'投保人豁免有必要嗎？搞懂後你倒不一定想要'

投保人豁免是指投被保險人非同一人時，在保單繳費期內如果說投保人發生約定的風險（一般為輕症、中症、重疾、身故全殘等情況）時，保單剩餘保費不用交，被保險人可繼續享有保單保障！

附加投保人豁免責任的作用就是為了防止因投保人發生重疾或身故等風險有無力承擔保費或無人交費情況，導致被保人的保障失效。投保人豁免功能性還是很人性化的！

舉例說明：老王給兒子小王投保了一份終身重疾險，年繳保費5000元，繳費期為30年，第5年交費後老王不幸確診患有癌症，那麼給兒子小王投保的這份重疾險剩餘保費7.5萬元（15*5000=75000元）不用交，小王還可繼續享有重疾保障至終身

看到這裡，很多人會覺得，投保人豁免真不錯，買保險的時候一定要加上！NO，投保人豁免並沒有這麼簡單！

附加投保人豁免分析：

投保人豁免相當於給投保人買了一份保單，保額就是主保單的剩餘累計保費，繳費期是主保單的剩餘繳費期-1，保障期是主保單的剩餘繳費期。既然是相當於給投保人買的一份新保單，就會有以下幾處影響：

1、附加投保人豁免功能會增加一部分保費，增加的保費受投保人的年齡、性別影響

2、附加投保人豁免功能會對投保人的健康狀況做核保，投保人健康有異常時會對主保單的承保造成一定影響！

3、附加投保人豁免功能會佔用投保人的相應壽險/重疾免體檢保額：

舉例說明：30歲老王給兒子小王在x保險公司投保了一份終身重疾險1，保額50萬，年繳保費5000元，繳費期為30年；老王又想在x保險公司給自己買一份重疾險2，他能買的重疾額度有多少呢？

重疾險1的投保人豁免計入風險保額規則：

重疾險2不同年齡對應的免體檢額度：

投保人豁免佔用的免體檢額度是：5000*（30-1）=14.5萬，30歲對應的重疾險2免體檢額度為50萬，剩餘免體檢額度=50-14.5=35.5萬，故附加投保人豁免後老王再投保時的免體檢額度為35.5萬，比著原有能投保的免體檢額度要少了14.5萬。

投保人豁免佔用保額的規定不同，公司內不同產品會有一定的差異，具體根據產品對應的投保規則來定。

附加投保人豁免責任建議：

1、附加投保人豁免一般適用險種：重疾險、年金險，重疾險中一般自帶被保險人豁免功能，自己給自己投保就沒有必要附加，投保人豁免適用於非本人投保，多用於父母給孩子投保。

2、投保時建議健康狀況良好的人作為投保人附加該保障，一來不會增加核保門檻，二來為被保人的保障加了一道防護欄！

3、投保人豁免功能不錯，但不是必不可缺！在給投保人單獨投保壽險或重疾保障時增加一點額度（覆蓋其他保單的剩餘保費即可）也能起到同樣的作用。

4、不同產品投保人豁免功能的觸發條件不一樣，一般投保人發生輕症、中症、重疾、身故、全殘可使豁免功能生效，觸發條件越輕、越全，越有利！