實際上繳納35年養老保險和25年的養老保險差距可大可小，具體怎麼計算呢？

首先，從我們的養老保險待遇計算公式談起。養老金計算公式實際上主要包括基礎養老金，個人賬戶養老金和過渡性養老金三部分。

但實際上，個人賬戶養老金和過渡性養老金是互斥的。我們國家從1992~1998年，各地陸續建立起個人賬戶養老金制度，當時又被稱為統賬結合制度。建立個人賬戶養老金以前，已經工作的年限，如果是國家認可的連續工齡，或者已經繳納社保的年限，都可以用來計算過渡性養老金。

過渡性養老金的計算公式，為了保障不貶值，多數地方是跟社會平均工資掛鉤。然後跟個人平均繳費指數等因素掛鉤。

這也是對沒有建立個人賬戶時間，缺少個人賬戶養老金的一種補償。

建立個人賬戶之後，我們的退休待遇就跟個人賬戶裡面的錢數相關了。現在的計算公式，是退休時個人賬戶的累計餘額除以退休年齡確定的計發月數。50歲退休是195個月，60歲退休是139個月。而在過去則是統一的120個月，2005年企業職工基本養老保險制度計發辦法改革過。

基礎養老金跟社會平均工資掛鉤。但是也參考了繳費基數和當年社會平均工資比值形成的繳費指數。

一般來講，按照社會平均工資繳納社保每一年可以領取1%的退休上年度社會平均工資。

現在我們繳納的時候，能夠形成的養老金待遇，就只有基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分了。

如果我們按照社會平均繳費基數繳費5年，產生養老金的差距會是怎樣的呢？

由於我們社會平均繳費基數也就是上年度社會平均工資是在不停變化的，假設5年社會平均工資有5000元上漲到6500元，增長30%。

繳費30年和繳費25年，差距在哪裡？

基礎養老金：我們基礎養老金待遇會相差5%的退休上年度社會平均工資，如果退休的社會平均工資是6500元，光基礎養老金待遇的差距就是325元每月。

個人賬戶養老金：實際上每個月我們繳納的社保費，繳費基數的8%都會進入個人賬戶，而且個人賬戶每年也會記發個人賬戶記賬利息。相應的利率2016年由國家統一發布之後非常高，2016年高達8.31%，2017年高達7.12%，2018年高達8.29%。

假設個人賬戶記賬利率跟社會平均工資增長率一致，這樣每年記錄個人賬戶錢數，都是6240元，5年是31,200元。如果60歲退休，個人賬戶計發月數是139個月。每月可以領取個人賬戶養老金224元。

基礎養老金和個人賬戶養老金兩項待遇合計是549元。

然而這不是結束，退休以後只要我們能夠生存，每年都會享受養老金增加的待遇。養老金調整的方式主要包括定額調整，掛鉤調整，適當傾斜三種方式。掛鉤調整就跟養老金和繳費年限等因素掛鉤，一般多出5年的養老保險，每年還會多增加10~20元左右的養老金。

其實我們在經濟發達的北京、上海、深圳等地，當地的社會平均工資已經超過了7000元。這些地方的養老金水平差距會更大一些。

結論

養老保險繳費年限差5年，養老金待遇有可能會差500元左右，但是也應當具體問題具體分析。