如今的互聯網時代，大數據的應用和貨幣數字化的發展為我們的生活帶來了諸多便利的同時，也增加了個人財產的不安全性，電話號碼、身份證信息等個人信息數據的洩露造成銀行卡錢款被盜的事件時有發生。當儲戶的銀行卡錢款被盜刷時，銀行是否應當承擔相應的法律責任呢？儲戶能否向銀行追責，要求銀行賠償丟失錢款？今天揚遠律師將結合一則案例為大家答疑解惑。
案例分析
原告高先生於2010年在被告民生銀行鄭州花園路支行辦理銀行卡一張，自2014年8月8日11時15分26秒至2014年8月8日11時20分05秒止，原告的該銀行卡被分10次取款共計2萬元；自2014年8月8日12時19分37秒至2014年8月8日12時21分55秒止，原告的銀行卡在美軒商貿消費共計19萬元；自2014年8月8日12時22分26秒至2014年8月8日12時23分57秒止，原告的銀行卡在瑞文商貿中心消費共計15萬元。原告在此期間隨身攜帶銀行卡，隨即辦理了掛失業務，並向公安機關報案。後原告訴至法院，請求判令被告賠償原告經濟損失36萬元及利息。
法院裁決
河南省鄭州市金水區人民法院經審理認為，原告在被告處辦理銀行卡，雙方形成合同關係。本案中，原告在發現其持有銀行卡的資金非正常流失時及時辦理掛失業務，並向公安機關報案，在無證據證明原告主動或客觀上幫助他人實施取款行為並報假案的情況下，應當認定是他人盜取了銀行卡賬戶上的資金。銀行由於技術漏洞而未能保證銀行卡的唯一性和不可複製性，由此造成損失，銀行有義務向儲戶承擔全部的賠償責任，即被告應當賠償原告損失36萬元並支付相應利息。被告承擔責任後可根據刑事案件的最終結果向有關主體主張權利。
被告不服一審判決，提起上訴。河南省鄭州市中級人民法院經審理後判決駁回上訴，維持原判。
揚遠分析
根據實踐情況，公眾在銀行辦理借記卡、開通業務時會填寫了一份個人客戶業務申請書，申請書的簽訂和開戶實際上在公眾與銀行之間成立一種合同關係，實務通常認為此種合同關係屬於儲蓄存款合同關係。
根據相關法律法規的規定和合同約定，儲戶作為客戶，負有提供真實、完整、準確、有效身份信息、聯繫方式等信息並妥善加以保管、規範使用銀行卡的義務。銀行作為從事存、貸款等業務的金融機構，應當按照儲戶要求完成指令，並負有保障儲戶個人信息、密碼等信息數據安全以及資金安全的保障義務。
因儲戶與銀行之間存在合法有效的儲蓄存款合同關係，銀行依據合同負有相應的信息及資金安全保障義務。若銀行存在違反安全保障義務的行為，因數據洩露或系統安全維護不當致使儲戶資金被盜，應當承擔違約責任，儲戶可以要求銀行賠償被盜錢款。但在訴訟中，依據“誰主張誰舉證”的原則，儲戶作為原告向銀行索賠，需要提供充分的證據證明該“盜刷”行為確非本人及本人授權所為。
在實務中，法院也會根據被告的抗辯，結合原告在平時使用銀行卡的過程中有無不規範的行為、有無將銀行卡出借給他人使用或者自主洩露銀行卡密碼等未妥善或未合理使用涉案銀行卡的行為，綜合考慮原被告雙方的過錯，以此綜合判斷“盜刷”的真實性。
揚遠提示
一、避免銀行卡被盜刷的防範措施
1.要妥善保管銀行卡和密碼。不可出租、出借銀行卡，不要將銀行卡和密碼交由他人使用，發現銀行卡丟失或密碼洩露後，及時辦理掛失手續。
2.用卡時注意環境的安全性。持卡人在使用銀行卡時注意ATM機或POS機周圍有無可疑設備；排隊辦理銀行卡業務時注意與他人保持安全距離，防止密碼被窺視；進行網上支付操作時注意網址是否正確，網頁是否存在異常鏈接等。
3.妥善保管綁定銀行卡的手機。手機與銀行業務的聯合使得手機不再是簡單的通訊工具，具有了更強的財產屬性和隱私性，持卡人務必妥善保管手機。
4.儘量設定賬戶變動短信提示。短信提示能夠讓持卡人及時發現賬戶異常變動情況，及時採取應對措施。有的持卡人因未設定賬戶變動短信提示，導致時隔數日後才發現賬戶金額異常減少，增加了證明偽卡盜刷的難度。
5.儘量不在公共WiFi下進行網上支付。在公共WiFi下進行網上支付存在安全隱患，容易導致銀行卡信息和密碼洩露。
同時，髮卡銀行作為銀行卡業務的提供方，也應積極採取措施防範盜刷，包括在申領和後續服務環節推廣使用芯片卡、多渠道對持卡人進行安全風險提示、加強對網站和ATM機的安全維護等，保護好持卡人的合法權益。
二、銀行卡已經被盜刷後的處理措施
1.通知銀行並辦理掛失。持卡人還應向銀行詢問盜刷的方式、時間、地點、交易另一方賬戶信息以及離自己最近的ATM機位置。持卡人在必要時可記下客服人員的號碼，以便將來在訴訟中核實情況。
2.報警處理。持卡人還應按照公安機關的要求，到銀行打印賬戶明細，攜銀行卡、身份證等到公安機關辦理報警手續。
3.ATM機操作。持卡人應迅速到附近的ATM機操作銀行卡，由於此前已辦理掛失，ATM機將進行吞卡處理，持卡人應保留好憑條。此舉目的在於證明卡主和銀行卡均不在盜刷現場，證明銀行卡系被他人偽造並盜刷。