文/水流雲在草青青

2019年在北京退休，醫保要補15年，是否划算？

這個問題涉及的是北京地區城鎮職工一次性補繳醫保費用，享受退休人員醫保待遇，劃不划算的問題。我認為首先要看你是否具有補繳的資格，才能探討劃不划算，否則沒有意義。

在能補的前提下，再看投入和產出，用數據和心態說話。至於劃不划算，因人而異，答案不絕對。我認為對絕大多數人而言，是划算的。

一、北京地區醫保退休規定

目前在北京地區，無論是本地人還是外地人，想享受退休人員醫保待遇，達到法定退休年齡時，男同志至少要交滿25年，女同志至少要交滿20年才行。

符合上述條件規定的話，就不用再繼續繳納基本醫療保險費用，每個月在北京銀行的醫保個人存摺賬戶裡只扣3元的大病統籌互助金，即可終身享受退休人員醫保報銷待遇了。

並且每個月醫保機構還會給你北京銀行的醫保個人存摺賬戶裡返錢。每月系統自動扣除3元的大病統籌互助金後，70歲以下，每人每月返97元，70歲及以上，每人每月返107元。

二、在北京達到法定退休年齡時，醫保繳費年限不夠，該怎麼辦

在北京地區，遇到這種情況，本地人和外地人的政策是不同的。

1、有北京戶口：養老和醫療可同時退休

如果你有北京戶口，無論繳費年限差多少年，在養老保險滿足退休條件的前提下，都是可以一次性補繳的。

如果養老保險繳費年限不夠，那就繼續繳費，等交夠養老保險，符合養老退休規定時再說了。

2、沒有北京戶口

如果你沒有北京戶口，就比較麻煩了，需要區分以下不同情況：

（1）養老保險滿足北京退休條件，北京地區醫保繳費年限夠10年：養老和醫療可同時退休

首先要看你之前的醫保累計繳費年限是否夠10年。如果夠10年，在養老保險滿足退休條件的前提下，允許一次性補繳。養老和醫療可以同時退休。

（2）養老保險滿足北京退休條件，北京地區醫保繳費不夠10年：養老按時退休，醫療延時退休

養老可以按時退休，醫保則要延時退休。也就是說，可以領取養老金，但不允許一次性補繳醫保，只能繼續繳費。什麼時候交夠最低年限，什麼時候享受退休人員醫保待遇。

（3）養老保險沒有達到退休規定，但在北京地區的養老保險已滿10年：養老和醫療都要療延時退休

養老和醫療都要延時退休，均不能一次性補繳，都要繼續繳費。什麼時候交夠年限，什麼時候享受退休待遇。

養老年限夠了的時候（累計15年），享受養老的退休待遇，領取養老金。

醫療年限夠了的時候（男25年，女20年），再享受退休人員醫保待遇。繼續繳費期間，醫保報銷待遇等同於在職職工。

（4）養老保險沒有達到退休規定，在北京地區的養老保險不滿10年：養老和醫療都無法在北京退休

這種情況下，養老和醫療都無法在北京退休。只能轉移或退保清算。

如果打算轉移，可把養老保險和醫療保險轉移到自己的戶籍地，或最後一個養老保險繳費滿10年的地區，二次處理後續事宜。

屆時，要按退休待遇領取地的政策辦，和北京的政策無關。

如果退保清算，只能拿回養老保險個人賬戶餘額，以及北京銀行醫保個人存摺裡的錢。用人單位繳納的統籌部分的錢，就和你無關了。

三、醫保要補15年，是否划算？

先看看需要補多少錢，再討論是否划算。

1、醫保補15年，多少錢？

醫保的補繳標準各地有不同規定，要在哪兒說哪兒的話。

北京地區的規定是：

醫保補繳金額

=（退休時本人最後那個月的繳費基數*120%*12%+3）*需要補繳的月數

並且是個人負擔全部費用用人單位不需要為此掏錢。15年就是180個月。至於本人最後那個月的繳費基數就因人而異了。我們按目前的最低標準，保守估算，看補繳15年，需要多少錢？

北京醫保繳費基數的下限是社平工資的60%。2019年上半年仍在執行的是2017年非私營單位在崗職工的月社平工資8467元的60%，也就是5080元。

自2019年7月起，將執行新的標準，將按2018年全社會口徑的社平工資7855元的60%執行。

目前醫保補繳繳費金額（15年）

=（退休時本人最後那個月的繳費基數*120%*12%【含統籌10%，個人2%】+3元【大病統籌】）*需要補繳的月數

=（5080*120%*12%+3）*12*15

=132213.60元

這是按目前的數據，按最低標準，也就是按最保守的情況估算的。繳費基數越高，補繳的金額越多。北京的情況，目前補繳15年的醫保至少要13萬元~14萬元。

不過這只是參考數字，是北京當下的標準。看你什麼時候補了。什麼時候補，按什麼時候的標準算。在哪個地區補，按哪個地區的標準來。不能簡單對號入座。

2、13萬~14萬補醫保15年，是否划算？

可以這樣講，補繳醫保需要投入的數據，具體到每一個人的頭上都是確定的。至於產出則不確定，誰長著前後眼呢？劃不划算，就是仁者見仁，智者見智了。

（1）極端健康人群或短命的人

先看看極端健康的人群，理論上可能發生的極端情況吧。

如果你十分健康，後半輩子離醫院遠遠的，甚至根本沒去看過病，拿過藥。那麼退休後，你能拿回的就是每個月醫保卡個人賬戶的返款。70歲前每月97，70歲及以後，每個月107元。

假如是50歲退休的女同志，退休後活了30年，那麼大致可以拿回3.6萬元。假如你是60歲退休的男同志，退休後活了20年，那麼大致可以拿回2.5萬元。

短命的人，就不用說了吧？肯定不划算。總之，短命的人，不愛生病的人，生病少的人，不划算。（說到這兒，有點兒哭笑不得）

結論：這類人群，從經濟角度看，虧了。

提醒：問題是，人吃五穀雜糧，有幾個人不會生病？尤其是退休後的老年人。所以這種情況是小概率事件。問題是，誰長了前後眼，知道自己哪天沒？

（2）常年慢性病人群

這部分人群，沒有要命的病，但常年病病殃殃的，是醫院的常客。有些人年輕時就已經這樣了。而退休以後的人，年齡越大，就越容易成為這種人。有沒有醫保就有很大的不同了。

北京地區退休人員年度內門診報銷起付線1300元，報銷比例為85%起，報銷上限2萬元。住院起付線第一次1300元，第二次起650元，報銷比例90%起。上限30萬。

要知道這是一年之內的限額。假如補繳15年的醫保花了15萬，再加上之前你交的醫保費用，投入了多少呢？你退休以後的幾十年裡，可以得到多少報銷回報呢？再加上醫保卡個人賬戶的返款呢？

那就不一定了，因人而異。人的壽命不同，健康狀況不同，結論不同。越愛生病，越常去看病，還活得久的人，越容易早會本，越划算。

結論：這類人群，從經濟角度看，有的人會虧，有的人會賺。一人一本賬。

提醒：不是每個月都會補繳醫保，都會補繳14萬~15萬，所以每個人，有每個人自己的賬。到底劃不划算，有多划算，生命畫上句號，就知道確切答案了。

（3）患重大疾病的人

這種情況的答案就不言而喻了吧？很定划算。晚年患了大病，是人生最難的時候，有了醫保，就有了定心丸。醫保能解決的，可以去除不敢生病，生不起病，有病治不起，因病致貧、因病等死等心結。

如果真到了超出醫保上限的境地，就不如想開了，這樣的病，有錢也沒用，順其自然吧。想開了，就不用愁了。

結論：這類人群，從經濟角度看，賺了。

提醒：退休人員的醫療保險待遇是可以終身享受的，保終身。和商業醫療保險不同，職工醫保保障期長，兌現容易，沒有那麼多，這不賠，那不保的坑。不管之前報銷了多少，終身可以繼續享受，可以是你終身的依靠。

個人思考和建議

極端健康或短命的人，畢竟是極少數。絕大多數人還是很需要醫保保障的，尤其是退休休以後有沒有醫保，可以讓你的生活天差地別。

我認為退休時，醫保繳費年限不夠的朋友，要未雨綢繆，有必要解決補繳或續繳的問題。補繳醫保，從經濟角度講，對絕大多數人而言都是划算的。另外，從心理角度講，老年人更需要安全感，有了醫保，老了，自己心裡踏實，家裡人也心安。因此，從這個角度看，補繳也是划算的。

但每個人的經濟條件不同，如果實在交不起，建議你退而求其次，參加城鄉居民醫保。每年交幾百元，也可以享受報銷待遇。但報銷的待遇不如職工醫保，是無奈之舉。

肯這樣做，是對自己的一生負責，也是對家人負責。除非你長了前後眼，確定自己今後不會得病，或一定短命。

我是水流雲在草青青，認真誠懇的退休顧問，歡迎大家加我的關注。查看更多社保及退休文章。願天下人老有所養，老有所依。

水流雲在草青青專欄

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