'銀行櫃員為您揭祕銀行“存款型保險”，究竟是存款還是保險？'

很多人都疑惑，我去銀行存錢，銀行工作人員為什麼一再推薦他存成們的定期理財產品，這些理財究竟是什麼產品，為什麼要把保險包裝成銀行理財呢，給你營銷保險的穿銀行制服的員工到底是不是銀行員工呢，存的一年期到期為什麼取不出來，銀行員工所說的保本保息是真的嗎，銀行會給產品做擔保嗎？

很多客戶認為去銀行存的就是銀行存款，即使工作人員說了是理財或者保險，有些人還是認為這些產品是銀行兜底的，今天我就跟大家介紹一下所謂的“銀行存款型保險”

先給大家講一個發生在我家的真實案例，在2012年春節期間，我的爸爸媽媽去家門口的中國某某儲蓄銀行存款，本來是存一萬塊錢活期，到銀行後，銀行工作人員介紹說他們 現在有一款產品，很靈活，什麼時候想用了就可以取出來，如果不取的話就可以享受很高的收益，每年還有不錯的分紅可以領。爸媽不懂理財產品，之前也沒接觸過理財，也沒有什麼理財意識，就是覺得存銀行比放家裡安全。聽銀行工作人員說又靈活又安全又有收益，很多人都是存這樣的，他們也就存了進去。當時我還不懂這些，就沒有在意。在過了半年之後，家裡有事急需用錢，父母就去那家網點準備把錢取出來，結果，原來給他們推銷產品的銀行工作人員已經不見了，他們被告知這是十年期的產品，現在取不出來，如果取出來就會損失很多錢，這時候他們才意識到所謂在銀行存產品並不是銀行產品而是分紅型的保險 ，後來經過和銀行協商，一萬塊錢半年後取出六千多。從那次以後，他們再也沒有相信過銀行理財。後來我進入銀行工作以後，爸媽給我講起這件事，就告訴我，如果你們也有這樣的產品，一定要清清楚楚的告訴別人，不能稀裡糊塗的糊弄客戶，我確實就記住了這句話，也這樣要求自己，但這樣清清白白的營銷在行里根本就行不通。

存款型保險究竟是存款還是保險？

所謂的存款型保險，肯定是保險。現在的銀行都有合作的保險公司，像各大銀行常常可以見到天安，華夏，恆大，中意人壽，泰康等等各家保險公司的產品，這些產品是在銀行渠道銷售的保險，我們業內常說‘’銀保產品‘’。因為在營銷時，如果直接說是保險，會引起客戶的反感，接受度不高，經過試驗摸索，為了能有機會和客戶有個開始，也為了能讓客戶更好的接受產品，銀行採用了一個折中的方法叫做“存款型保險”。它的實質是保險而不是銀行存款！

銀行保險收益究竟如何？

銀行推銷的保險產品一般分為兩種，一種是躉交，就是一次性繳清保費，工作人員會告訴您是幾年期的，到期收益多少，比如某某保險公司推出的躉交產品，一次性存入十萬元，兩年期，年化收益4.2%。這種保險產品確實有點像銀行存款，如果能存夠兩年收益相對來說比銀行兩年定期收益稍高一點。雖然很像銀行兩年定期，不過這真的不是定期，這個產品其實是十年期的產品，每年對應的有個保單的退保金額，銀行在向您推銷的時候說兩年期，是因為看了保單，兩年的時候收益還不錯，所以這個產品被當成兩年期的產品來銷售，客戶收到的憑證也是某某保險公司保單。兩年時間到了，客戶拿著保單來該銀行或者指定的保險公司辦理退保就可以收到繳存的保費和相應的所謂利息。

另一種保險產品是期繳產品，就是每年存一次，連存幾年，幾年後到期可以取等等，常見的有三保十，就是每年存一次，連存三年，十年取；五保十，五保十五等等類型。這種產品是按照保單上的現金價值來計價的，因為時間比較長，期數多，所以在辦理的時候一定要充分考慮到三年五年十年十五年有沒有足夠的能力繳存保費，會不會用到這筆錢，因為一旦中間斷交，或者提前退保，都會造成過半數的損失。

一般來說，如果能按時存錢，不提前取得話，可以得到相應的收益（分紅型除外），但是收益真的像銀行推銷時說的那麼高嗎？我們舉個例子，以AA保險公司為例，每年存一萬，連存五年，第六年可取，每年收益820，到期收益54100，其實簡單的計算一下，平均每一萬塊錢一年的收益=4100/(1+2+3+4+5）=273塊錢。而銀行的定期兩年期就到了2.75左右。相比之下並不划算。

根據我的經驗來看，買這種保險的客戶一般分為兩種。第一種，不懂理財知識，不會計算實際收益，當銀行推銷人員說可以抗衡物價增長，可以鎖定未來五年或十年收益而且安全穩定，他們覺得很專業靠譜就買了，另一種是對銀行推銷人員的營銷話術誤導，比如一般銀行會對每種產品總結出來具有誘惑性的話術，比如，年存一萬，每年收益820，很多客戶會理解為每年每10000塊錢就有820塊錢的收益。這是銀行的營銷話術，一定要問清楚再決定。

總結一下，銀行“存款型保險”是保險，不是存款。銀保監會不允許銀行在銷售理財的時候說保本保息等等之類的話，不能將存款與保險混為一談。請大家仔細查看相關業務憑證，如果發現所購買產品與自己所想不符或者與推銷人員不一致，大家可以在15天猶豫期內無條件退保。