購買保險產品的過程中，銀行肯定會通過錄音的方式問大家一些問題並給大家提示風險。

而且在這個雙錄的過程中，銀行工作人員必須徵得客戶的口頭同意才可以，否則就是無效的，並且這個雙錄必須有明顯的保險相關提示，所以光從這個雙錄就可以看出是明顯的保險產品。

3、看章

如果是保險產品，那簽章處肯定會有保險公司的公章，而銀行則在收款等相關憑證上籤章。

發現存款變保險之後該怎麼辦？

存款變保險更多的時候都是用戶分不清保險跟存款產品，所以容易上當。那發生存款變保險之後該怎麼辦呢？

第1種情況、保險產品還在猶豫期之內。

保險產品都有10~15天的猶豫期，而根據銀監會的規定，銀行售賣的保險產品必須有15天的猶豫期，如果大家在購買保險之後的15天之內發現不對勁，可以及時跟銀行反映並提出退保，這在這猶豫期內退保銀行是沒有任何條件拒絕的。

第2種情況、保險產品超過了猶豫期怎麼辦？

如果保險產品超過猶豫期，那就相對比較麻煩了。前面我們也說到了，銀行在辦理保險產品的過程中會有明顯的合同提示以及雙錄提示，如果大家配合銀行完成以上手續，那說明這個就是一個正規的保險購買過程，那你就沒法正常做退保處理，如果要退保那隻能按現金價值處理。

但是如果大家沒有拿到正規的保險合同，也沒有進行雙錄，這一過程都是完全由銀行工作人員代為辦理，那大家可以以此為證據把銀行起訴到當地的銀監去，這種情況如果銀行違規操作保險產品是可以正常退保的，但只能退保本金。