今天跟大家聊聊在交通事故中，保險是怎麼報銷的。
01
首先我們要明確，交通事故一般屬於意外事故範疇，但是在很多實例中卻存在很多非意外因素。
比如患有心臟病的司機，在開車途中心梗發作導致交通事故的；再比如酒後駕駛、駕駛經車檢不合格的車輛，或者就是交管部門不認可的非法機動車。
你還別說，在全國很多地方，電動三輪車沒上牌照的情況非常多，有的是當地交管部門不認可，有的是個人不想上，後面一旦發生交通事故，在鑑定書中都會被記錄為非法車輛。
意外險的賠付中，不管是意外身故傷殘的定額賠付，還是意外醫療的實報實銷，都要求以交管部門出具的交通事故鑑定書為理賠重要依據。
像上面提到的心臟病發作問題，如果在事後認定心臟病的參與因素達到70%，那麼意外險的所有理賠金，只賠付剩下的3成。
也就是說，在這種情況下如果你投保了100萬的意外險，其中含有10萬元的意外醫療責任，如果司機直接撞死了，保險公司只賠30萬；如果是撞進醫院治療花費8萬元，那保險也僅賠2.4萬。
再比如酒後駕駛、駕駛非法車輛、無證駕駛等等，絕大多數的壽險和意外險都是免責除外，出了事統統不賠，保險公司這麼做的初衷，也是不鼓勵被保人涉嫌違法犯罪活動。
但是也有極少數個別保單，相對寬鬆些，把這些事件也納入保障範疇，對投保人來說，肯定是好事。
關於交通事故的理賠認定，是非常依賴場景化、案例化的，我之前就經手一個賠案，被保人開著摩托正常駕駛，但是被對面逆行的車輛撞死，在事故鑑定書中因為未戴安全帽且摩托車無牌駕駛，被認定負次要責任。
就是交警的這個“次要責任”，保險公司直接拒賠，家屬向法院申請訴訟的結果，也是敗訴。
除了壽險和意外險會保障交通事故以外，重疾險也會。
是的，你沒看錯，重疾險裡有非常多的重症，是完全可以由意外事故導致並可以順利獲賠的。
例如雙耳失聰、雙目失明、多個肢體缺失、深度昏迷等等，正是因為有非疾病因素參與，所以重疾險對於被保人的職業類型也是有嚴格限定的，對於像高空作業、井下礦工等很多保單都是拒保。
但也有個別例外的，所以買之前得問清楚看好才行。
02
說完保險，那麼我們再說說醫保。
《社保法》第三十條明確規定，下列醫療費用不納入基本醫療保險基金支付範圍：
(一)應當從工傷保險基金中支付的
(二)應當由第三人負擔的
(三)應當由公共衛生負擔的
(四)在境外就醫的
其中的第二點說的就是，行人被車撞了之後，醫保是不賠的，產生的醫療費用，由車主本人或者其購買的三責險承擔。
涉及肇事逃逸找不到人的，醫保會人性化的先行支付，然後社保部門事後再向第三人追償。
交通肇事逃逸下的醫保的報銷流程是，憑交管部門和自己所在公司出具的相關證明，自己或家屬向當地社保部門申請醫保先行報銷。
社保局通常會按照規定，把你的情況公示一個月，無異議的就給墊付報銷了。
之前我也留意過相關新聞，交通肇事者後來私下賠償給受害者一筆錢，被社保局發現後到法院進行追償，要求雙方的賠償款需先結清醫保的墊付部分。
可但是呢，社保局也不都是這樣，很多地區社保基金本來就不夠，墊付交通逃逸事故的執行力度各有差異，我在北京問了幾個醫生，均表示不清楚墊付情況，也不知道怎麼提交材料。
然後給北京社保12333打電話，也只是含糊迴應，把鍋甩給醫院，說聯繫對應醫院解決，感覺也就是個葫蘆僧判葫蘆案，真到時候還是得自己先掏錢。
也正是因為這個原因，交警在判定事故責任的時候，往往會偏向行人，畢竟車主背後還是有保險公司的交強險、三責險在呢，事再大也不會鬧成社會輿論糾紛。
可但是啊，大家也不要覺得只要司機不跑，醫藥費我們就不需要操心了，有非常多的司機，買的交強險就1萬塊錢的醫療保額，有的送快遞外賣的小哥，壓根就沒買什麼保險。
自己在大城市打拼賺錢，時間就是金錢，這幫開著小電瓶的小哥，闖紅燈是再正常不過的了，他們自身也屬於社會低收入弱勢群體，背後上有老下有小的照顧，真把你撞了，可能還真掏不出幾個錢。
被車撞了進醫院，不管肇事司機有沒有逃逸，如果之前買了商業醫療險，那肯定是可以獲賠理賠金的，但是需要分清楚以下幾點。
1. 如果肇事方啟用了三責險，醫保是不給報銷的，那麼之前投保的商業醫療險，按照無醫保結算情況下進行部分比例報銷，一般為60%。
例如，住院花費10萬元，對方三責險報銷2萬，商業醫療險報銷剩餘8萬中的60%，即4.8萬，受害者自己需要承擔3.2萬(可以追償)。
2. 如果肇事方未啟用三責險或逃逸，醫保同意報銷的，商業醫療險100%報銷，但需要扣除1萬元的免賠額部分。
還是住院花了10萬元，醫保報銷6.5萬，商業醫療險報銷2.5萬，個人承擔1萬元
3. 如果肇事方未啟用三責險或逃逸，醫保不報銷的，商業醫療險60%報銷，且需要扣除1萬免賠額。
這種情況最慘了，住院花10萬，扣除1萬後的9萬里面，保險報5.4萬，最終自付4.8萬元。
03
考慮到商業醫療險本身價格也不貴，一年保費也就是幾百塊錢，且覆蓋醫保外的進口藥開支，所以還是強烈建議大家要把這個基礎保險配置好。
雖然我們國家最近針對癌症的靶向藥進行藥品集中採購，從藥廠商集中帶量拿貨，把很多重症治療的藥費一下子降低了50%以上，但是意外事故中的進口藥開支，可依舊是沒變動的。
比如骨折時需要的骨釘和骨板，進口器材因為融合度好，不用太擔心取出手術的時候，發生因器材斷裂導致二次手術的情況。
年輕人身體好的尚且，要是細皮嫩肉的小孩或者上了歲數的老年人，再動個刀是非常不划算的，絕大多數的意外事故骨折的實例中，大家也都是選擇進口器材和藥品治療。
畢竟人真到那個份上了，誰還在乎這倆錢呢。
但是進口的鈦合金骨板和骨釘可不便宜，每次事故下一般需要使用4-12根，每根的價格是5000-8000元，在沒有保險的情況下，看病還是很肉疼的。
身體上和經濟上，都肉疼。
對於買不買保險這事，你不再考慮考慮？