雖說通過借款可以解決一時資金問題，尤其是網貸，放貸速度之快，讓手頭資金吃緊的人，能立即盤活，但是隨之而來的以貸還貸、暴力催收讓人無力承受，近年來很多借款人選擇了強制上岸。那這樣到底會不會帶來相關風險呢？清債師帶你全面瞭解一下。

首先明確一點：強制上岸屬於單方面違約，終止還款。是否存在風險，得看借款約定的具體情況。

清債師建議按如下操作：

第一步，檢查放貸人是否具有上報徵信的接口：

合規的放貸人，如銀行金融機構、消費金融、持牌公司，他們一般都能將數據上報徵信。如果單方面違約不還，三年後極有可能淪為呆賬，那等同於銀行黑戶，影響非常嚴重。因此這類放貸人的貸款，清債師建議絕對不能直接違約不還，但可以與其協商。

一些有規模的平臺，如部分正規網貸公司，如果也有上報徵信的通道，那處理方式如上，避免直接成為“黑戶”；

對於自然人出借的民間借貸，雖說違約不會直接上徵信，但是如果債務關係被法院確定，強制執行，也會影響信用。

第二步，檢查利息約定的合法性：

《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

根據上述法規，粗略一點計算方法是：將你手上的貸款利息計算方法，轉換成年化利息，超過24%的，超出部分是不用歸還的。一般來說，利息一般都會低於或等於24%，要麼遠遠超出24%，因此還是比較容易判斷的。如果年化利息不會計算，或有其他問題，可以點擊本文底部“瞭解更多”向我們求助。

最高法規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息，人民法院應予支持。

也就是說，債主把你告上法院，法院只會按24%左右的年化利息計算你的應還金額。如果還款已經超出本金+24%的利息了，剩下根本就沒義務繼續歸還了，如果已經還了本金+36%以上的利息，你還可以向債主要回多付的錢。

第三步，檢查放貸方身份是否合法，以其資金來源的合法性：

2018年，銀保監會等部門聯合印發了《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》，其規定：未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構，或以發放貸款為日常業務。並且，《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規定，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用於借貸。

但是在我們的清債實操過程中，作為債務方其實是很難舉證其是否為職業放貸，以及其資金的來源。如果發現異常，通常也只能向銀保監會舉報，由其處理。這點上是相對被動的。

第四步，評估自己的償還能力，為後續談判進行準備：

針對自己收入情況、財產情況進行評估——畢竟進行債務處理時候，多少需要有還款誠意，這就需要財力支持。如果您完全無還款誠意，那另當別論。

第五步：對債務進行分類處理：

對於放貸人身份合法、利率合規的，絕不能直接斷供，可以嘗試通過債務談判，對債務進行重新定價，降低債務總額，雙方重新確定新的還款計劃，並以債務和解協議方式固定下來；

對於身份合法，利息不合法的貸款，可以嘗試以24%的年化利率作為上限，與其進行債務談判，確定新的債務總額及還款計劃；

對於放貸人身份、利息均不合法的貸款，可以考慮違約，但要做好反催收的心理準備以及佈局，他們很可能會電話騷擾你以及你的家人、朋友、也有少量會進行上門催討，這需要你提前對家人及朋友進行告知。對於非法催收，應該抵抗到底，同時您可以向相關金融主管部門進行投訴。

對於對付非法催收的方法，您可以關注本頭條號發佈的文章《網貸催收的套路都在這裡了，學會這些你也可以讓職業催收不淡定》，也可以點擊本文底部“瞭解更多”聯繫我們進行催收隔離。

債務談判技巧

1. 債務人必須有誠意，沒有誠意就不用談了。
2. 做好多重談判目標的預設；
3. 足夠的談判技巧；
4. 談判時不可過度得寸進尺；
5. 最好有第三方專業人員介入：債務人與債權人直接談判，很可能造成兩不相讓的死局，導致談判的失敗。而有中間人進行調和斡旋，達成協議的概率要高很多。但這對專業人員的要求極高，光了解相關法規是遠遠不夠的，更重要是根據雙方提出的新要求立即應變，做出合理、恰當的協調。

我們在過去的清債實操中，曾經多次經歷雙方到達談判崩潰的邊緣，再拉回來簽訂協議的經歷。我們在過程中，讓債務人及債主雙方，充分了解違約後的風險，認識到和解的重要性，最終達成協議，形成債主+債務人的利益共同體，共同解決債務問題，將債主、債務人雙方的風險降到最低。

推薦操作

如果遇到債務過多，建議委託第三方專業機構，對債務進行梳理，將全部債務一併處理。

——任何債權方都想全額收回自己的份額，在可分配總額不足的情況下，越早達成協議，可能實際收回的資金越多，因此可能更容易獲得債權方較大的債務總額讓步。

如果債權人不願配合，即便債權人起訴到法院，進入執行階段，一旦無財產可供執行，法院即會下達“中止執行”的裁定，債權方依舊拿不到錢。

我們會在《清債師的清債寶典》裡，分享我們為債務人提供清債服務過程中，遇到的案例及相關經驗、小竅門，歡迎各位關注。

相信您能通過我們的分享，逐步瞭解如何合法應對債務問題，逐步減少自己的負債，降低自己的法律風險。如有疑問也歡迎點擊下方“瞭解更多”給我們留言，我們會盡可能為您解答。