很多朋友在買保險的時候，都會關注保單上的保額，但往往專業知識匱乏，沒能搞清楚保額背後所代表的保障，甚至遭到了誤導，到最後發現賠出來的錢跟自己想象的不一樣，引起了糾紛。
其實，從保險專業的角度來看，保險責任多樣而複雜，不能用保額一概而論。保額只是一個計算的基準，並不能直接代表保障。今天，我跟大家聊聊不同類型的產品中，如何搞清楚保額和實際保障之間的關係。
一、重疾險
我們知道，重疾險都是在合同當中列舉了一系列的疾病。如果不幸罹患了這些疾病，而且又達到了合同規定的嚴重程度，就能獲得賠償。
一般來說，重疾險的保額就是指罹患重疾後能獲得的一次性賠償，比如買50萬保額，患了重疾就賠50萬。不過由於現在產品的更新迭代，重疾險已經有了很多其他種類的保障，不僅僅是重疾賠付保額這麼簡單了。
1、輕症/中症=部分保額
輕症就是重大疾病的早期階段，賠付部分保額。現在市面的主流產品都是賠保額的20%~30%之間。比如我買一份50萬保額的重疾險，輕症賠付30%，輕症的實際賠償就是50萬×30%=15萬。
並且，現在絕大多數產品，輕症賠付完之後，是不影響重疾的賠付的。比如我先罹患原位癌，賠了15萬，如果之後惡化成癌症了，還可以再賠50萬，共計賠了65萬。
現在有些產品還推出了中症的保障，其實中症就是賠付比例再高一些，比如輕症賠30%，中症就賠50%，本質上還是一個東西，最多是疾病嚴重程度的規定上有一些調整。
2、多次賠付=保額×賠付次數
現在市面上還有一類多重賠付重疾險，賠付重疾後合同不會中止，而是繼續存在，如果以後罹患了其它重疾，還可以多次賠付。
比如我買了一份50萬保額的多重賠付重疾，罹患了心肌梗塞後賠了50萬，過了幾年又患了癌症，可以再次賠50萬。這樣總計獲得了100萬的保障，但前提是我得這麼倒黴，患了兩次重疾。
現在有些業務員為了推銷產品，會誤導客戶，把多次賠付的總額說成是保額，比如50萬保額賠4次說成200萬保障，會讓消費者產生“患重疾賠200萬”的錯覺，但實際上差得很遠。
3、返還：未必是保額
有些重疾險還是帶返還的，如果沒有出事，到了一定時間會進行返還。但未必是返還保額，也有可能是返還保費，兩者差很遠。
考慮到返還型重疾險一般是給小孩買的比較多，這個差距就尤其明顯，因為小孩生大病概率低，很少的保費就能買到很高的保額。
4、身故：可能並不賠
這類不帶身故賠償的重疾險，我們稱為純重疾險，目前是比較受歡迎的，因為少了身故賠付之後，保費便宜了差不多50%，對於希望購買高槓杆保障的消費者來說是很好的選擇。
對於這類純重疾來說，如果身故的話，並不是賠付保額，有些是返還保費，有些是返還現金價值，也就是相當於退保。
5、額外賠付：部分保額
額外賠付的產品，額外賠付都是以保額作為計算基準的。比如以前的慧馨安，白血病是200%賠付，也就是買100萬保額可以賠200萬。也有一些是前幾年出險額外賠付，還有特定疾病復發額外賠付等等……
二、壽險
壽險的保障責任是非常簡單的，只要發生的身故或者全殘，就一次性賠償，並且合同中止。所以，壽險的保額就是身故的時候能拿到的賠償。
三、醫療險
醫療險是保額誤解的重災區，因為醫療險實際的保障責任很複雜，保額實際能反映的保障責任很少。一般來說，醫療險的保額，都是指單年最高的報銷上限。
1、百萬醫療
百萬醫療之所以叫百萬醫療，是因為它們的保額一般都在一百萬左右，甚至有的已經達到了數百萬甚至逼近千萬。
當百萬醫療險第一次出來的時候，給大家的感覺是很震撼的，對於年輕人來說，每年幾百塊錢，就能買到數百萬的保障，會讓人忍不住拿去跟重疾險比較。
但實際上，重疾險的保額代表了我們在罹患重疾時能拿到手的現錢，而醫療險只是一個報銷上限，實際賠多少是取決於我們在醫院花了多少錢，兩者是有非常大的區別的。根據衛生部的統計，2016年三甲醫院人均住院費用僅1萬出頭。
而罹患一次重疾，除了治療費之外，收入損失補償、康復費用這些也同樣重要，而且花費未必比治療費少。但是這些醫療險都是不報的，只能依靠別的手段比如重疾險才能轉移這部分風險。
2、特殊醫療險
一般來說，我們買的住院醫療險，都是無論什麼原因導致的住院，都可以按報銷規定進行報銷。但是最近市面上出現了重疾醫療險、癌症醫療險等特殊的醫療險。
以重疾醫療險為例，當我們罹患了合同所列舉的重大疾病，並符合條款規定的嚴重程度，住院的費用就可以按規定報銷。其它癌症醫療險、意外醫療險也是這樣，只有特定原因造成的住院，才能報銷。
但是由於現在很多保險宣傳不規範，很多消費者誤以為是隻要罹患重疾/癌症/意外就可以賠付保額，比如一款300萬保額的重疾醫療險，大家一看重疾賠300萬，保費只要每年幾百塊，以為撿到了便宜，實際跟想的完全不一樣。
3、醫療險的保額侷限性
對於醫療險來說，保額並不能直接看出它的保障，還有報銷比例、報銷範圍、免賠額等重要的條件。
以現在市面上很火的百萬醫療險為例，這些醫療險大多有1萬的免賠額，並且是社保報銷之後，剩餘自費部分超過1萬的才報銷。經常發現花了兩三萬，結果醫療險一分不報，所以一般的疾病很難達到起付線，基本都是大病才能用上。
此外，醫療險搞幾百萬甚至上千萬的保額沒有太大的意義，因為現在百萬醫療基本都是限制在公立醫院的普通部門就診，如果是國際部、特需部、私立醫院、海外醫院都是不能報銷的。公立醫院以提供大眾醫療為主，性價比第一，基本不會提供那種高端醫療服務，所以實際上疾病就診很難花到上千萬。
四、理財險
理財保險主要是以理財為主，自然就不會太關注保障。如果是不帶保障的純理財險，一般在身故之後只會連本帶利把錢還回來，就跟銀行存款一樣。
比如說年金險，現在市面上年金險的保額一般都是用作計算返還的，我們在看合同的時候就可以看到，保險責任上會寫著“每年返還X%的保額”。
所以有時候我們會發現我們交的保費比年金險的保額還高，這是很正常的，如果發生身故的話，並不是賠保額，而是把所交的保費賠回來。
有些理財險會附帶保障，比如兩全險，身故賠償，如果沒出事就固定返還，這類產品的保額，就跟壽險一樣，是身故賠償的金額。
五、意外險
1、身故賠付=保額
意外保險基本都是含有意外身故保障的，這類意外險產品的保額就是意外身故的賠付。比如我買了50萬的意外保險，如果發生了意外身故的話，就一次性賠付50萬。
2、傷殘賠付=保額×傷殘等級×10%
大部分的意外保險除了身故賠付，傷殘也有賠付。根據國家傷殘等級標準，傷殘可以分為1-10級，1級為最重，10級最輕。
而業內通行的標準，是10級傷殘賠付10%的保額，每高一級多10%，直到1級傷殘賠付100%保額。比如我買一份50萬保額的意外險，5級傷殘就是賠付25萬。
但是也有一些意外險，很“雞賊”地沒有傷殘賠付，只有身故賠付，或者只有高度傷殘才賠付，這樣實際的賠付率就會大打折扣，因為根據統計數據，意外的致殘率是很高的，尤其是輕度傷殘佔了大部分。
3、額外賠付=多份保額累加
還有一些意外險是組合險（或者說綜合險），一份意外險，身故賠50萬，輪船意外死亡賠20萬，航空意外死亡賠100萬，這樣保額是可以累加的，比如我因飛機失事身故，最終賠償是50+100=150萬。
像這種綜合險，就沒有準確的保額一說，因為它是多份保障的累加，每一份都有自己的保額。特別是那種旅遊意外，大到身故賠付幾十萬，小到丟失錢包賠幾千，或者住院津貼每天幾十，具體還是要看下面詳細列舉的保障責任。
六、寫在最後
由於保障責任不清晰而導致的糾紛有很多，其中相當一部分都是對保額的誤解。我曾遇到過很多朋友問過我重疾百萬醫療：
為什麼這個重疾賠300萬，每年保費才幾百塊？
這些朋友都很精，留了一個心眼，會過來先問問我。但是我知道還有更多的朋友，當場就買了。可以想象到，如果日後用上了這些保障，會產生多大的糾紛。