在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
保險自媒體目前賣的最火的醫療險，是眾安尊享e生。
眾安由騰訊、支付寶、平安保險聯合投資，是第一個港股上市的互聯網保險公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升級14次，很多百萬醫療險的特色保障，都是它先做出來的。
住院前有重疾綠通，住院中有醫療費墊付，住院後有院外靶向藥服務、術後家庭護理和法律援助。
如果有特殊治療需求，還可以附加赴日醫療、特需醫療、家庭共享免賠額，照顧到了方方面面。
好醫保.長期醫療險主打6年保證續保，6年共享一萬免賠額。
而且核保非常寬鬆，有個結節、體檢異常，基本可以直接買。
這很符合互聯網產品的特點，抓住用戶擔心短期醫療險停售的痛點，同時盡力簡化投保流程，提供最大的便利。
微醫保.長期醫療險此次調整之後，吸納了好醫保的優點。
不僅6年保證續保，還6年不漲價，如果因為重疾住院每天有100元津貼，還能豁免後續保費。
另外打出了“專人服務”的王牌，直擊支付寶沒有理賠服務的痛點。
雖然價格貴一些，但是貼心程度大大提高。
這一輪基本又是不分上下。
三、
意外險、醫療險這些險種，做到極致相對容易。
因為價格低，購買決策的難度小，而且隨時可以停售，風險相對可控。
但是開發一款極致重疾險，考慮的因素就更多了，畢竟保費貴，用戶考慮的東西多；保障期限長，理賠金額大，保險公司也很慎重。
所以到了這一輪你會發現，不同平臺差距很大。
少兒重疾險
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
保險自媒體目前賣的最火的醫療險，是眾安尊享e生。
眾安由騰訊、支付寶、平安保險聯合投資，是第一個港股上市的互聯網保險公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升級14次，很多百萬醫療險的特色保障，都是它先做出來的。
住院前有重疾綠通，住院中有醫療費墊付，住院後有院外靶向藥服務、術後家庭護理和法律援助。
如果有特殊治療需求，還可以附加赴日醫療、特需醫療、家庭共享免賠額，照顧到了方方面面。
好醫保.長期醫療險主打6年保證續保，6年共享一萬免賠額。
而且核保非常寬鬆，有個結節、體檢異常，基本可以直接買。
這很符合互聯網產品的特點，抓住用戶擔心短期醫療險停售的痛點，同時盡力簡化投保流程，提供最大的便利。
微醫保.長期醫療險此次調整之後，吸納了好醫保的優點。
不僅6年保證續保，還6年不漲價，如果因為重疾住院每天有100元津貼，還能豁免後續保費。
另外打出了“專人服務”的王牌，直擊支付寶沒有理賠服務的痛點。
雖然價格貴一些，但是貼心程度大大提高。
這一輪基本又是不分上下。
三、
意外險、醫療險這些險種，做到極致相對容易。
因為價格低，購買決策的難度小，而且隨時可以停售，風險相對可控。
但是開發一款極致重疾險，考慮的因素就更多了，畢竟保費貴，用戶考慮的東西多；保障期限長，理賠金額大，保險公司也很慎重。
所以到了這一輪你會發現，不同平臺差距很大。
少兒重疾險
瑞泰人壽的晴天保保，可能是最懂家長心情的。
病種齊全，重疾輕症中症都有，價格便宜，少兒高發重疾雙倍賠，這只是優秀產品的標配。
明白家長擔心保額縮水，所以做了保額增長的功能，有效對抗通貨膨脹。
也明白家長擔心買定期產品，長大後孩子買不了其他保險，所以設計了忠誠客戶權益，可以直接續保它家的終身重疾險。
它為啥那麼聰明呢？
很簡單，從之前多個爆款少兒重疾險身上學的唄，把各家優點集於一身了。
“健康福”是支付寶近期力推的重疾險系列，包括少兒版、定期版、終身版，每一個都打磨的很成熟。
像健康福少兒版，重疾、中症、輕症、少兒特定疾病雙倍賠，熱門功能全都要有，保障上挑不出什麼毛病。
而且它很懂普通投保人對返本的需要，特意設計了18歲前身故賠保費，18歲後賠保額，滿足大家“保費不虧”的心理。
微信的微醫保.少兒長期重疾險，好像有點尷尬。
保障責任做的很規矩，100重疾、35種輕症都只賠1次，10種少兒高發疾病雙倍賠。
但是定價值得玩味。
保障期限只有一個選擇，23歲，保到23歲交到23歲。
這樣相比於別人保30歲交20年的，既能把保障期限鎖定，降低成本；又能把繳費年限拉長，每年交的保費更低。
最後還來了個大殺招，讓家長默認選擇“月交版”，每月十幾塊，看起來無敵便宜。
但也僅僅是看起來，真的拉到同一維度對比，它是優勢最少的。
這三款對比下來，晴天保保責任最全，健康福.少兒重疾險可圈可點，微醫保.少兒重疾險單看挺好的，但是經不住對比。
成人重疾險
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
保險自媒體目前賣的最火的醫療險，是眾安尊享e生。
眾安由騰訊、支付寶、平安保險聯合投資，是第一個港股上市的互聯網保險公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升級14次，很多百萬醫療險的特色保障，都是它先做出來的。
住院前有重疾綠通，住院中有醫療費墊付，住院後有院外靶向藥服務、術後家庭護理和法律援助。
如果有特殊治療需求，還可以附加赴日醫療、特需醫療、家庭共享免賠額，照顧到了方方面面。
好醫保.長期醫療險主打6年保證續保，6年共享一萬免賠額。
而且核保非常寬鬆，有個結節、體檢異常，基本可以直接買。
這很符合互聯網產品的特點，抓住用戶擔心短期醫療險停售的痛點，同時盡力簡化投保流程，提供最大的便利。
微醫保.長期醫療險此次調整之後，吸納了好醫保的優點。
不僅6年保證續保，還6年不漲價，如果因為重疾住院每天有100元津貼，還能豁免後續保費。
另外打出了“專人服務”的王牌，直擊支付寶沒有理賠服務的痛點。
雖然價格貴一些，但是貼心程度大大提高。
這一輪基本又是不分上下。
三、
意外險、醫療險這些險種，做到極致相對容易。
因為價格低，購買決策的難度小，而且隨時可以停售，風險相對可控。
但是開發一款極致重疾險，考慮的因素就更多了，畢竟保費貴，用戶考慮的東西多；保障期限長，理賠金額大，保險公司也很慎重。
所以到了這一輪你會發現，不同平臺差距很大。
少兒重疾險
瑞泰人壽的晴天保保，可能是最懂家長心情的。
病種齊全，重疾輕症中症都有，價格便宜，少兒高發重疾雙倍賠，這只是優秀產品的標配。
明白家長擔心保額縮水，所以做了保額增長的功能，有效對抗通貨膨脹。
也明白家長擔心買定期產品，長大後孩子買不了其他保險，所以設計了忠誠客戶權益，可以直接續保它家的終身重疾險。
它為啥那麼聰明呢？
很簡單，從之前多個爆款少兒重疾險身上學的唄，把各家優點集於一身了。
“健康福”是支付寶近期力推的重疾險系列，包括少兒版、定期版、終身版，每一個都打磨的很成熟。
像健康福少兒版，重疾、中症、輕症、少兒特定疾病雙倍賠，熱門功能全都要有，保障上挑不出什麼毛病。
而且它很懂普通投保人對返本的需要，特意設計了18歲前身故賠保費，18歲後賠保額，滿足大家“保費不虧”的心理。
微信的微醫保.少兒長期重疾險，好像有點尷尬。
保障責任做的很規矩，100重疾、35種輕症都只賠1次，10種少兒高發疾病雙倍賠。
但是定價值得玩味。
保障期限只有一個選擇，23歲，保到23歲交到23歲。
這樣相比於別人保30歲交20年的，既能把保障期限鎖定，降低成本；又能把繳費年限拉長，每年交的保費更低。
最後還來了個大殺招，讓家長默認選擇“月交版”，每月十幾塊，看起來無敵便宜。
但也僅僅是看起來，真的拉到同一維度對比，它是優勢最少的。
這三款對比下來，晴天保保責任最全，健康福.少兒重疾險可圈可點，微醫保.少兒重疾險單看挺好的，但是經不住對比。
成人重疾險
這一組對比，可以用“吊打”來形容。
單看保障結構，達爾文超越版和健康福.重疾險（終身）是一樣的。
都是重疾賠1次，輕症、中症賠多次，有癌症額外賠付。
細節上達爾文的癌症最高只能賠2次，但是前15年出險，可以額外理賠35%。
而健康福的癌症最多可以賠3次，但是價格比達爾文貴了10%以上，性價比稍微低一些，不過依然是很好的產品。
至於微醫保.終身重疾險，簡直不想評價。
價格又貴，還只保重疾不保輕症和中症，哪裡來的自信呢？
這一輪下來，達爾文超越版極具優勢，健康福屬於買了不吃虧的產品，至於微醫保.終身重疾險，反正我是不會買。
四、
定期壽險的作用，近幾年才逐漸被一些家庭所接受。
這種產品雖然“保費低、槓桿高”，很適合有貸款、養娃責任的家庭經濟支柱投保。
但是畢竟國人忌諱談論生死，加上滿期不出險不會理賠，所以整體接受度依然偏低。
定期壽險
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
保險自媒體目前賣的最火的醫療險，是眾安尊享e生。
眾安由騰訊、支付寶、平安保險聯合投資，是第一個港股上市的互聯網保險公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升級14次，很多百萬醫療險的特色保障，都是它先做出來的。
住院前有重疾綠通，住院中有醫療費墊付，住院後有院外靶向藥服務、術後家庭護理和法律援助。
如果有特殊治療需求，還可以附加赴日醫療、特需醫療、家庭共享免賠額，照顧到了方方面面。
好醫保.長期醫療險主打6年保證續保，6年共享一萬免賠額。
而且核保非常寬鬆，有個結節、體檢異常，基本可以直接買。
這很符合互聯網產品的特點，抓住用戶擔心短期醫療險停售的痛點，同時盡力簡化投保流程，提供最大的便利。
微醫保.長期醫療險此次調整之後，吸納了好醫保的優點。
不僅6年保證續保，還6年不漲價，如果因為重疾住院每天有100元津貼，還能豁免後續保費。
另外打出了“專人服務”的王牌，直擊支付寶沒有理賠服務的痛點。
雖然價格貴一些，但是貼心程度大大提高。
這一輪基本又是不分上下。
三、
意外險、醫療險這些險種，做到極致相對容易。
因為價格低，購買決策的難度小，而且隨時可以停售，風險相對可控。
但是開發一款極致重疾險，考慮的因素就更多了，畢竟保費貴，用戶考慮的東西多；保障期限長，理賠金額大，保險公司也很慎重。
所以到了這一輪你會發現，不同平臺差距很大。
少兒重疾險
瑞泰人壽的晴天保保，可能是最懂家長心情的。
病種齊全，重疾輕症中症都有，價格便宜，少兒高發重疾雙倍賠，這只是優秀產品的標配。
明白家長擔心保額縮水，所以做了保額增長的功能，有效對抗通貨膨脹。
也明白家長擔心買定期產品，長大後孩子買不了其他保險，所以設計了忠誠客戶權益，可以直接續保它家的終身重疾險。
它為啥那麼聰明呢？
很簡單，從之前多個爆款少兒重疾險身上學的唄，把各家優點集於一身了。
“健康福”是支付寶近期力推的重疾險系列，包括少兒版、定期版、終身版，每一個都打磨的很成熟。
像健康福少兒版，重疾、中症、輕症、少兒特定疾病雙倍賠，熱門功能全都要有，保障上挑不出什麼毛病。
而且它很懂普通投保人對返本的需要，特意設計了18歲前身故賠保費，18歲後賠保額，滿足大家“保費不虧”的心理。
微信的微醫保.少兒長期重疾險，好像有點尷尬。
保障責任做的很規矩，100重疾、35種輕症都只賠1次，10種少兒高發疾病雙倍賠。
但是定價值得玩味。
保障期限只有一個選擇，23歲，保到23歲交到23歲。
這樣相比於別人保30歲交20年的，既能把保障期限鎖定，降低成本；又能把繳費年限拉長，每年交的保費更低。
最後還來了個大殺招，讓家長默認選擇“月交版”，每月十幾塊，看起來無敵便宜。
但也僅僅是看起來，真的拉到同一維度對比，它是優勢最少的。
這三款對比下來，晴天保保責任最全，健康福.少兒重疾險可圈可點，微醫保.少兒重疾險單看挺好的，但是經不住對比。
成人重疾險
這一組對比，可以用“吊打”來形容。
單看保障結構，達爾文超越版和健康福.重疾險（終身）是一樣的。
都是重疾賠1次，輕症、中症賠多次，有癌症額外賠付。
細節上達爾文的癌症最高只能賠2次，但是前15年出險，可以額外理賠35%。
而健康福的癌症最多可以賠3次，但是價格比達爾文貴了10%以上，性價比稍微低一些，不過依然是很好的產品。
至於微醫保.終身重疾險，簡直不想評價。
價格又貴，還只保重疾不保輕症和中症，哪裡來的自信呢？
這一輪下來，達爾文超越版極具優勢，健康福屬於買了不吃虧的產品，至於微醫保.終身重疾險，反正我是不會買。
四、
定期壽險的作用，近幾年才逐漸被一些家庭所接受。
這種產品雖然“保費低、槓桿高”，很適合有貸款、養娃責任的家庭經濟支柱投保。
但是畢竟國人忌諱談論生死，加上滿期不出險不會理賠，所以整體接受度依然偏低。
定期壽險
定期壽險的判斷主要是三點：健康告知（這決定了你能不能買）、免責條款（這規定了什麼情況不會賠）、保費價格（這決定了產品是否划算）。
按照這三個維度你會發現，差距同樣比較明顯。
保險自媒體推薦的定壽，從去年11月大麥定壽開始，經過一輪又一輪的洗牌，目前的產品價格已經降到了冰點，保障方面該玩的花樣也都玩了。
而支付寶和微信的產品，雖然採用“按月繳費”的方式，看起來很便宜，但實際付出的成本還是比較高的。
守護愛的免責條款也相對嚴格一點點。
這一輪下來，擎天柱3號在性價比上，幾乎碾壓其他兩款產品。
五、
六輪對比下來，產品差別確實比我想象中大一些。
綜合來看的話，保險自媒體推薦的產品幾乎各個優秀；
支付寶在百萬醫療、小孩意外方面做的非常出色，重疾險方面“健康福”系列可圈可點，成人意外險和定期壽險做的相對差一點；
微信的表現令人失望，除了少兒意外險、百萬醫療險的表現不錯之外，少兒重疾險和成人意外都一般，成人重疾險、定期壽險更是不太行。
為什麼會出現這種情況呢？
這和各家平臺所處的位置，選擇的戰略有關係。
先說支付寶，不斷收購、投資保險公司，推出定製產品，開發相互保，對保險市場是極其重視的。
手握龐大的流量，以此為籌碼，可以定製到非常不錯的產品。
但同時作為一個公開平臺，它必須考慮風險問題。
這麼大的出單量，怎麼確保每個人都遵守健康告知呢？服務怎麼跟得上呢？
想要騙保和鑽空子的人比大家想象中多，即便不是鑽空子，大部分投保人就是看不懂健康告知。
所以只能做健康告知相對寬鬆的產品，同時長險的定價不可能做到極致，畢竟還要為風險預留緩衝地帶。
不過，支付寶擁有龐大的流量，尤其是相互寶為它吸引了大量潛在客戶，從互助到保險順理成章，自身對於保險業務也足夠重視，未來應該可以誕生更多好產品，非常期待。
再說微信，進入保險市場之後雷聲大雨點小，推出的多款產品都不是特別有影響力。
一方面是產品本身確實有問題，質量提升空間很大；
另一方面，貌似微信對保險業務不夠重視，據說保險部門在微信內部只是一個很小的團隊。
不過微信作為巨頭，還是很有優勢的，上面有些特色產品，比如全民保、藥神保，市場都是很認可的。
希望以後長險可以把保障做好一些，不要只是“看起來很便宜”了。
最後說說保險自媒體。
雖然只是一個很小的保險博主，有些話從我嘴裡說出來也有自誇的嫌疑，但個人確實認為在目前的長險產品上，保險自媒體推薦的產品最具優勢。
這是由背後殘酷的淘汰機制決定的。
保險自媒體的產品來源，一般是這樣的：
保險公司開發產品，交給保險經紀公司，然後由經紀公司挑選最有爆款潛質的產品，提供給保險經紀人、保險博主選擇。
這個篩選過程，經歷了上百家保險公司、上千家經紀平臺，上萬個保險自媒體，才會出現大家所看到的“爆款”。
為什麼保險博主推薦的產品都很像呢？
因為這個市場的信息太透明瞭，一款好的產品你不推薦，用戶自然可以從其他地方看到，它殘酷到只允許“最好的產品”活下來。
但是這樣的模式就完美了嗎？
不是的，保險不僅僅是產品，背後的服務同樣重要。
在這個過程中，用戶需要自己辨別：
我選擇的博主是真心從事這個行業，可以為我服務10年、20年、30年，而不是撈一波快錢就走了；
服務過程中，他真的可以做到專業、公正，而不是為了利益誤導銷售；
出險理賠中，他真的有能力、有意願提供支持，如果發生糾紛可以維護我的權益。
篩選的時間和精力，同樣是一種成本。
在互聯網上買保險，繞不過三個平臺：支付寶、微信、保險自媒體。
表面來看，都是在網上賣保險。
但其實，三類平臺的運營風格並不一樣。
支付寶走的是“淘寶模式”，既有獨家定製，也有市面上高知名度的產品，類型多、選擇豐富；
微信走的是“精選模式”，每種類型幾乎只獨家定製一款產品，希望走“小而美”的路子；
保險自媒體走的是“爆款模式”，同一時間段同一產品類型，幾乎所有大V只會推薦同一款產品。
不同的產品風格，其實和各家平臺的定位，面臨的競爭狀況有很大關係。
產品測評我寫了不少，但各個平臺真正的優劣勢和運營邏輯，一直沒有系統的聊過。
今天索性揭露一下“行業內幕”，關起門來和自家讀者聊點外面聽不到的東西。
為了確保客觀公正，咱們先從三家平臺最具代表性的產品來對比，看看各自的表現如何，產品各有什麼特點。
最終鎖定了六類保險，代表產品如下：
（從左到右依次來自於：保險自媒體、支付寶、微信）
1、少兒意外險
平安小頑童、國泰萌寶保、微保少兒護身福
2、成人意外險
大保鏢至尊版、無憂保百萬意外險、護身福意外險
3、百萬醫療險
眾安尊享e生、好醫保.長期醫療險、微醫保.長期醫療險
4、少兒重疾險
瑞泰晴天保保、健康福.少兒重疾險、微醫保.少兒長期重疾險
5、成人重疾險
光大永明達爾文超越者、健康福.重疾險（終身）、微醫保.終身重疾險
6、定期壽險
擎天柱3號、守護愛.定期壽險、孝親保.高保額定期壽險
一、
意外險經常被拿來當成“獲客險”。
因為價格低、槓桿高、需求大，如果做出一款高性價比的意外險，很容易迅速獲得關注。
少兒意外險對比
對於孩子來說，意外險既是剛需，又很便宜，各家都不吝於通過少兒意外險來討好家長。
三款產品的意外醫療均是0免賠、100%報銷，不限社保用藥，優秀產品的標配。
平安小頑童價格最低，保障也最單一。
每年60元，有20萬意外身故和傷殘保額，1萬意外醫療，別的一律沒有。
亮點是3000元以下的小額理賠，可以直接在線上傳資料申請賠付，把互聯網保險的便捷發揮到極致。
國泰萌寶保是支付寶定製的產品。
曾經只賣59元，後來理賠太多，今年漲到79元。
除了基礎保障，又額外附加了疫苗接種責任，以及第三者責任險，滿足家長的細微需求。
華泰少兒護身福是微信定製的產品。
相比於前兩款價格最貴，保障責任也最多，增加了意外骨折津貼、疫苗接種保障，意外住院津貼也更高一些。
這三款產品都非常優秀，完美承擔了“獲客險”的責任，選哪個都不虧。
成人意外險對比
這一組產品的差距，還挺明顯的。
為了公平對比，三款產品都選了百萬保額的版本。
大保鏢至尊版，價格最低，亮點也最多。
意外醫療不限社保用藥，猝死可以賠50萬，住院津貼每天150元。
支付寶的無憂保百萬綜合意外險，最大的宣傳點是交通意外雙倍賠付。
但是保障細節一般般，意外醫療限社保範圍內，每次有200元免賠額。
保費看起來不貴，每月只要56.57元，但是折算下來一年要679元，在短期醫療險裡面，可以說是“貴的嚇人”了。
微信的護身福意外險，主打“保費低、保額高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100萬意外身故、100萬意外全殘、100萬猝死。
但是仔細一看，普通的意外傷殘只賠10萬，並且沒有意外醫療。也就是必須要死了、全殘了才賠100萬，缺胳膊斷腿這種只賠幾萬塊，被車撞了產生的醫療費更是一分錢不賠。
可能是被罵怕了，所以護身福可以通過附加責任，把意外傷殘保額變成100萬，還能附加意外醫療。
可是變更完之後，每年需要396元，保障也是一般般，並不是特別能打。
這一輪，大保鏢意外險勝出，無憂保輸在價格貴，護身福輸在耍心眼。
二、
如今，百萬醫療險是“人人必備”的險種。
價格低，保額高，很多人第一次對互聯網保險心動，應該就是從百萬醫療險開始的。
當然，因為產品太多，競爭太激烈，現在只有真正有特色的產品，才能脫穎而出。
這種兵家必爭之地，三大平臺做的產品都很有特色。
百萬醫療險
保險自媒體目前賣的最火的醫療險，是眾安尊享e生。
眾安由騰訊、支付寶、平安保險聯合投資，是第一個港股上市的互聯網保險公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升級14次，很多百萬醫療險的特色保障，都是它先做出來的。
住院前有重疾綠通，住院中有醫療費墊付，住院後有院外靶向藥服務、術後家庭護理和法律援助。
如果有特殊治療需求，還可以附加赴日醫療、特需醫療、家庭共享免賠額，照顧到了方方面面。
好醫保.長期醫療險主打6年保證續保，6年共享一萬免賠額。
而且核保非常寬鬆，有個結節、體檢異常，基本可以直接買。
這很符合互聯網產品的特點，抓住用戶擔心短期醫療險停售的痛點，同時盡力簡化投保流程，提供最大的便利。
微醫保.長期醫療險此次調整之後，吸納了好醫保的優點。
不僅6年保證續保，還6年不漲價，如果因為重疾住院每天有100元津貼，還能豁免後續保費。
另外打出了“專人服務”的王牌，直擊支付寶沒有理賠服務的痛點。
雖然價格貴一些，但是貼心程度大大提高。
這一輪基本又是不分上下。
三、
意外險、醫療險這些險種，做到極致相對容易。
因為價格低，購買決策的難度小，而且隨時可以停售，風險相對可控。
但是開發一款極致重疾險，考慮的因素就更多了，畢竟保費貴，用戶考慮的東西多；保障期限長，理賠金額大，保險公司也很慎重。
所以到了這一輪你會發現，不同平臺差距很大。
少兒重疾險
瑞泰人壽的晴天保保，可能是最懂家長心情的。
病種齊全，重疾輕症中症都有，價格便宜，少兒高發重疾雙倍賠，這只是優秀產品的標配。
明白家長擔心保額縮水，所以做了保額增長的功能，有效對抗通貨膨脹。
也明白家長擔心買定期產品，長大後孩子買不了其他保險，所以設計了忠誠客戶權益，可以直接續保它家的終身重疾險。
它為啥那麼聰明呢？
很簡單，從之前多個爆款少兒重疾險身上學的唄，把各家優點集於一身了。
“健康福”是支付寶近期力推的重疾險系列，包括少兒版、定期版、終身版，每一個都打磨的很成熟。
像健康福少兒版，重疾、中症、輕症、少兒特定疾病雙倍賠，熱門功能全都要有，保障上挑不出什麼毛病。
而且它很懂普通投保人對返本的需要，特意設計了18歲前身故賠保費，18歲後賠保額，滿足大家“保費不虧”的心理。
微信的微醫保.少兒長期重疾險，好像有點尷尬。
保障責任做的很規矩，100重疾、35種輕症都只賠1次，10種少兒高發疾病雙倍賠。
但是定價值得玩味。
保障期限只有一個選擇，23歲，保到23歲交到23歲。
這樣相比於別人保30歲交20年的，既能把保障期限鎖定，降低成本；又能把繳費年限拉長，每年交的保費更低。
最後還來了個大殺招，讓家長默認選擇“月交版”，每月十幾塊，看起來無敵便宜。
但也僅僅是看起來，真的拉到同一維度對比，它是優勢最少的。
這三款對比下來，晴天保保責任最全，健康福.少兒重疾險可圈可點，微醫保.少兒重疾險單看挺好的，但是經不住對比。
成人重疾險
這一組對比，可以用“吊打”來形容。
單看保障結構，達爾文超越版和健康福.重疾險（終身）是一樣的。
都是重疾賠1次，輕症、中症賠多次，有癌症額外賠付。
細節上達爾文的癌症最高只能賠2次，但是前15年出險，可以額外理賠35%。
而健康福的癌症最多可以賠3次，但是價格比達爾文貴了10%以上，性價比稍微低一些，不過依然是很好的產品。
至於微醫保.終身重疾險，簡直不想評價。
價格又貴，還只保重疾不保輕症和中症，哪裡來的自信呢？
這一輪下來，達爾文超越版極具優勢，健康福屬於買了不吃虧的產品，至於微醫保.終身重疾險，反正我是不會買。
四、
定期壽險的作用，近幾年才逐漸被一些家庭所接受。
這種產品雖然“保費低、槓桿高”，很適合有貸款、養娃責任的家庭經濟支柱投保。
但是畢竟國人忌諱談論生死，加上滿期不出險不會理賠，所以整體接受度依然偏低。
定期壽險
定期壽險的判斷主要是三點：健康告知（這決定了你能不能買）、免責條款（這規定了什麼情況不會賠）、保費價格（這決定了產品是否划算）。
按照這三個維度你會發現，差距同樣比較明顯。
保險自媒體推薦的定壽，從去年11月大麥定壽開始，經過一輪又一輪的洗牌，目前的產品價格已經降到了冰點，保障方面該玩的花樣也都玩了。
而支付寶和微信的產品，雖然採用“按月繳費”的方式，看起來很便宜，但實際付出的成本還是比較高的。
守護愛的免責條款也相對嚴格一點點。
這一輪下來，擎天柱3號在性價比上，幾乎碾壓其他兩款產品。
五、
六輪對比下來，產品差別確實比我想象中大一些。
綜合來看的話，保險自媒體推薦的產品幾乎各個優秀；
支付寶在百萬醫療、小孩意外方面做的非常出色，重疾險方面“健康福”系列可圈可點，成人意外險和定期壽險做的相對差一點；
微信的表現令人失望，除了少兒意外險、百萬醫療險的表現不錯之外，少兒重疾險和成人意外都一般，成人重疾險、定期壽險更是不太行。
為什麼會出現這種情況呢？
這和各家平臺所處的位置，選擇的戰略有關係。
先說支付寶，不斷收購、投資保險公司，推出定製產品，開發相互保，對保險市場是極其重視的。
手握龐大的流量，以此為籌碼，可以定製到非常不錯的產品。
但同時作為一個公開平臺，它必須考慮風險問題。
這麼大的出單量，怎麼確保每個人都遵守健康告知呢？服務怎麼跟得上呢？
想要騙保和鑽空子的人比大家想象中多，即便不是鑽空子，大部分投保人就是看不懂健康告知。
所以只能做健康告知相對寬鬆的產品，同時長險的定價不可能做到極致，畢竟還要為風險預留緩衝地帶。
不過，支付寶擁有龐大的流量，尤其是相互寶為它吸引了大量潛在客戶，從互助到保險順理成章，自身對於保險業務也足夠重視，未來應該可以誕生更多好產品，非常期待。
再說微信，進入保險市場之後雷聲大雨點小，推出的多款產品都不是特別有影響力。
一方面是產品本身確實有問題，質量提升空間很大；
另一方面，貌似微信對保險業務不夠重視，據說保險部門在微信內部只是一個很小的團隊。
不過微信作為巨頭，還是很有優勢的，上面有些特色產品，比如全民保、藥神保，市場都是很認可的。
希望以後長險可以把保障做好一些，不要只是“看起來很便宜”了。
最後說說保險自媒體。
雖然只是一個很小的保險博主，有些話從我嘴裡說出來也有自誇的嫌疑，但個人確實認為在目前的長險產品上，保險自媒體推薦的產品最具優勢。
這是由背後殘酷的淘汰機制決定的。
保險自媒體的產品來源，一般是這樣的：
保險公司開發產品，交給保險經紀公司，然後由經紀公司挑選最有爆款潛質的產品，提供給保險經紀人、保險博主選擇。
這個篩選過程，經歷了上百家保險公司、上千家經紀平臺，上萬個保險自媒體，才會出現大家所看到的“爆款”。
為什麼保險博主推薦的產品都很像呢？
因為這個市場的信息太透明瞭，一款好的產品你不推薦，用戶自然可以從其他地方看到，它殘酷到只允許“最好的產品”活下來。
但是這樣的模式就完美了嗎？
不是的，保險不僅僅是產品，背後的服務同樣重要。
在這個過程中，用戶需要自己辨別：
我選擇的博主是真心從事這個行業，可以為我服務10年、20年、30年，而不是撈一波快錢就走了；
服務過程中，他真的可以做到專業、公正，而不是為了利益誤導銷售；
出險理賠中，他真的有能力、有意願提供支持，如果發生糾紛可以維護我的權益。
篩選的時間和精力，同樣是一種成本。
支付寶、微信、保險自媒體，在我心中不是競爭對手，而是互聯網保險的共同開闊者。
每一家平臺都有優勢，也有自己面臨的問題。
三方良性競爭，共同喚醒保險意識，共同開發優質產品，共同傳播正確的投保理念，才可以讓保險真正為普通人的保障服務，做到“保險姓保”。
從2015年開始，互聯網保險不過4個年頭，它依然弱小，可展現出的蓬勃之勢，又讓人充滿信心。
真心希望它可以改變國內的保險市場，催生出更好的產品，更好的服務，讓更多人感受到保險的善意。
我願意為它，做那個搖旗吶喊的小兵。
更多保險問題，歡迎關注微信公眾號“保瓶兒”，有問題可以留言諮詢。