零基礎學理財｜認識自己把控風險的能力（一）

本文系融360專欄作者“小貓飄飄”原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

我覺得應該來一個理財引導系列，讓所有理財小白能走進財富增值的大門。但是我不想說太多理財的好處，雖然我通過“誠信賺錢，智慧理財”兩步動作，在自己預期的年齡基本實現了財務自由。既然做系列，總有個先後重次，於是，我還是把風險放在第一位來說。在你決定投資理財之前，先不要急於做出投錢動作，你應該先來認識一下自己風險把控能力。

偶爾會分享自己的一些理財經驗和經歷，於是經常會有人問我具體的理財方法，索性就創建了個財女群。大家每天說說自己的理財投資心得和經驗，互相借鑑，互相學習，互相指導，倍感坦誠和溫暖，很多小夥伴就覺得有相見恨晚之感，若早幾年交流，該多好！在互相學習中，大家也增加了一些收益，打開了思維方式。但是我卻不敢完全敞開分享而選擇較多保留，我選擇保留不是因為自私，而是對風險的認識。

大部分人曾經對理財一無所知，從不瞭解，各種懷疑；現在有了分享，卻又盲目跟從。以前對風險片面誇大，現在對風險卻沒有足夠的戰略意識，更不會從戰略高度去規劃。很多人這樣說：“小貓，你就直接告訴我你投了哪些地方，我該投多少錢，你告訴我該下載哪些APP就行。”或者有的說：“我現在基本一無所有，你就告訴我，你從一無所有到現在財務自由的經歷，我要學習你。”

對於大家的信任，我是心存感激的，但是更多感覺到的是壓力和對他們風險的擔憂。若沒有基本的操控能力和思考能力，我還是建議大家安穩賺錢，別去羨慕別人的高增值。因為任何錢生錢的收益，都是伴隨風險的。這個不是你信任我或不信任我的問題，因為，我也只是投資理財者，不是保證者。

為了給大家更直觀地感覺理財投資風險，我講幾個我規劃的案例供大家參考，不要全盤照抄，若是有一條適用你就夠了。在規劃中，我儘可能地保證他們的收益，並儘可能地把風險降到較低。

案例一：有一個深圳的女孩，網上認識，與我也不在同個城市。一個孩子的單親媽媽，每個月除了自己的工資，還有一筆來自前夫的3000撫養費，手上10萬存款，暫時沒有房子，沒有車子。

我給她的規劃是：

第一步，辦三張信用卡，比如交通銀行，光大銀行，或其他額度比較容易升高或授信額度比較容易得到的信用卡。（這一步是因為她沒房沒車，還年輕，以後肯定會涉及到貸款，養好額度，以便未來所需，另外，未來也可以學習信用卡理財，這個以後我會講到)

第二步，開一個淘寶店，用網店關聯的支付寶開一個網商銀行的帳號，存5萬元進網商銀行（收益年化百分之4左右）。年輕人操作一個網店在我看來是非常有必要的，有備無患，你不一定能在淘寶上有成交，但是你可以懂一些基本操作，未來有任何新的平臺，新的機會時，你都可以更好的應對。關鍵是，有網店關聯的網商銀行，再加一筆理財存款，很容易獲得一筆較大的貸款額度，比普通信用卡的額度要高。

第三步，拿出3萬分別投進3個P2P平臺，時間不超過90天的定投。因為P2P的收益並不高，基本年化收益百分之10左右，勉強跑贏通脹，它的風險與收益相比，我覺得並不是特別值當。但是P2P相對簡單，所以一般我建議大家拿餘錢的百分之10來投P2P。那麼讓她拿出3萬分別投三個P2P，在我看來，風險基本也是降到百分之10份額左右。

第四步，每個月可以試著基金定投1000元。我們有群友7年只關注過一次自己的定投結果，這個月在我們大家的呼聲中去打開APP，發現4.2萬的成本，現在是5.7萬的資本。這是她每個月500，堅持了7年的結果，每個月投500，其實大家都可以做到，但是基本沒人會堅持的。當然這只是借鑑。

第五步，拿出2萬去分兩個平臺做高風險高收益投資，年化收益百分之30左右。我下一篇文章會寫我對所謂高風險的認識。高風險高收益不等於低風險低收益。請大家反覆讀一下這句話，應該會有感悟。

第六步，手上還有1萬存餘額寶，隨時可以應急。當然若是炒股等水平比較好，也可以拿一部分出來炒，但是以我對她的瞭解，不太適合炒股。

案例二:一個某縣城的大姐，有房有小店，手上有2萬元餘錢想投資。

我給她的建議，20000分四個平臺各5000投P2P定期一年。因為她不會去規劃買房，以後也基本不需要貸款。本來建議她拿5000做高收入理財，但是那個更復雜，不適合，所以全部分到P2P。

案例三：我的一個老鄉，在杭州臨平，讓我幫他規劃一下。39歲，單身，手上12萬元存款，月工資5000左右，非常穩定，公司提供三餐，並定期發工作服，基本不需要自己花太多的錢。

和第一個女孩一樣，我讓他立即辦信用卡，儘可能地爭取到自己的信貸額度。因為工資穩定，他最終下來的幾張信用卡和網商貸總額度在7萬元左右。

因為單身需要房子做相親籌碼，因為未來房價越來越高，即使下跌，他也確實極為剛需地需要一個小窩。於是我教他用房產來做負債理財。幫他找到一個36方的沒有產權的公寓，8000元一平方，4.2層高可以在小二樓做個臥房，總價30萬左右，首付15萬，另15萬從開發商這裡貸款。他除了手上12萬還需要信用貸款3萬。每個月還房貸1700左右，再信用分期3萬元分成兩年1500元左右一個月，還完錢後的工資剛差不多勉強支撐生活，偶爾不夠，也要動動信用卡的消費額度。一年後房子交房，他並沒有著急住進，而是以1500元租出，自己還是租著原來800元的房子。財務明顯寬鬆。明年消費貸也將還完，以後每個月只要還1700的房貸就可以了。

今天他買了一箱吃的來向我致謝。一方面房子漲了，另一方面因為有個房子，雖然沒有住進，但是有女生已經拋來橄欖枝。等兩年過去，信用貸款還完，那麼每個月2000不到的房貸對他來說基本毫無壓力。另外若成婚，這房子賣了可以作為住宅首付款的一部分。

以上規劃我基本遵循的是：

一，分散投資。分散投資是為了分散掉風險，分散的同時，必須要對每一個投資平臺儘可能清晰地瞭解。而不是為了分散而分散。若隨便分散到一個垃圾平臺，你還不如全部投到自己堅信的平臺。

二，戰略規劃。要從整體去把控風險。既對風險有充分認識，又不要因為有風險而寸步不行。

三，按需規劃。把有限的資金儘可能地轉變成必須的資產，既能滿足需要，又能迴避理財風險。未來有需要購房，或現在必須想辦法購房的，規劃和準備的動作是不一樣的。很多看似完全不可能做到的事，其實轉變思維是可以做到的。

就如案例三的男孩，如果我不幫他規劃，他現在的存款估計就是比12萬多一點點。當初他也並不完全認同我的規劃，覺得36方的房子太小，覺得4.2的層高做兩層太低，覺得沒有產權不可靠，想再等一年，等錢多一點再看能否買好點的。我說就你的工資收入到明年，要麼買不到，要麼買更差。現在房子已經漲到1.2萬一平，雖然面積小，漲得少，但至少也是漲了。另一方面也給了他更多生活上的信心。

四，敢給投資款判死刑。其實在我的規劃中，我對每一筆的錢都投資都會問對方，如果這筆錢沒了，你還能好好地活下去不，你的生活會受多大的影響。如果會影響到生活的，我一定會控制好額度投進百分百穩的平臺，不會影響的額度才敢投有風險的較高收益。

作者：小貓飄飄

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