上週，被人廣泛關注的蘋果信用卡終於揭開神祕面紗，這款名為Apple Card的信用卡被蘋果稱之為“做其他信用卡無法做到的事情”。蘋果的信用卡究竟有什麼神奇之處嗎?

與傳統信用卡有何不同

與傳統的信用卡不同，蘋果信用卡依託蘋果手機用戶創建，是一種數字信用卡，存儲於持卡人蘋果手機的錢包應用程序中，每一部手機對應一張數字信用卡。當然，持卡人還可以選擇申請實體鈦卡。

該卡用於Apple Pay的擴展服務，緊密結合了實體卡與虛擬卡的功能，並與iPhone系統捆綁在一起。而它最重要的創新點在於，用戶能快速註冊、取消大部分卡費、強大的安全保護以及現金返還功能。

在卡費方面，蘋果表示，該信用卡不收取任何費用——這也意味著沒有滯納金、年費、國際手續費，也沒有超額費用。但在金庫君看來，持有蘋果手機才能使用該信用卡，本身就是一種付費行為。

在使用優惠上，蘋果信用卡提供不同比例的“每日返現”，比如，使用實體卡消費可返1%，使用Apple Pay消費返2%，在蘋果官網、Apple Store等渠道購買蘋果產品最高返3%。

在安全保障上，蘋果實體信用卡沒有卡號，在用作消費時就依靠卡內的嵌入式芯片，另外還有指紋及面部識別功能，這意味著，蘋果手機一旦被偷，沒人能夠用這張卡消費。

是創新還是新瓶舊酒

該卡目前僅在美國推廣使用，國外的專家們顯然分為兩派，各抒己見。鳳凰財經援引外媒的報道，美國科技博客9to5Mac的編輯錢斯-米勒認為這是一種創新，“用蘋果信用卡有幾個好處，一切都是在系統級別完成的;你的相關信息與你的Apple ID完全統一，因此你沒有必要每次登錄。”

據新華社報道，Creditcards.com的行業分析師Ted Rossman表示，“我對此無動於衷。人們會註冊使用它，主要是因為他們喜歡蘋果，不是因為這張卡比已有的傳統信用卡好到哪裡去。” 他舉例說，花旗銀行的雙現金卡可以在進行任何消費時提供2%的返還;美國銀行高度儲備Visa無限卡，只要在“手機錢包”上每支出1美元就有3%的現金返還或4.5%的旅行折扣。Rossman說，優步Visa卡的功能也屬其中佼佼者——只要你在進行餐飲消費，就有4%的現金返還。

積分縮水的中國信用卡

《中國銀行家調查報告(2017)》顯示，2017年，信用卡的使用率已追上儲蓄卡。尤其是在一線城市、家庭月收入超1萬的群體，這個情況更為明顯。這充分說明先消費再還錢已成為普遍現象。

中國的信用卡優惠採取先積分兌換的方式，即根據相應的消費額度換取對應的福利。但這種福利卻在逐漸縮水。

比如，平安銀行的公告顯示，2018年7月1日後，不積分的商戶新增17個類別。包括：工藝美術商店、工業設計、建築與工程設計、皮貨店、五金商店、家庭裝飾用品商店等。

隨後，興業銀行也發佈公告稱，航空類聯名信用卡在家電、珠寶類商戶的消費將不再獲得積分。

民生銀行也發佈公告稱，從2018年9月1日調整信用卡積分累計規則。根據公告，單個自然月內，按照客戶名下已激活卡片(不含公務卡和消貸類卡)客戶級授信額度的2倍設定積分累計額度上限，超出的部分將不再累計至持卡客戶的賬戶中。

2018年9月21日，交通銀行宣佈將“金融機構-人工現金支付”、“金融機構-自動現金支付”兩類類別的消費不予計算積分，於公告日起45天后生效。

有專家指出，自2016年刷卡手續費費改後，銀行基於成本控制考慮，調整了積分規則，畢竟銀行積分福利採購的成本並不低。另一方面，“職業羊毛黨”通過虛假交易套現，將信用卡內的消費額度以現金方式套取，挪作他用，同時將所獲得相應的刷卡積分兌換成航空里程、酒店權益、實物商品等，以此牟利，極大擾亂了正常用卡秩序。

積分兌換VS直接返現

經過調查瞭解，部分消費者因工作或自身需求，會選擇特定功能十分顯著的信用卡(例如航空信用卡，可兌換免費里程)，大部分消費者都會選擇直接返現的信用卡。

許多人不禁會問：蘋果信用卡會不會進入中國市場呢?進入後能否成為攪動信用卡市場的那條鯰魚呢?

在金庫君看來，蘋果信用卡想要進入中國這個大市場，只能找中國的銀行合作，銀聯肯定是蘋果繞不開的談判對象。其次，如果在國內發行，消費者是否能夠享受蘋果信用卡的返現還要打一個問號，畢竟這關係到國內整個信用卡生態，不排除“積分版”的蘋果信用卡在國內出現。

金庫君認為，蘋果信用卡給中國市場帶來的最大沖擊是觀念上的改變。消費者們一定會逐漸從積分兌換向直接返現轉變。

上文提及的返現1-2%，在美國很常見的，但是在國內就很少見，這是因為美國的刷卡費率高，一般在2%-3%，強勢如美國運通則超過3%，自然可以支撐日常1-2%的返現。而國內信用卡刷卡費率僅為0.6%，歸屬於銀行的比例就更低了，貼錢返現的事顯然難以成為常態。

另外，美國的信用體系和銀行的風控系統相比我國更完善、違法成本高，因此銀行才敢於推出大力度的返現活動而不必擔心羊毛黨薅羊毛。

國內的信用卡刷卡費率低意味著返現不能實現嗎?未必!大家可曾記得，互聯網支付的概念是美國人提出來的，二維碼技術是日本人發明的，但將二者融合運用至極致的，卻是中國人。未來一定有巧妙的商業運作手段將信用卡返現實現。

金庫君認為，一定有某個機構遲早會攪亂國內信用卡市場這一池春水，這個機構可能是支付寶——蘋果信用卡必定侵蝕支付寶的市場份額，但同樣，背靠“淘寶”，支付寶若與某銀行聯合髮卡，確實可以在某些場景中做到返現(例如，在淘寶購物，相當於商家讓利3%);也可能是某個甚至某幾家銀行聯合，為了搶佔信用卡份額，率先打響“第一槍”。

在金庫君看來，即便蘋果信用卡進入中國市場，返現這種好事也許會有，但設定限額與降低返現比例將是大概率事件，值得一提的是，購買蘋果產品應該能享有3%的返現。