有人說：人死方能債清的現金貸靠“嗜血”為生，輕易不要觸碰為上上之策。

也有人說：“萬般皆下品，唯有現金貸”。恰逢一場曠世盛宴，入場方才是當今互金之王。

似乎從現金貸誕生伊始，對於它的爭議，就從未間斷過。畢竟高達100%，甚至1000%的利潤，怎麼來說都是極具吸引力的。

所以，也就無外乎有人對此心生畏懼，有人心急火燎地趨之若鶩了。

只是，這眾人口誅筆伐，亦或是拍手稱讚的“現金貸”到底是什麼？

事實上，現金貸就是互聯網平臺提供的無擔保、無抵押、無場景的信用貸款產品。

最亮眼的特徵就是額度低、期限短、利率高、審批快，且貸款沒有用途限制。

“一般消費金融有明確的場景、用途等，借到的是物，而現金貸則是直接借錢，只要是借到錢的產品就是現金貸。”一位從業者簡單粗暴地解讀道。

據預估數據顯示，僅P2P平臺旗下現金貸市場規模在6000億至10000億之間，比去年增長了12倍。如果再算上其他現金貸平臺，那整個市場規模更加恐怖。

現金貸成為互聯網企業的標配

說白了，這個行業就是傳統小貸、高利貸生意，全面互聯網化，並開始線上線下的同步蔓延化罷了。

從2013年互聯網金融爆發元年之始，互金行業便是一路風生水起。直至遇到國家政策的專項整治，幾經跌宕的互聯網金融也是快速的經歷了高潮、低谷再到重新起步的過程。

而作為互聯網金融的一個重要分支的現金貸，也因“強勢崛起”以及鉅額暴利被打上“嗜血牟利”的標籤。

但放在今天看來，令人疑惑的是，在“利率打下來，監管挺上去”的行業風聲鶴唳的當下，“現金貸”卻似乎在劣勢而為，並以燎原之勢迎來了行業受冷之後的二次重生，引得一眾巨頭紛紛摩拳擦掌地想要入局。

近一段時間，在互金行業的各類火爆話題之中，“現金貸”又開始佔據半壁江上。

一邊，聚美優品“顏值貸”、今日頭條、映客等公司被傳出即將推出金融服務；另外一邊，一波上市熱潮也緊隨而來，在繼9月18日眾安在線在港股公開發售之後，籌備已久的趣店也傳出於10月下旬上市的消息。值得思考的是，這些公司開展的金融業務都和“現金貸”脫離不開。

似乎在這塊肥腴多金之地，大家都早已準備好開始新一輪的資本市場搶灘爭奪戰了。

據上半年P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發佈 《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》的排查名單中，我們可以得知，當下的“現金貸”企業規模至少已經涵蓋429個APP、72個微信公眾號、117個網站。

這其中是巨頭坐鎮，外圍企業的入侵。

暴利，是眾多公司入場的最大原因

如今，金融正在日益成為一種普及的變現方式，畢竟金融是離錢最近的業務，而且互金公司又有著得天獨厚的優勢。

再說與傳統借貸方式相比，現金貸業務最大的吸引力是什麼？不就是能讓人亮瞎眼的暴利成績。

“很多P2P平臺將現金貸，當成逃離監管重壓的出口”，有行業者稱，有近一半的P2P平臺，開始轉型現金貸。

原本屬於金融行業從業者的開拓地，時下的現金貸領域混入了各行各業、各路玩家。

比如，門戶網站的入局。騰訊孕育起了微粒貸，網易推出網易小貸，搜狐有了狐狸金服“小狐分期”，不甘示弱的新浪也搞起了微博借錢、新浪有借。就連專注於影視的暴風，也成立了暴風金融，企圖在“現金貸”這塊領域分得一杯羹。

似乎一場混戰即將要一觸即發。巨頭們紛紛踏入“現金貸”的背後，到底隱藏著多大的暗黑魅力呢？

首先，無非就是高額利潤。

“現金貸的利潤太高了，有時候自己都不好意思公佈。總的來說，這個行業裡，大家都有點為富不仁的感覺”。民生銀行行長洪崎曾經就“現金貸”無奈地感嘆道。

除了正常的利息和服務費收入之外，還有一大部分是“逾期”收入。

一家互金平臺的產品總監向眾籌之家說道，“其實啊，平臺最喜歡的是你不還錢，那麼這個逾期費用就會快速疊加，跟高利貸差不多。”

流程標準化，加速互聯網企業佈局現金貸

現金貸行業的風控標準化。互金行業發展至今，可以說，風控模型基本定型了，甚至談得上是標準化操作，每家現金貸平臺的風控都類似。

當下的風控體系，無非就是從用戶申請開戶開始，申請借款，到最終還款/逾期不還等整個流程。

平臺通過大同小異的風控規則，不斷調整用戶的風控評分，對於信用良好用戶，可以增加貸款額度；對於信用惡劣用戶，則會嚴加防範，保障平臺借貸安全。

“現在的現金貸，就跟電商消費一樣”，有業內人士說道，“因為流程的標準化，藉助互聯網企業本身擁有的大流量，規模就會像充氣的氣球，迅速變大。”

巧妙利用人性

現金貸行業能夠以核裂變式爆發，最根本的原因還是借款人的剛性需求。

現金貸主要的客戶群體主要針對於一線城市“草根”群體或者三四線城市人群，而這其中就包含了處於上月不濟下月窘境的學生群體、工薪階層。

而現金貸恰好生於逢時，解決了令人青黃不接的問題。

只是，值得重視的是“不能及時還款”“逾期”成了借款人拆東牆補西牆的多頭借貸的一大原因。

最終小額貸款就像滾雪球一般，越滾越大。借款人揹負的越多，現金貸平臺所收穫的利潤也就只能是越來越高。

利益之下的誘惑，本著“先入局狠賺一把再說”的心思，讓“現金貸”開始乘風而上。

有人在感嘆：“這完全就是一個人人都能做現金貸的時代。”

無論是P2P、互聯網公司還是上市企業，各路玩家洶湧殺入，重注押寶現金貸，都是巧妙利用了人性，所以才造就了這場曠世盛宴。