姜兆華：金融人說金融事兒
導語
天價資金被代償，聽起來有些蹊蹺，2.93億存單分散在多名客戶名下，企業究其用了什麼“法術”一路過關斬將？這其中還有哪些糾葛？到底誰會是最後的“贏家”呢？讓我們拭目以待。
近日，有媒體爆出：某銀行多名客戶在資金中介介紹下，購買的2.93億個人大額存單，被強制扣劃代償一企業在該行開立的到期銀行承兌匯票。代償2.93億資金是否被授權，銀行與客戶雙方莫衷一是，涉事企業以貸款詐騙被刑拘。
這一事件究竟是如何發生的？天價資金被代償背後還有哪些糾葛？眾多迷團亟待破解。
“中介”設局，天價存款飛向何處
據涉事儲戶吳女士稱，在資金中介張某琴的牽針引線下，她在ZX銀行昆明某支行、哈爾濱一支行存入共計7000萬大額存款。
協議書顯示，這兩筆存款是“銀行正常”交易。存入時，資金中介張某承諾除正常一年定期利息外，補貼額外的收益。資金中介張某琴同時要求吳女士作出承諾“不提前支取、不掛失、不質押、不轉讓”。還有多名客戶也與吳女士遭遇同樣的情形，本次代償涉及存款合計2.93億。
報道未透露這幾名客戶，是如何認識資金“中介”的？他們又是如何將資金轉至昆明、哈爾濱兩家分行？單就資金“中介”要求客戶“不得提前支取、不掛失、不轉讓”的承諾看，這是一場精心設計的騙局前奏，其可能的操作路徑是：
第一步中介：拋出誘人高息，引誘客戶存款上鉤。
第二步客戶：做出不提前支取（掛失、轉讓）承諾。
第三步企業：以2.93億大額存單質押，向銀行申請全額質押開立銀行承兌匯票。
第四步銀行：銀行審批開立銀行承兌匯票。
第五步企業：用銀行承兌匯票貼現歸還到期貸款。
第六步銀行：抽貸，收回貸款額度。
第七步企業：資金鍊斷裂，無法償還銀行到期承兌。
第八步銀行：動用質押存款，歸還到期銀承。
從上述操作路徑不難看出，2.93億元存款存入銀行，同時被質押開出了銀行承兌匯票，這是大額存款的最終著落。
為誰作保，大額存款咋就被質押
2017年4月17日上午，吳女士登陸手機網銀後突發現賬戶餘額為零。賬戶明細顯示，她在銀行中山路支行購買的個人大額存單5000萬元已於2017年4月14日被“司法強制扣劃”，而該筆存單于2016年5月9日為哈爾濱某建築公司提供了質押擔保。
另外一筆在zx銀行武成支行購買的個人大額存單2000萬元也於2017年4月11日21時被“普通強制扣劃”，該筆存單同樣為第三方企業提供了質押擔保。
7000萬存款為他人企業作了質押擔保，吳女士堅稱自己從未給他人質押擔保。其他幾個類似客戶同樣做出如上表示。那這2.93億存款是如何質押的呢？按銀行的說法，有一個公證委託代辦出質。對此，吳女士與其他幾人均否認委託他人代辦出質。
存款質押就意味著可能被代償。按常理分析，昊女士與其他客戶不大可能為了貼息而將自己2.93億存款為他人質押。如果這一假設成立，那一紙公證委託又出自何人之手？僅憑公證委託就能搞定他人大額存款質押？銀行是否需要履行相關的核保手續呢？
如果是司法強制扣劃，則必須有司法部門的扣劃通知書，而這一通知書通常會經過複雜的司法程序方能下達，涉訴各方豈能不知情？
天價資金被代償，誰是最後“贏家”
用銀行存款作保證金，全額開立銀行承兌匯票，該業務不僅能增加存款和手續費收入，還可能派生票據貼現業務，通常被視為銀行低風險授信業務。授權相對較高，具有公司授信資格的基層支行都願意開辦此項業務。
一旦企業銀行承兌匯票，到期還款困難，就需要動用保證金歸還到期銀行承兌。而這一保證金代償的手續，通常也需要過幾道關口：企業提出申請；銀行核保、資金劃轉、大額資金申報、客戶動帳提醒等等。
從該案全過程看，共涉及四個方面的當事人：
第一、存款客戶，即2.93億資金被代償的當事人，其收益為存款的高額貼息。
第二、 資金中介，大額存款的直接聯繫人，她受益來源於資金使用方的佣金提成。
第三、開票企業，資金套現的使用者，也應是佣金、利息貼補的提供方。
第四、存款銀行，存款和大額銀行承兌匯票的受益方。
據媒體報道，客戶吳某就存款被代償一事，已上訴至黑龍江省高院。客戶與銀行對簿公堂，結果會是怎樣呢？
從法理分析：本案的焦點在於質押授權書的真實性。如果誠如銀行所言，客戶本人出具了2.93億存款質押委託書，則該筆大額存款被代償則是天經地義的事情，存款代償客戶只能是自認倒黴；如果客戶質押委託書系資金中介或他人偽造，那這一資金代償就是非法劃轉，銀行鐵定會輸；如果客戶知曉或串聯他人偽造本人質押委託書，那就是合夥詐騙，性質自然另當別論。
天價資金被代償，聽起來有些蹊蹺，這2.93億存單，分散在多名客戶名下，企業究其用了什麼“法術”一路過關斬將？這其中還有哪些糾葛？到底誰會是最後的“贏家”呢？讓我們拭目以待。
作者：姜兆華 中國海洋大學MBA、EFP金融理財管理師，現任某全國股份制銀行總行零售部門負責人。
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