餘額寶萬億規模拿下全球第一！為何銀行不行？
日前外媒消息，餘額寶以1.14萬億的規模，超過摩根大通美國政府貨幣市場基金，成為全球最大的貨幣市場基金。對於一個問世才4年的金融產品而言，取得這樣的成績，十分驚人！那麼問題來了餘額寶萬億規模拿下全球第一憑藉的是什麼？為何銀行不行？
餘額寶的手段：幾乎零門檻，不限金額，無需手續費，操作簡單，隨時存取。巔峰期，7日年化收益率高達6.7%，低谷期，收益率也能維持在2.2%龐大的用戶群體，13億中國人，3億餘額寶用戶。可以發現餘額寶的策略算不上高明，一眼就可以洞穿其中的商業邏輯。可是銀行們卻用了4年時間也沒能打贏這場存款爭奪戰，原因何在？
簡單概括銀行賺錢邏輯是低利率吸收存款，高利率發放貸款，扣掉壞賬，賺利差。首先由於央行規定了基準利率，因而銀行們必須遵守央行政策，不能隨意提高，而作為曾經不受監管的互聯網金融產品支付寶則不需要面對這樣的繁文縟節。此外銀行的盈利主要依靠利差，如果增加給用戶的利息損失的就是自己的利潤，而且如今實體經濟增長乏力，銀行壞賬率很高，根本不敢隨便花錢，如果銀行強行提高存款利率，死磕餘額寶，會導致鉅額虧損，甚至系統性風險。而餘額寶為什麼能給用戶高收益的原因則在於微乎其微的運營成本和極低的壞賬率。一個傳統的全國性商業銀行的規模是非常龐大的，組織架構異常複雜，員工眾多，直屬分行37個，二級分行307個，一級支行3520個，基礎營業機構19102個，去年我國僅上市銀行的員工總數就接近222萬人。管理餘額寶的天弘基金員工總數為200多人，而資產規模與之接近的南京銀行，員工總數為5000多人。而且互聯網時代邊際成本越來越低，即使餘額寶資產規模擴大10倍，天弘基金也無須招聘更多員工，餘額寶使用的互聯網、計算機和大型管理軟件已經非常高效地替代了人工。而且與傳統的人工評判帶有較大主觀性最終導致銀行資金向低效的成熟企業聚集最終加劇了資產泡沫和行業競爭但是對於新技術新企業的發展毫無好處不同螞蟻金服運用大數據手段放貸不但降低了壞賬率而且有效促進了小企業新技術新企業的快速發展。另外不知道有沒有人注意到我們貸款的時候其實錢並沒有離開銀行，這種情況下其實銀行通常會把同一份錢借給很多人，平時沒事，但是一旦遭遇擠兌就麻煩了，因而很多時候一些銀行網點不受理大額提現就是因為怕沒錢之後無法維持銀行運轉，進而引發擠兌風潮，這裡只是一個網點其實也有一整個銀行都沒錢的情況，這種時候就需要進行同業拆借了，一般情況下利率會稍高一些，餘額寶為了穩妥起見完全可以把用戶的錢拆借給銀行，此外餘額寶作為貨幣基金，還會購買國債、政策性金融債、企業短期融資券、同業存單、買入返售金融資產，甚至還會去銀行存款（大額存款利率一般較高）。
看了這麼多想必大家都知道為何支付寶能做到的事銀行永遠做不到了吧。因而筆者一直在說傳統銀行業其實是落後的生產力的代表，必將被時代所拋棄。但是有人問了這不會導致失業嗎？對此筆者只想說這是社會生產力發展的必然過程，如果大家都怕導致別人失業那麼人類還處在刀耕火種的年代，何況銀行職員本身也受過較高程度的教育，讓他們走向社會釋放自己的創造力和生產力也是在促進社會發展。