來源 | IT之家
4月10日，支付寶上的大病互助計劃“相互寶”成員數超過5000萬，成為全球最大的互助社群，平均每1分鐘就有近200人加入。
中國大病互助社群的爆發性增長，超出了許多人的預期。相互寶從0到5000萬的速度，甚至超過了2013年橫空出世的餘額寶。
相互寶定位為「大病互助」，主打“一人生病大家出錢”，身體健康且信用良好的支付寶用戶可申請免費加入。加入後，如遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金。互助金由所有成員分攤，由於成員數量眾多，所以每人分攤金額往往只有幾分錢。
數據顯示，相互寶的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。
2018年12月，上海一名因意外導致腦部外傷的5歲女童熙熙，得到了由千萬成員共同承擔的30萬大病互助金，對於所有參與者來說，每人平均分攤0.03元。現在根據最新消息，女童熙熙目前已經康復並且順利入學。
對此，「看懂經濟」邀請幾位專業人士給出了自己的解讀。
楊澤雲
博士，供職於北京聯合大學管理學院金融系，看懂經濟評論作家
從滿足老百姓健康風險保障需求看“相互寶”：
1、相互寶迎合了公眾的健康風險保障的需求。相互寶是從相互保升級轉化而來。短短半年時間其會員就從0增加到5000萬，其發展速度甚至超過了此前的網紅—餘額寶。這說明中國老百姓不非風險意識或者保險意識不足，而是保險產品價格過高。
2、相互寶運行了半年，成員數達到了5000萬，但只有24人獲得了互助金。看上去每個成員只需支付較少的金額就可獲得10萬或者30萬的保障。但須知，目前相互寶僅僅運行半年時間，加上等待期等其它因素，目前的運行狀況並不能完全反映相互寶未來穩定運行的情況。但根據中國衛生統計年鑑，2012年城市居民惡性腫瘤死亡率就達到了164.51/10萬，估計未來相互寶成員的每人互助額度會大幅增加。
3、相互寶採用了賠審員制度，開創了處理“保險”理賠糾紛的新方式。相較於傳統“保險”糾紛的處理方式：調解、仲裁、訴訟等，幾十萬陪審員組成的賠審團，能更加公平、公正、高效地處理互助糾紛。
彭迪雲
南昌大學經濟管理學院教授、博士生導師，智庫專家，看懂經濟評論作家
“相互寶”成功的四點原因：
“相互寶”的成功之處，其實很簡單：一是“保”字，即具有保障功能；二是“互”字，即互助功能；三是“眾籌”，大數定律，眾人分擔；四是“互聯網+”，充分利用了支付寶的平臺和流量。
作為創新的網絡互助保障產品，一是分攤的費用低，截至現在幫扶了24個重病成員，每個成員只分攤了幾毛錢。二是用戶體驗好，只有在發生賠付的時候才會扣錢，避免了提前支付。
總體上說，“相互寶”是一項商業模式創新的成功嘗試，也是一款利國利民的互聯網+互助保障產品。
一方面，要秉持包容性宏觀審慎監管理念，允許創新嘗試，利弊讓市場檢驗，讓人民評說；
另一方面，由於准入門檻寬鬆，又缺少一定的審核機制，組織者缺乏調查和兜底能力。因此，要據實宣傳，要風險揭示，要加強必要的監管。
當然，它也有一定的侷限性。例如，60歲及其以上的人群目前就覆蓋不到，需要商業保險的補充。
由曦
《螞蟻金服：科技金融獨角獸的崛起》作者，看懂經濟評論作家
從創新角度看“相互寶”：
半年5000萬人加入“相互寶”。螞蟻金服又創造了一個奇蹟。這個用戶增長的速度比2013年餘額寶的用戶增長速度還快。
產品有這麼快的增長，客觀上說明了中國老百姓對健康保障產品的巨大需求，“相互寶”的出現恰逢其時。
“相互寶”不是保險。這一點螞蟻金服在很多場合都不斷講過，比如螞蟻金服主管保險業務的副總裁尹銘就曾經說，“相互寶並不能替代現有的重大疾病險”。所以，指望“相互寶”解決個人健康保障的所有問題顯然是不切實際的願望。
即便如此，“相互寶”也有重大的創新意義。
首先，“相互寶”為現有的社會健康保障體系提供了有益的補充。在職工醫療保險、商業保險之外，又為一部分人提供了互聯網互助這樣的保障方式，用很低的投入，就加厚了個人健康保障的安全墊。
其次，“相互寶”雖然不是保險，但是它的很多產品理念與保險很相似，對於普通用戶來說是一種非常好產品教育。
最後也可能是最重要的，對於螞蟻金服來說，“相互寶”的推出體現了這家公司一如既往的高超戰略思維。作為一款產品，“相互寶”可能會賠錢，但是如果把“相互寶”放在螞蟻金服構建保險生態平臺的大目標上來看，這就是隻賺不賠的買賣。
從國內其他互聯網互助平臺輕鬆籌或者水滴籌的數據來看，參加互助計劃用戶的保險轉化率很高（報道稱在10%左右）。如果按此推理的化， “相互寶”會給螞蟻金服帶來很多保險的客戶。這將有望打破壽險市場長久以來主要通過保險代理人銷售的格局，需知保險代理人中間費用極高，佔了保費一半以上的比例，如果有更好的方式，這部分價值本來可以更好的反哺給用戶。
因此，如果“相互寶”能在提供互助產品的基礎服務上，教育好潛在保險用戶，促進互聯網健康險的銷售，於國於民於螞蟻金服，甚至於傳統保險公司來說都是一件好事，因為傳統公司可以藉助螞蟻平臺賣保險，正如今天基金公司在螞蟻財富上做的。
像餘額寶一樣，在“相互寶”這個產品上，螞蟻金服再次扮演了鯰魚的角色。只不過那次是開啟了全民理財的意識，這次是開啟了全民保險的意識。那次開啟了螞蟻財富與基金公司的合作。這次可能開啟螞蟻保險與保險公司的合作。
蘇京春
中國財政科學研究院副研究員、碩士生導師，“中國好書”獲獎者，看懂經濟評論作家
從共享經濟角度看“相互寶”：
究竟是“互聯網+”，還是“共享經濟”？在“相互寶”之前，我們很少思考這個問題。新經濟背景下，創新的供給方對商業模式的感知在一開始也往往非常模糊，在去年監管機構叫停其前身“相互保”之後，能升級轉型而繼續繁榮，不能不說具備很高的商業智慧。
在需求方層面，“相互寶”這種商業模式更像一個後臺系統被包裝好的“可視化”操作系統，需求者看到自己可能獲利、自己付出的成本小到完全可接受，並且這種操作便利的行為可以實現利他，這也是其短期內實現級數增長的基礎。
“相互寶”因金融行業的監管想要從“互聯網+保險”搖身變為“共享經濟”，還不得不接受一個較為重要的判斷：供給方在此過程中是否僅僅是簡單提供了具有類似公共品性質的平臺？這種平臺究竟目標是資源共享還是資本積聚？
我個人對目前“相互寶”短期表現出的公益性質非常讚賞，但是基於真正“共享經濟”模式下試圖去創造一種具有第三次分配性質的公益新業態，還值得觀察，中長期或許才能給出答案。我個人對這種模式的開創非常期待，但更期待通過多方積極推動實現遠期良性發展，真正惠己惠民惠國。
林旭旻
某國有企業戰略投資研究員，看懂經濟評論作家
從產品的角度看“相互寶”：
此前上線的保險“相互保”在被監管約談後，轉型“相互寶”成為網絡互助。上線半年，用戶規模突破5000萬，已成為網絡互助行業的頭部應用。雖然支付寶“相互寶”不是保險，但這是螞蟻保險從保單銷售到關注產品服務的產品，未來或可催生相互保險。
首先，“相互寶”的最大看點在保險作業端將產品用戶互動頻率提高，通過半月公示、半月繳費改變了保險產品一年次的繳費互動頻次，也與傳統網絡互助產品充值的方式有區別。
而且“相互寶”以“為家人加入”功能導入用戶關係鏈、“大眾賠審團”功能探索線上在線理賠爭議，都能提高用戶的產品粘性。未來，可以基於“相互寶”入口導流到“好醫保”等醫療保險、重疾保險，構成保險板塊重要的生態體系。
其次，“相互寶”的醫療記錄區塊鏈存證也是重要應用，海量用戶形成多維度的重疾數據，為醫療機構、保險機構、醫保局等提供數據支持、信息查證服務，將與螞蟻區塊鏈BaaS平臺產生聯動。
從推出航運險、退貨險等場景保險開始，到進行車險的銷售，再到推出“相互寶”、“定損寶”等產品，可以看到支付寶應用數據，到關注產品服務、產品生態，這是保單增量消退後尋找新市場機會的結果，也是互聯網與行業深度融合的趨勢。
但是，由於平臺不能承諾剛性兌付、產品不能保證存續、相應盈利模式不明晰，對於“相互寶”等網絡互助產品還要持續觀察。
胡德寶
中國人民大學國際學院副教授，看懂經濟評論作家
從風險的角度看“相互寶”：
“相互寶”的出現及發展，一定程度上滿足了經濟條件不好的重大疾病患者的資金需求，但同時也要看到其帶來的風險。
第一，從資金用途角度來看，平臺及平臺參與者均應當關注申請人的欺詐風險，對於平臺而言，應當關注資金申請的真實性；對於平臺參與者而言，應當關注資金的最終投向與用途。通過多種措施，確保資金能真正用於病患的治療。
第二，目前國家在該領域缺少相關法律法規，在後續事件中還應關注項目的合規性風險，在國家規定的範圍內進行經營、發展，保證項目合法合規。
第三，項目是基於網絡平臺開展運行的，因此還應關注網絡安全風險，保證募集資金與平臺參與者信息的安全性。
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