每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
痛如割肉
二、分紅險到底是什麼？
首先要明確，分紅≠利息。
利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。
分紅，實質是以保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。
這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。
1、可分配盈餘是怎麼來的？
可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
◆ 死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
◆ 利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
◆ 費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
痛如割肉
二、分紅險到底是什麼？
首先要明確，分紅≠利息。
利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。
分紅，實質是以保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。
這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。
1、可分配盈餘是怎麼來的？
可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
◆ 死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
◆ 利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
◆ 費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。
- 然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，因為都是用同一個生命表做產品設計。
- “利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和範圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益自然也有限。
- 至於“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。
- 總體而言，國內保險公司給產品的分紅水平差別不會太大。
2、份額是怎麼確定的？
不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——
保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，佔的份額就越大唄。
但佔多少？
抱歉，保單太多，涉及各種因素過於複雜，算出來了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保險公司每年給印發紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領多少錢。
三、分紅險到底“坑”在哪？
根據《分紅保險精算規定》，保險公司必須在每一次精算結餘確定之後，分配給保單持有人的可分配盈餘比例不低於70%。
挺好的啊，全年利潤至少分出7成，給投保人分紅呢。
但是，規定終歸是規定，和實務還是有差距的。
分紅的來源是利潤，至於一年下來實際利潤是多少，最終還是保險公司說了算。
每一個投保人該佔多少份額，也是保險公司絕不外傳的內部數據。
所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
痛如割肉
二、分紅險到底是什麼？
首先要明確，分紅≠利息。
利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。
分紅，實質是以保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。
這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。
1、可分配盈餘是怎麼來的？
可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
◆ 死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
◆ 利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
◆ 費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。
- 然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，因為都是用同一個生命表做產品設計。
- “利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和範圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益自然也有限。
- 至於“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。
- 總體而言，國內保險公司給產品的分紅水平差別不會太大。
2、份額是怎麼確定的？
不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——
保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，佔的份額就越大唄。
但佔多少？
抱歉，保單太多，涉及各種因素過於複雜，算出來了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保險公司每年給印發紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領多少錢。
三、分紅險到底“坑”在哪？
根據《分紅保險精算規定》，保險公司必須在每一次精算結餘確定之後，分配給保單持有人的可分配盈餘比例不低於70%。
挺好的啊，全年利潤至少分出7成，給投保人分紅呢。
但是，規定終歸是規定，和實務還是有差距的。
分紅的來源是利潤，至於一年下來實際利潤是多少，最終還是保險公司說了算。
每一個投保人該佔多少份額，也是保險公司絕不外傳的內部數據。
所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。
在給保戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底好不好賺，想必大家也懂了。
從理念上看，分紅險本身設想是好的，尷尬在於關鍵數字都在這名“裁判員”手中把控。
作為消費者，頗有一種“看天吃飯”的無力感。
四、分紅險適合哪些人購買？
分紅險看上去特別完美，又有保障，又能參與公司利潤分配，等於既買了保險，又做了理財。
但上文我們也搞明白了，國內大多數分紅險既沒有周全保障，收益水平也難堪大任。
退一步說，即使分紅險的收益是在合理水平，也並非所有人都適合買分紅險。
所以大家購買之前，不妨先問自己三個問題：
1、家人的基本保障都做好了嗎？
我們一直強調，第一份保單一定要給家中的經濟支柱購買，隨後再按不同需求去配置其他成員的保障。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
痛如割肉
二、分紅險到底是什麼？
首先要明確，分紅≠利息。
利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。
分紅，實質是以保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。
這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。
1、可分配盈餘是怎麼來的？
可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
◆ 死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
◆ 利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
◆ 費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。
- 然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，因為都是用同一個生命表做產品設計。
- “利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和範圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益自然也有限。
- 至於“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。
- 總體而言，國內保險公司給產品的分紅水平差別不會太大。
2、份額是怎麼確定的？
不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——
保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，佔的份額就越大唄。
但佔多少？
抱歉，保單太多，涉及各種因素過於複雜，算出來了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保險公司每年給印發紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領多少錢。
三、分紅險到底“坑”在哪？
根據《分紅保險精算規定》，保險公司必須在每一次精算結餘確定之後，分配給保單持有人的可分配盈餘比例不低於70%。
挺好的啊，全年利潤至少分出7成，給投保人分紅呢。
但是，規定終歸是規定，和實務還是有差距的。
分紅的來源是利潤，至於一年下來實際利潤是多少，最終還是保險公司說了算。
每一個投保人該佔多少份額，也是保險公司絕不外傳的內部數據。
所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。
在給保戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底好不好賺，想必大家也懂了。
從理念上看，分紅險本身設想是好的，尷尬在於關鍵數字都在這名“裁判員”手中把控。
作為消費者，頗有一種“看天吃飯”的無力感。
四、分紅險適合哪些人購買？
分紅險看上去特別完美，又有保障，又能參與公司利潤分配，等於既買了保險，又做了理財。
但上文我們也搞明白了，國內大多數分紅險既沒有周全保障，收益水平也難堪大任。
退一步說，即使分紅險的收益是在合理水平，也並非所有人都適合買分紅險。
所以大家購買之前，不妨先問自己三個問題：
1、家人的基本保障都做好了嗎？
我們一直強調，第一份保單一定要給家中的經濟支柱購買，隨後再按不同需求去配置其他成員的保障。
在購買分紅險之前，一定要確保家人的重疾、醫療及意外險都配置好了，頂樑柱的壽險額度足夠。
這些都沒有漏洞了，才是可以考慮通過保險理財賺錢的時候。
2、你有沒有強制儲蓄的習慣？有沒有懂一點理財知識？
分紅險賬戶內的資金流動性很差，萬一急用錢，是很難取出來的。
如果你有兼顧收益率和流動性的理財渠道，那麼不建議你購買分紅險。
分紅險的收益水平並不高，如果有一款產品的年利率能到4%，那就已經是同類產品中的佼佼之輩了。
大多數分紅險產品收益能力甚至連銀行定存利率都打不過。
但是如果你沒有養成強制儲蓄的習慣，倒也可以考慮通過分紅險強迫自己做儲蓄。
3、手頭上預留的現金夠不夠半年開銷
我們通常建議大家手頭上預留六個月份額的備用現金，這個現金可以放在餘額寶，或者其他一些風險低、隨時可取用的投資渠道。
主要是為了預防突然失業，或者突發疾病導致的收入暫時中斷等風險。
分紅險正因為有強制儲蓄的功能，所以流動性特別弱。
就是說你急用現金的時候，這筆錢不是你想取就能取出來的。
所以，在考慮清楚購買分紅險的時候，務必要確保這筆錢是你在短期內都用不上的。
每到年初，朋友圈裡的保險公司“開門紅”廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷。無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別好看。
描述得極其誘人是不是？
諸如只需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。
可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出難，這賣給我的是什麼玩意？
畢竟保險公司也是商人，人家的錢可不是那麼好賺的。
一、為什麼分紅險是“投訴高發區”？
1、買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
支付寶力推的“全民保”年金險也曾做過這種事，後來質疑聲音大了，才把其餘兩檔收益也放到明顯位置。
早期全民保界面直接用高檔收益率演示，且未顯著提示收益率有分檔
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額相比可能會多出一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦因為週轉不來而選擇退保取現，往往損失極大。
痛如割肉
二、分紅險到底是什麼？
首先要明確，分紅≠利息。
利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。
分紅，實質是以保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。
這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。
1、可分配盈餘是怎麼來的？
可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
◆ 死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
◆ 利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
◆ 費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。
- 然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，因為都是用同一個生命表做產品設計。
- “利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和範圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益自然也有限。
- 至於“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。
- 總體而言，國內保險公司給產品的分紅水平差別不會太大。
2、份額是怎麼確定的？
不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——
保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，佔的份額就越大唄。
但佔多少？
抱歉，保單太多，涉及各種因素過於複雜，算出來了你也看不懂。
投保人能做的就是，等保險公司每年給印發紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領多少錢。
三、分紅險到底“坑”在哪？
根據《分紅保險精算規定》，保險公司必須在每一次精算結餘確定之後，分配給保單持有人的可分配盈餘比例不低於70%。
挺好的啊，全年利潤至少分出7成，給投保人分紅呢。
但是，規定終歸是規定，和實務還是有差距的。
分紅的來源是利潤，至於一年下來實際利潤是多少，最終還是保險公司說了算。
每一個投保人該佔多少份額，也是保險公司絕不外傳的內部數據。
所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。
在給保戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底好不好賺，想必大家也懂了。
從理念上看，分紅險本身設想是好的，尷尬在於關鍵數字都在這名“裁判員”手中把控。
作為消費者，頗有一種“看天吃飯”的無力感。
四、分紅險適合哪些人購買？
分紅險看上去特別完美，又有保障，又能參與公司利潤分配，等於既買了保險，又做了理財。
但上文我們也搞明白了，國內大多數分紅險既沒有周全保障，收益水平也難堪大任。
退一步說，即使分紅險的收益是在合理水平，也並非所有人都適合買分紅險。
所以大家購買之前，不妨先問自己三個問題：
1、家人的基本保障都做好了嗎？
我們一直強調，第一份保單一定要給家中的經濟支柱購買，隨後再按不同需求去配置其他成員的保障。
在購買分紅險之前，一定要確保家人的重疾、醫療及意外險都配置好了，頂樑柱的壽險額度足夠。
這些都沒有漏洞了，才是可以考慮通過保險理財賺錢的時候。
2、你有沒有強制儲蓄的習慣？有沒有懂一點理財知識？
分紅險賬戶內的資金流動性很差，萬一急用錢，是很難取出來的。
如果你有兼顧收益率和流動性的理財渠道，那麼不建議你購買分紅險。
分紅險的收益水平並不高，如果有一款產品的年利率能到4%，那就已經是同類產品中的佼佼之輩了。
大多數分紅險產品收益能力甚至連銀行定存利率都打不過。
但是如果你沒有養成強制儲蓄的習慣，倒也可以考慮通過分紅險強迫自己做儲蓄。
3、手頭上預留的現金夠不夠半年開銷
我們通常建議大家手頭上預留六個月份額的備用現金，這個現金可以放在餘額寶，或者其他一些風險低、隨時可取用的投資渠道。
主要是為了預防突然失業，或者突發疾病導致的收入暫時中斷等風險。
分紅險正因為有強制儲蓄的功能，所以流動性特別弱。
就是說你急用現金的時候，這筆錢不是你想取就能取出來的。
所以，在考慮清楚購買分紅險的時候，務必要確保這筆錢是你在短期內都用不上的。