消費金融具有巨大的市場發展空間。伴隨著消費升級與觀念轉變，加上政策鼓勵，以及個人徵信體系、大數據風控等消費金融基礎設施的完善，消費金融成為P2P轉型競相追逐的風口浪尖。
對於消費金融而言，數據和技術在一定程度上改變著風控和獲客效率。以前，傳統金融機構的服務模式傾向於做企業金融、為大企業投放貸款；3年前，消費金融逐漸火了起來，這背後不僅是因為政策紅利，更是因為人們消費習慣的改變，讓金融服務變得越來越互聯網化。
從去年開始，場景分期和現金貸的公司開始湧現，出現了教育、醫美、農業、旅遊、租房、3C等多個細分場景的分期產品；而現金貸公司，也集中爆發，市面上出現上千玩家。
最好的時代 最壞的時
這是一個最好的時代，市場有無限可能性，大量的消費金融公司崛起；另一方面，大數據、人工智能等技術日趨成熟，讓量化風控有了更多的想象力。
但這也是最壞的時代。互聯網金融發展的3年，有太多野蠻的市場競爭，在公司內部，最核心的部門，是市場部，本應該是金融核心部分的風控部分，卻備受冷落，大權旁落。
而中國風控，也還處在莽荒狀態，面臨諸多的痛點和難點。“經驗不足、量化不夠、程度不深、體系不全，” 張俊認為，國內風控的現狀，需要解決的問題太多，行業前景依舊“撲朔迷離”。
中國消費金融風控存在“三大難點”
百度金融CRO王勁曾說：中國消費金融風控存在“三大難點”
網上都是“壞人”
我2015年12月從美國回到中國，當時國內沒有太多這個概念。在美國，欺詐跟信用風險相比，基本上是1：5的概念，但是在中國完全反過來了。
中國網絡黑產規模已經達到了千萬級別，這個千萬級別的損失是通過信貸的利率和費用分攤到了用戶的身上的。所以中國公民借貸的成本是比西方相對而言要高很多的。所以我們一定要聯合起來，共同對抗黑產，才能夠真正做到普惠金融。
多頭貸款普遍存在
中國從2010年左右推出了現在的人行徵信系統，將近六七年的歷史，覆蓋了4億人。中國有14億人，所以有4億人有這個徵信，但這4億人的徵信信息厚度是不夠的。還有五六億人是沒有徵信的。
全國大概應該有2000多家的P2P和小貸公司，去年年底的時候，網絡貸款的餘額達到了1.2萬億，單用戶餘額是7000。把這個數除以100，你就知道，多頭貸款多嚴重。
找不到人
你看預期的人群，基本上60%找不到他，利用外部數據能夠找到超不過10%的人，還款率不低的都是50%。中國所有的網貸公司都花很多錢在找失聯人群。
大數據風控是關鍵
事實上，普惠金融實踐的背後歸根結底是對風險的把控能力。相比於傳統消費金融風控模式，互聯網金融消費風控系統以大數據風控是為基礎，融入“數據+風控模型+算法”的思想，真正有效地將風控系統量化衡量。
基於大數據風控，可將傳統消費金融前端銷售依靠大量地人工推薦、後臺依賴人工作業的重人力模式，升級為依賴系統和數據自動決策的在線實時自動信貸工廠模式。
相比用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統風控方式，通過基於大數據線上信貸審批系統將進一步提高信貸業務審批效率，充分體現信貸業務電子審批高效性，信貸調查、分析評價、審批決策和放款審查人員均通過系統調閱信貸業務影像資料和電子信息，紙質審批資料不再做審批環節中流轉，同時實現“三集中”，即集中審批、集中審查放款與集中檔案管理。
最終實現消費金融的集約化經營，科學化管理，各方面提高風控系統的有效性。