互金協會發文規範存管亂象 網貸行業或迎來存管銀行更換潮

近日，中國互聯網金融協會向會員單位下發關於《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規範》徵求意見稿、《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規範》徵求意見稿。今年2月份，銀監會發布了《網絡借貸資金存管業務指引》，釐清了銀行在網絡借貸業務中的責任，也讓更多商業銀行參與了進來。互金協會表示，但各相關機構在執行過程中遇到不同程度的難處，且當前市場存管模式種類繁多，社會各界迫切呼籲出臺網絡借貸資金存管業務相關規範。

這次互金協會發布的《規範》，比之前的《指引》更具操作性，對存管銀行在賬戶的開立與管理、資金的流轉、風險監測等提出了更具體的要求。根據融360網貸評級組數據顯示，截止8月底正常運營平臺數為1917家，上線銀行存管的平臺數為495家，佔比達25.8%。

首先，明確子賬戶的開戶和管理。存管銀行開立的是“大賬戶+子賬戶”的模式，對出借人、借款人、擔保人的子賬戶進行分賬管理。子賬戶的開立須在存管銀行的頁面上。子賬戶綁定銀行卡的認證也給出明確的要求，認證方式包括：四碼認證（姓名、身份證、銀行卡號、銀行卡預留手機號）、三碼認證（姓名、身份證、銀行卡號）+首筆支付認證、五碼認證（姓名、身份證、銀行卡號、銀行卡預留手機號、銀行卡交易密碼）等。

融360網貸評級組分析師劉亞豐表示，這比之前的《指引》提出了更嚴格的要求，存在一些技術實力較弱的銀行，雖然給平臺用戶開立了賬戶，但是對賬戶的管理，比如銀行卡綁定認證和資金劃撥都是外包給第三方支付，不能起到對每筆交易的管理，所以這也將對那些只“存”不“管”的現象進行規範。

明確出借人投資和借款人還款不能有第三方賬戶進行中轉。出借人進行投資時，資金應從出借人的子賬戶直接進入借款人的子賬戶，同時，借款人還款時，資金應從借款人的子賬戶直接進入出借人的子賬戶，不得支持第三方賬戶的中轉。

據融360評級組調研瞭解，部分銀行就是採用的大賬戶的模式，比如華東地區某銀行，沒有給出借人和借款人開立子賬戶。還有一種模式就是隻給出借人開了子賬戶，而借款人就是採用的大賬戶的模式，這種大賬戶又有兩種情況，一是借款人的還款直接進入平臺的大賬戶，這樣一來平臺還是可以接觸到用戶的資金。二是資產端合作機構的大賬戶，大部分平臺的資產或多或少來自合作機構，出借人投資和借款人還款都是先劃撥到該賬戶，融360網貸評級組也瞭解到，一些銀行“默許”了平臺只給合作機構開立賬戶，然後平臺再把合作機構的底層借款人提供給銀行查看。

規定存管銀行風險監測要求，對超監管限額的情況及時彙報監管部門。《暫行辦法》規定，個人在單一平臺借貸餘額不超過20萬，法人機構不超過100萬。規定出來後，仍有部分平臺發超額的項目，主要原因是不能有效及時進行監測。存管銀行有平臺的實時交易數據，要求存管銀行進行監測彙報，有效的加強了監管的針對性，也會倒逼平臺的合規經營。此外，要求存管系統應具備預留與監管機構和行業自律組織的各類系統對接的數據接口的功能，融360網貸評級組瞭解到，互金協會的互聯網金融統計監測系統（二期）於8月25日正式上線，該系統能每日採集平臺的逐筆交易信息，這樣一來，互金協會能跟銀行的數據進行交叉驗證，增加了平臺數據造假成本。

《規範》還要求存管銀行把平臺的全部歷史待還標的及信息遷移至存管系統中，融360網貸評級組之前發佈的《銀行存管報告》顯示，有銀行採用的是“部分存管”，歷史標的遷移較困難，只是對平臺的部分新增業務進行存管。

綜上，對那些技術實力偏弱的中小銀行將迎來不小的考驗，另外再加上部分地方監管部門的屬地要求，網貸行業將會有一批平臺選擇更換存管銀行，而根據融360網貸評級組的調研瞭解，目前有一些平臺已經在進行更換存管銀行的商務洽談。