最後還款日臨近，全額還款有困難，有的持卡人會分期，有的會最低還款。這樣不會產生逾期記錄，徵信報告不會有汙點。以下從四方面，對比最低還款、分期、全額還款的利弊得失：
1、首提額度。各大銀行普遍要用卡6個月後才能申請提高固定額度，首次提額前，有最低還款，會反映出持卡人還款能力不強，不利於提額。
前6個月分期了，也會反映還款能力不強，也不利於提額。相對最低還款，分期對提額的影響較少，綜合評分也較高。
首次提額前，保持全額還款，能反映出還款能力。會在銀行建立起信任基礎，有利日後用卡、提額、貸款等。
2、利息計算。各大銀行政策不同，有的剩餘未還賬單部分會按照每萬元，每天5元計息，年化利率是18.25%。要注意並非還款後才開始計息，最低還款不享受免息期，綜合計算，年化利率高達20%以上。
分期手續費就是利息，期數不同、手續費不同，利息也不同。要注意實際年化利息，一般是14%至18%，接近表面手續費的兩倍，但普遍會比最低還款利息低。
銀行有免息期，全額還款不會產生額外利息。免息期結合理財，或多或少會有收益，是信用卡價值所在。有的銀行可通過更改賬單日，獲得更長免息期。
3、銀行風控。最低還款利息高，雖然給銀行貢獻了，但銀行注重盈利，更注重風險。長期最低還款會被列入風險客戶，不但提額難，用卡不好還會被降額。
偶爾受邀分期有利提額，但長期主動申請分期過多，也會反映出還款能力不強。相對最低還款，過多分期的風險係數要低一些。有的銀行喜歡持卡人多做分期，跟最低還款同樣貢獻了，效果不一樣。
長期堅持全額還款，就算不能順利提額，也不容易被風控。有還款能力都好說，分期貢獻還是次要的，除了分期，可通過其他用卡方式刺激提額，不用刻意分期做貢獻。
4、負債情況。最低還款負債會很高，審核人員查詢徵信報告，負債率是其中一項重要內容，高負債普遍不會受到銀行和其他金融機構的喜愛，會影響貸後管理、信用卡申請、貸款等審批。
有能力的，賬單日前還款，可減低徵信報告負債率。沒條件的，分期能在一定程度上降低總負債，這方面比最低還款好得多。
根據徵信報告更新節點，有多個信貸賬戶，越早全額還款，總負債越低。負債70%以上，就是風險客戶，全額還款負債還是偏高的，可提前還款或補充有效材料提高總授信。
有能力的，信用卡應全額還款。賬單日後，越早全額還款，銀行綜合評分越高。有困難的，應儘量避免最低還款。分期跟還最低相比，更靈活、有利提額、利息較低、風險係數低、可降低負債。