'拿什麼來拯救你，信用卡之殤？誰還在堅持正確使用？扔掉吧'

信用卡早已深入我們的生活，成為金融領域不可或缺的產品。在當前中國社會經濟迅猛發展的今天，作為最重要的銀行信貸業務和消費支付工具，業績指標上很燦爛，而實際上不良用卡和套現導致的信用卡壞賬率不斷加劇，成為全社會和管理層不得不面對的挑戰。持卡人如何面對當前或使用中的困局，以及嚴峻的法律風險，成為不可迴避的話題。

一、全國信用卡現狀

央行近日公佈，全國社會資金交易規模和支付業務量均保持穩步增長。截止今年一季度，全國人均持有銀行卡5.57張，其中，人均信用卡和借貸合一卡0.49張。全國卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44%。

銀行卡授信總額為15.8萬億元，銀行卡應償信貸餘額為6.98萬億元，環比增長1.8%。信用卡逾期半年未償總額797億元。

在銀行信用卡髮卡圈地的狂歡中，銀行環節問題也不少，如授信隨意、髮卡對象混亂、收費陷阱、刷卡超限不提醒、只宣傳好處等等，安全隱患如影隨行，惡意透支案件也爆發式增長，均成為近年信用卡行業背後的亂象。

二、信用卡新規的五大變化

2019年信用卡新規的出臺，體現了管理層作出的實際調整，有利寬容使用現狀，改善治理環境。

1、最長免息期或將超60天，具體操作方法由髮卡銀行自主決定。

2、最低還款額度銀行自主決定。過去10%，新規後最低由銀行決定。

3、違約金取代滯納金。意味著過去的違約金、年費、手續費等不再計收利息。本條堪稱重點。

4、透支利率可上下浮動。新規對出現透支利率，上限為日利率萬分之五，下限為0.035%。

5、ATM取現日限額達1萬元。

三、信用卡的使用底線

很多朋友都有信用卡，覺得自己早就對使用流程懂得很，殊不知絕大部分人都沒有正確使用，觸犯了使用底線，也許很多人正在錯誤路上，所以有必要再次重溫使用原則，引以為戒。

1、控制信用卡的數量在3--5張以內，避免過多造成使用管理困難，導致成為卡奴。

2、杜絕盲目和非理性消費，申請和使用要根據自己的經濟實力控制額度，超過承受能力的額度必然走上歧途，應避免借錢度日，加上收支失衡，而無法按時還款。

3、應嚴禁套現、代還等違規行為，銀行的底線是按時還款，如果沒有正確的用卡習慣，濫用規則，必然掉入債務深坑、無力挽回的惡果，這是所有卡奴共同的特徵。

4、最好要全額還款，避免逾期還款和最低還款。資金週轉緊張也許是常有現象，但不良逾期將是痛苦的開始。

四、刑法新規之信用卡詐騙

信用卡作為支付工具扮演著銀行金融借貸業務的重要角色，但其濫用現象和管理困局確實給社會帶來了一系列的困擾。作為持卡人怎麼理性認識關於信用卡違規使用可能導致的法律風險問題，值得研討。

大家要注意，最新刑法裡關於信用卡的新規。信用卡詐騙罪的成立在司法實踐中，以"惡意透支"為特徵，其核心是"以非法佔有為目的"，一般表現有六種情形，如明知無法償還而大量透支，肆意揮霍透支款不歸還，透支以後隱匿和改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。

新規裡，惡意透支增加了兩個限制條件：一是髮卡銀行的兩次催收，二是超過三個月沒有歸還。特別提醒，沒接到通知而未歸還，不屬於惡意透支。惡意透支信用卡詐騙是故意犯罪，以非法佔有為主要特徵，首要標準是登記虛假個人信息和虛構事實。另外惡意透支的數額不包括滯納金和複利等。

五、全面深入的認識是走出泥濘深潭的前提

玩轉信用卡一度被當作持卡一族的基本功，在充斥著鼓動噱頭的銀行宣傳攻勢下，在明暗混沌的復息暴利中，濫用和透支信用讓很多人迷失在汙濁的漩渦中，對旁邊所有漂過的稻草亂抓一氣，什麼智能管理、自動還款、代理還款等等，其實所有的衍生業務哪一個不是新增利潤？還有前赴後繼的催帳人。

所以起因是貪婪，操作中一切取巧和僥倖的心理，都必然導致加重債務負擔，超過收入水平去還款必須調整合理的還款方式和額度，當務之急應是停止過去所有的錯誤行為。對可能觸動刑事責任，要主動根據經濟承受力，溝通和償還，配合銀行和刑事相應政策，充分認識法律寬嚴相濟的警示和教育。

正在創業或曾經失敗的您，對信用卡使用應持正確而理性的態度，全面認識信用卡用戶的權益和風險，是本文傳遞正能量的初衷。

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