我和盲僧坐在紹興路拐角的咖啡屋裡，
週末下午的天氣陰陰的。
盲僧不盲，只是瞎。
瞎指的是他的眼睛天生弱視，害怕強光；
不盲指的是他的心。
我認識他是在12年前，那時候的盲僧剛剛模仿國外的模式在國內創立了一家p2p網絡貸款公司，正準備在國內互聯網領域大幹一場的他當真是意氣風發。
盲僧是懂金融的，在國外留學的專業就是金融。
盲僧還懂互聯網，金融專業畢業的他回國後沒有進入國內的金融機構，而是進入一家當時頗有名氣的互聯網公司。
這一點足以證明他的眼光。
所以當我聽說盲僧開始自己創業，並建立了當時國人聽都沒聽過的p2p網絡借貸平臺的時候，我仍然是看好他的，雖然我不懂互聯網、更不懂p2p，但是“吃飯看菜、做事看人”，他是我認識的人中最有理想，同時又最懂變通的一個。
不過事後證明，理想這東西總歸是要落地的，脫離現實環境的理想沒有任何意義，一個人的命再硬也抗不過潮流。
先給大家解釋一下，p2p網貸指的是在互聯網上“個人對個人”的貸款，比如我有一筆10萬元的存款想賺利息，同時遠在黑龍江鶴崗的一個網友需要借一筆錢買房，我們相隔萬里，但是p2p網貸平臺把我們撮合在一起，實現個人對個人的借貸。就好比bt下載，兩個網友之間可以通過迅雷等下載軟件傳遞一部電影的數據文件，p2p網貸也是如此，只不過傳遞的是錢。在這個過程中，網貸平臺收取的僅僅是信息費而已。
盲僧的互聯網貸款公司就是這樣一個p2p平臺，為借貸雙方提供信息，這也是p2p行業的傳統模式，平臺本身沒有太大風險，只需要足夠的流量。
正是梅雨季節，我和盲僧坐在咖啡館裡，空調很足，但是隔著玻璃我們能感受到外面空氣的悶熱與潮溼。
“流量當然很重要，但是信用環境才是最重要的，我當時並沒有意識到這一點。”盲僧緩緩開口。“就說 Lending Club吧，這是美國最大的p2p平臺，申請人的FICO成績必須超過660分。超過三分之二的貸款申請會被Lending Club拒絕。只有一小部分人才能獲得批准，這是公司風險管理的一部分。利率由Lending Club根據申請人的信用評級決定。從最低風險和最低利率的A1級到最高風險和最高利率E5級。由於高違約率，Lending Club已將F和G票據從其系統中移除。所有的貸款都是無擔保的信貸額度，與信用卡貸款沒有什麼不同。與信用卡一樣，任何違約都會報告給美國的三家信用評級機構——Equifax、TransUnion和Experian。”
“而這套模式中國是行不通的！”盲僧端起咖啡，淡淡的嘬了一口。
他的話我能理解，畢竟我也做了這麼多年金融，你去街上隨便拉一個人，你問他現在一個理財產品預期收益率10%，但是有可能虧5%。這樣的產品他會不會考慮，絕大多數人都不會考慮。“有可能虧”這四個字擋住了90%以上的中國投資者。無論一個金融產品最終是賺還是虧，都要保證投資人兌付本金和利息，這叫剛性兌付。
“我必須對平臺的投資人承諾剛性兌付，不然平臺就沒辦法生存，大家不會去你的平臺上投資，因為可能虧本。你說我們會對平臺的借款人進行分級，利率低，風險就小、利率越高、風險越大。你說這些沒有人會聽你的，他們只關心兩件事，第一、會不會虧錢；第二、利率有多高。”盲僧似乎有點激動。
“Lending Club在中國是沒辦法生存的，因為不能保證平臺產品剛性兌付，所以我必須適應這裡的環境，生存還是死掉，就是這麼簡單，難道還要別人來告訴我怎麼選嗎？”
他的話我完全能夠理解。可是我仍然對p2p後來在中國的遭遇充滿疑問，可以說這幾年中國的p2p大潮洶湧澎湃，為什麼短短的時間內，p2p行業能蓬勃發展到如此程度。
“其實這沒有什麼難以理解的。”盲僧喝了一口咖啡，緩緩開口。“就好比一個系統，組成系統的每一個部分都有內在的邏輯，一環套一環。當你改變一個微小的變量，整個系統就會在連鎖反應下與以前完全不同。”
“就因為剛兌？”我問道。
“剛兌是改變的起點，當p2p平臺對客戶承諾剛兌，那麼平臺就承擔了本該客戶承擔的風險，所以我們必須尋找風險更低的借款人，那麼自然而然的，我們會去找有借款需求的企業，因為個人借款的信用實在是太難把握了，沒有一個全社會的信用體系，我們無法評估個人客戶的貸款風險。相對而言，企業要好一些，雖然風險也很大，但是企業起碼有些東西我們能夠看的到，而且企業借款者的實力要比個人強。”
“這是一個很大的市場。”盲僧接著說到，“小微企業是很難在銀行獲得貸款的，這其中當然有其固有的原因，這是另一個問題了，但是小微企業的融資是一個巨大的市場，市場有需求，我們可以填補。”
“這就已經不是p2p了。”我插話道。
“沒錯，或許可以叫p2c，不過who care?”
“是啊，名字並不重要。”我明白盲僧的意思，當事情已經開始轉變，名字也就不再具有什麼意義。
窗外，下雨了。
盲僧把目光扭向窗外，“後面的事情可以想象了，向那些眾多中小企業貸款這是類金融機構的領地，比如小額貸款公司、商業保理公司、融資租賃公司、典當行、高利貸公司等等。當他們發現一條不用出讓股權，不用看銀行臉色就可以大量募集資金的通道，就好比一群聞到血腥的鯊魚，成群結隊而來。”
我聽懂了盲僧的意思，不由得感到震驚，我能夠想象，p2p於這類公司而言，就好比獲得了不用審批就可以向公眾發行債券的資格。可以讓五花八門的類金融機構公開的向老百姓募集資金，這將會是何等盛況。
盲僧明顯對我的震驚感到滿意，“你明白了吧，這些類金融機構先是與p2p平臺合作，向他們推薦客戶，後來乾脆自己設立一個互聯網平臺，自己募集資金。用別人的錢還要看別人的臉色，哪比得上用自己的錢，哦不對，用自己募集來的錢來的爽快。”
“那麼銀行呢？”我問道。
“銀行不缺錢，也不缺信貸客戶，但是銀行也有做p2p的動機，那就是可以繞過監管，做表外融資。一些有進取心的銀行也就開始參與p2p的業務。但是銀行畢竟不像類金融機構那樣有強烈的動機。”
“這時候，我就退出了，p2p至此已經完全變了味道，當傳統金融機構開始浸染這個領域，就改變了這個行業的基因，我知道，我到了退出的時候。”盲僧眯著眼似乎低頭看杯裡剩餘的咖啡。
“退出的決定下的很艱難吧？”我笑著問他，試圖緩解下氣氛。
“沒錯，非常艱難，但是我有同樣的堅決。”盲僧道。
我點點頭。外面的雨好像越來越大，我沒帶傘，在考慮一會怎麼回家。
“你還記得酒桶嗎？”盲僧突然問我。
“啊？”我一下子沒反應過來。
“就是瘋貸網的ceo，長的膀大腰圓，一臉匪相的那個傢伙。”
“哦！”我反應過來。瘋貸網號稱p2p屆的四大高返利天團之一。其創始人酒桶外表粗魯，內心瘋狂。是個業界傳奇的人物。
“怎麼了？”我不禁好奇。
“跑路了唄，人去樓空，幾千個投資人血本無歸。”
“哈哈，反正p2p跑路也不是什麼新鮮事了。”我故作輕鬆，但我明白每個跑路的p2p背後都有一把投資人的血淚。不過太陽底下沒有新鮮事，見的多了，心也就冷了。
不過，不包括盲僧。“酒桶的瘋貸網可以看作我退出以後p2p的後續，發展到這時候p2p已經不能算是p2p了，早已經不是什麼peer to peer，也已經超越了個人對企業的信貸的範疇，從網絡上募集來的資金，投入了各種各樣的資產，有商業保理公司的應收賬款，有融資租賃公司的租賃合同，金交所以及各類金融資產交易中心包裝的所謂產品，你根本無法知道這些底層資產的質量，不過一定不太好，好的資產找銀行就好了，不會這麼高的成本去融資，當然還有一種可能，就是什麼都沒有。”
是啊，什麼都沒有，這些年p2p於中國就好比一場浪潮，來去匆匆，從一個概念開始，到遍地的p2p平臺，各種名號的互聯網金融、惠普金融遍地開花，但是很快又一個個的爆雷倒下，投資者血流成河。真是應了《桃花扇》的唱詞：眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。
盲僧不再說話。我靠著沙發，咖啡已經喝完，雨還沒有停下的跡象。咖啡屋傳來鄧紫棋的歌聲。
“當一艘船沉入海底
當一個人成了謎
……
你不知道
他們為何離去
就像你不知道這竟是結局。”