從今天開始，小編和大家分享一些保險理賠的真實案例。今天分享的是隻花了1400元的保險費，卻換來54萬理賠的醫療險的事件。我們可以直觀地通過這個案例瞭解，關於保險理賠的細節，以及保險雪中送炭的本質。
1. 案例回顧：
58 歲的 A 先生是山西人，在河北經營著自己的飯館，在去年5月的某日凌晨，由於煤氣洩漏導致爆炸，全身燒傷面積高達 80%，被立即送往當地的專科醫院進行治療，最終因 "感染性休克、多臟器功能衰竭" 死亡。
不幸中的萬幸是，在事故發生前，A先生花費了 1400元投保了一份百萬醫療險，家屬在提交理賠後，保險公司核賠人員走訪了該案經辦警員，得到事實經過如下：起爆點位於 A先生家廚房的煤氣罐，可能原因是忘記關上閥門，開燈導致發生爆炸，排除人為縱火的情況，也可以排除是 A 先生自殺的行為。
保險公司在 12月收到客戶資料，立即進行審核，由於提交資料不全，在通知客戶補交資料，8天之後結案，共賠償醫療費用 54 萬元。
2. 案件分析（為什麼能賠這麼多？）
（1） 是否能賠付？
保險是否能理賠，其實合同裡面都寫得清清楚楚，以尊享 e 生的條款為例：
在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害或在等待期後因疾病，在醫院接受治療的，保險人對"住院醫療費用"、"特殊門診醫療費用"、"門診手術費用"以及"住院前後門門急診醫療費用"，承擔一般醫療保險金責任。
無論由於意外還是疾病住院，百萬醫療險都是可以賠付的，唯一的區別是：疾病住院有 30 天的等待期，而意外險沒有等待期。所以 A 先生雖然剛剛投保，但是發生了意外，仍然是可以獲得理賠的。
（2）能賠多少？
根據百萬醫療險的產品規則，還是以尊享 e 生為例，基本責任如下：
一般醫療保險金：300 萬
惡性腫瘤醫療保險金：300 萬
所以，整理理賠條件分析可以看到，整個治療過程總共費用為 70 萬，其中社保報銷了 15 萬，其餘剩下 55 萬的費用，並沒有超過 300 萬的年度限額。扣除 1 萬元免賠額後，剩下可以報銷 54 萬。A先生的情況是符合理賠要求的，所以可以正常理賠。
3. 容易忽略的細節
整個案件中還有兩個細節，值得大家注意一下：
（1）住院押金
從住院收費收據來看，由於A先生社保不在河北省，所以住院全部是自費，住院押金共繳納了 71 萬，治療完畢只退還不到1萬。
家屬通過發票、各種清單才進行了社保和百萬醫療險的報銷，如果普通家庭遭遇了這樣的事，可能住院押金都未必能拿得出來。由此可見，百萬醫療險如果有住院墊付，是很好的功能。
（2）受益人
醫療保險的受益人是本人，由於A先生已經身故，所以剩餘款項由法定受益人來領取，具體為：父母、子女、配偶。
這個案件中A先生父母早已不在，所以配偶和子女就都是受益人。在受益人為多人時，需要其他受益人委託一位受益人領取保險金，並且簽署《理賠委託授權書》，這樣才順利地領取到理賠金。
4.案例反思
絕大部分中國人都是都愛錢的，逢年過節我們道喜都要說"恭喜發財"。但是，如果在買保險這件事上還那麼愛錢，那就會進入誤區。
（1）買保險，一定要買返本的
返還型好不好，我們在前面有關的產品介紹中已經說過。保險公司又不是傻子，怎麼可能有不花錢得保障的情況發生呢？保費返還的本質，就是我們多交很多保費，保險公司幾十年後在返還給我們，對於返還型保險還是建議大家謹慎購買。
（2）不做保障，先買理財險
很多人就算買保險，也會偏愛理財類的保險，小編在這裡也是非常不推薦的。當風險來臨時，理財型的保險不會賠付更高的理賠金。
(3) 意外還是醫療
或許有人有疑問，現在很多意外險裡不是都帶醫療嗎？還需要買專門的商業醫療險嗎？意外傷害醫療險和我們今天說的百萬醫療險，有2個最主要的差別：
第一，保障範圍不同。前者只保意外傷害引發的相關醫療費用，後者範圍則廣泛得多，疾病意外都保。
第二，保額差別較大。前者一般為意外傷害險的附加險，不能單獨購買，所以保額的大頭都在主險上，醫療部分做不到專門的醫療險那麼高的額度。
而本次的案例也用事實告訴我們，意外引起經濟損失有時候比意外更可怕，因意外傷害產生的醫療費用有時足矣壓垮一個家庭。當如今的醫療險，從以往總是被作為一些保險產品的附加險，進化成了可以以低廉的價格單獨購買的一種保險時，沒什麼理由說不。
5.最後總結
保險就是用來解決小概率事件的大損失，保險的損失最後都可以量化為金錢。買保險就是在買保額，買保額，最後的風險都是要用保額來抵抗的。
在越來越多的真實案例中，會發現像尊享e生這類百萬醫療險，被冠以"國民醫保"的標籤並不是噱頭。我們無法預測我們的未來，但我們至少可以為未知的未來做好最壞的準備。需要提醒大家的是，不同類型的保險都有自己獨特的意義和作用，建議大家一定要先做好保障類的產品，並且保額高才有意義。
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