大事不好啦，超老師又撩職場啦！

本期超老師帶大家聊一下：關於公積金月交多少，買房才可以貸款120萬？

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你知道自己的公積金是國管還是市管公積金嗎？

說起公積金想必大家都知道，不就是單位繳納的住房公積金嘛，但是至於是國管還是市管公積金，是不是一臉懵然？

一般來講，北京市公積金分為國管和市管公積金。國家公務員和大多數國企繳納的公積金屬於國管公積金；地方省市公務員和一般企事業單位繳納的公積金屬於市管公積金。

所以，我們大多數普通企業職工繳納的住房公積金就是市管公積金嘍！

另外，超老師還有一個小竅門，辨別自己的公積金是國管還是市管公積金:只要看一下你的公積金繳存賬號開頭！如果是以“502”或“512”開頭的，就是國管公積金；如果是以“身份證號碼”開頭，並且末尾加“00”，那就是市管公積金啦。

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要想用公積金貸款120萬，得先知道公積金貸款的申請條件是什麼？

以北京市市管公積金為例，公積金貸款申請條件是這些：

①借款申請人申請公積金貸款時應連續繳存住房公積金半年（含）以上且本人住房公積金賬戶處於正常繳存狀態；

注：離退休人員，離退休前曾經繳存過住房公積金；

②借款申請人須具有北京市購房資格且申請的住房貸款用於支付所購住房的房款；

③借款申請人夫妻雙方名下沒有未還清的住房公積金個人住房貸款（含政策性貼息貸款）；

④借款申請人夫妻雙方名下已有貸款記錄（包括商業性住房貸款和住房公積金個人住房貸款）及有本市住房情況，應符合下表要求；

注：對於離婚日期為2017年3月24日（含）以後的借款申請人，在離婚一年內申請住房公積金個人住房貸款的，按二套房貸款政策執行。

公積金貸款辦理材料

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公積金買房貸款怎麼算，才能貸到120萬？

貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤

每繳存一年可貸10萬元，繳存年限不夠1整年的，按1整年計算，最高可貸120萬元。如借款申請人為已婚的，核算貸款額度以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。

落實北京城市總體規劃的有關要求，實行差別化貸款額度

借款申請人戶籍均在北京市東城區或西城區的，購買東城、西城、朝陽、海淀、豐臺、石景山區(以下簡稱城六區)以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬元；對於不屬於前一種情況，但借款申請人的戶籍均在城六區的，購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬元；

注：北京市首套住房貸款最高額度為120萬元，執行貸款基準利率；二套住房貸款最高額度為60萬元。

先來看公式：貸款額度=(借款人公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和)×還貸能力系數×12個月×貸款期限。

注：還貸能力系數=月還貸金額÷月工資額。

例如，碼農小黃想要貸款120萬，分20年還清，單位公積金比例為10%，還貸能力系數是35%。而且滿足公積金貸款申請條件，根據公式就可以反推出單位公積金月繳存額和月繳納基數。

假設碼農小黃公積金月繳存額為未知數X，則貸款額度120萬=X÷(10%+10%)×35%×12×20，則通過計算，借款人公積金月繳存額X為2858元。

那麼，根據月繳存額也就可以反推出單位應繳納公積金基數最低是多少？

假設單位公積金繳納基數為Y，則Y=2858÷20%≈14290元。

也就是說碼農小黃單位按月公積金繳納基數不低於14290元，月繳存額不低於2858元，且符合公積金貸款條件，就有可能公積金貸款120萬元。

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為什麼要選擇公積金貸款？

當然是省錢唄！

目前，我國商業貸款的基準利率：貸款期限1年內的利率為4.35%，貸款期限1年以上5年以內（含5年）利率為4.75%，貸款期限超過5年以上的利率為4.90%。

而目前，公積金貸款期限在5年以下，含五年的貸款利率為2.75%，貸款期限5年以上的，利率為3.25%。

其實，單純的這樣一組利率數據對比，大家可能感覺不到能省多少錢？

所以，超老師來幫大家算一次賬，讓大家清晰的看出來購房時用商業貸款和公積金貸款所產生的差異！

在計算之前，我想先問大家一個小問題：你知道自己的貸款計算方式是等額本息還是等額本金嗎？

好了，不賣關子啦！

帶大家熟悉一下這兩個概念:

①等額本金還款:本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減，利息也越來越少。

等額本金還款計算公式：每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數）+（本金 －已歸還本金累計額）×每月利率。

②等額本息還款:在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。

等額本息還款計算公式：[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]/[（1+月利率）^還款月數－1]。 「^為乘方。」

最後，我們根據碼農小黃在北京購房貸款120萬，分20年還清，來看商業貸款和公積金貸款兩種不同還款形式產生的利息對比圖:

若碼農小黃選擇銀行商業貸款的等額本金還款，則貸款120萬，20年還清需要支付59.05萬元利息；

如果碼農小黃選擇等額本金還款公積金貸款，利息比銀行商業貸款節約19.89萬元；

若碼農小黃選擇銀行商業貸款的等額本息還款，則貸款120萬，20年還清需要支付68.48萬元利息；

如果碼農小黃選擇等額本息還款公積金貸款，利息比銀行商業貸款節約25.13萬元；

用公積金買房貸款居然比商業貸款利息省了20萬！

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超老師劃重點:選擇公積金貸款or銀行商業貸款？

其實，不管是選擇商業貸款還是公積金貸款，只要找到相應的規律都可以貸到最高額度！

注：並不是所有的城市貸款上限都是120萬，根據不同城市上限有所不同！

而且，超老師認為，選擇公積金買房貸款，有利也有弊，“利”是選用公積金貸款比起商業貸款來講，貸款利率低，可以節約不少利息；而“弊”就是公積金貸款就週期和額度而言，要遜色於銀行商業貸款。

所以，買房時，選擇商業貸款還是公積金貸款，要根據自己購房實際情況去思考！

如果購房、選房時間充足，可以選擇利率較低的公積金貸款；如果購房、選房時間不允許、又想貸款更高額度，則可以商業貸款或者選擇公積金+商業組合貸。

如果您有任何社保及職場問題或者您對以上表述有任何疑問，歡迎在評論區留言，超老師一定會在3小時內回覆並解答！