自從我在公眾號（ID：ibaobubao）上開通了在線諮詢以來，每天都有很多的朋友來問我各種各樣的保險問題，其中有1/3的人，會諮詢各種疾病或亞健康狀態對投保的影響，普遍糾結於：我身體有一些小毛病，投保時如實告知吧，聽說會被拒保或者加費，不告知吧，又怕理賠時被拒賠。。。。。
關於如實告知對於保險理賠的影響問題，我之前專門寫過文章：投保時我如果沒有如實填寫健康告知，理賠時會拒賠嗎？
對於如實告知的問題，基本在這篇文章裡都回答清楚了，那麼今天我就再來聊聊核保的問題，就是如果我們如實告知了保險公司我們的健康情況，保險公司會做出怎樣的核保決定？
什麼是核保？
核保一般不外乎這幾種情況
其實在保險公司的眼裡，人就分為兩種：
那麼，到底哪些人群可能會被保險公司認為是“非標準體”而拒保，或者要求加費呢?事實上，有一定健康問題的被保險人，如體重過重、吸菸過多、血壓異常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒攜帶、脂肪肝、家族病史有遺傳或有可能遺傳的疾病等人員，在專業上，都有可能被被劃歸為“非健康體”。
今天，小編就三個最常見的“典型性非標準體”案件跟大家講講保險公司是怎麼核保的
人的心臟靠一收一縮工作，【高壓】就是指收縮壓（120）；【低壓】是指舒張壓（80）
風險情況：
高血壓是一種動脈血壓升高的慢性病，它會使得心臟推動血液在血管內循環時的負擔增大，進而威脅到心腦血管的健康。
高血壓分為原發性和繼發性，約90%—95%的病理為“原發性高血壓”，這種高血壓沒有明顯的病因，可能和環境、遺傳、精神壓力等因素有關，有5%—10%的病例為“繼發性高血壓”，這些是由明確的病因引起的，如腎臟、內分泌系統等其他病症引發的高血壓。
高血壓的危害一般體現對靶向器官的損害和併發症上邊。血壓越高，心臟、腎臟、眼睛、大腦等主要器官受到損害的風險也會更大，進而會引發各種器官的病變，出現併發症。
可以簡單理解為，凡是有動脈的地方都有可能被攻擊，所以高血壓危害較大。
核保標準：
一般來說一個高血壓患者在核保時，會經歷高血壓問卷、體檢、加查（視個人情況）、綜合風險評估，整個流程來進行綜合的考量，決定是否可以保、怎麼保。
1、高血壓問卷
主要涉及的問題會是在血壓記錄如何？發病原因，原發性還是繼發性？器官是否存在高血壓造成的損傷？（如心、腎、腦、視網膜、血管系統）經過問卷之後決定是否進行體檢。
某保險公司的高血壓問卷
2、體檢，主要集中在幾個項目上：
✔尿液常規檢查，會根據結果是否異常決定是否複檢。
✔腎功能檢查，會根據是否出現蛋白尿，進行加查。
✔胸部X光、靜止心電圖，會根據血壓值情況或者過往病歷決定是否加查。
可能出現的核保意見：
據《中國高血壓患者教育指南》統計，我國心血管病死亡佔總死亡的 41%，每年死亡 350 萬人。70%的腦卒中和 50%的心肌梗死都與高血壓有關。
高血壓導致的腦中風後遺症、終末期腎病和心肌梗塞，這些疾病也都列在重疾險列表當中。
由此可見，對於死亡率和重疾發病率，高血壓都有莫大關係。因此，在核保時對高血壓格外嚴格。
配合上圖中的高血壓診斷標準
1級高血壓
般指收縮壓在140～159 mmHg，舒張壓在90～99 mmHg
可標準體承保壽險和重疾險
若發病年齡低於40歲，核保可能綜合評定後標準體或加費承保
2級高血壓
是指收縮壓在160-179mmHg，舒張壓在100-109 mmHg之間
可加費承保壽險和重疾險，或作除外責任
3級高血壓
指收縮壓大於大於180mmHg，舒張壓大於大於180mmHg
壽險通常可高加費承保，重疾險通常會被拒保
高血壓患者的投保建議，八字方針：積極治療、延後投保
做好身體檢測和管控，定時測量血壓，積極進行控制；調整生活方式，因為通過一段時間的治療，如果能把血壓控制到一定水平並保持穩定，是可以再嘗試投保的。
甲狀腺會出現結節
以前，甲狀腺體檢基本靠用手觸摸來查，很難發現比較小的腫物。現在甲狀腺超聲檢查的普及，迅速提升了甲狀腺癌的檢出率，使得過去無法發現的1CM以下的結節都清晰可見。
其實沒那麼恐怖，甲狀腺結節95%是良性，只有5%是惡性
風險情況：
甲狀腺結節近年來呈現高發態勢，甲狀腺癌也成為近些年理賠率上升速度最快的重大疾病之一，其中最常見的甲狀腺乳頭狀癌，尤其高發於21~40歲之間的女性（40歲之後罹患其他甲狀腺癌的機率較大，惡性程度一般都高於甲狀腺乳頭狀癌），所以各保險公司對甲狀腺疾病的核保都開始越發審慎。
核保標準
保險公司常見甲狀腺核保風險評估結論：
1、功能性結節，可以按標準體承保。
2.結節切除術後，病理診斷為良性，可以標準體承保。
3.B超檢查後，如發現存在甲狀腺結節，將結合報告單描述的以下幾種情況區別對待
a、存在鈣化灶或鈣化點。
b、結節邊界不清晰、不整齊。
c、結節內含有豐富的血流或血流紊亂。
d、結節直徑≥1釐米。
e、存在腫大的淋巴結。
f、報告中要求穿刺活檢或專科就診等進一步檢查
核保結論
（1）上述描述全沒有：壽險可按標準體承保，重疾險除外甲狀腺疾病承保
（2）僅存在a、b中的一項：壽險加費承保，重疾險除外甲狀腺疾病承保
（3）僅存在c、d和e中的一項：壽險加費承保，重疾險除外甲狀腺疾病承保
（4）存在c、d和e中的任意兩項：壽險較高加費承保，重疾險除外甲狀腺疾病承保
（5）上述情形以外的情況：延期至明確診斷
❤️特別提示
如果存在f，即使僅存在f：延期至明確診斷。在延期期間，如果投保客戶進行了進一步的診斷治療，可以隨時將新的醫學資料提交保險公司，由核保師重新進行風險評估。
上述列舉的幾種情況是核保師對甲狀腺結節風險評估的基本原則。因為每一位投保客戶均存在個體差異，核保師不僅要對B超報告進行評估，還需要綜合考慮投保客戶的職業、生活習慣、家族史、既往症、生活區域環境等，得出恰當的核保結論。
小編建議：
最近，由來自7個國家的24名醫生組成的專家小組，重新把包裹性濾泡型甲狀腺乳頭癌（下同）類型的甲狀腺腫瘤重新歸類為非癌性腫瘤，具體內容已發佈在了《JAMA Oncology》期刊上。
這個專家小組強調”包裹性濾泡型甲狀腺乳頭狀癌“中的細胞組織本身不具有侵入性、擴散性，給患者帶來的負面結果機率極低，沒有達到一般認定的癌症的危險評級，所以要求把它從癌症名單中剔除出去。比如，香港保險中甲狀腺癌就只能算作輕症，不算重疾。
所以，趁著保險公司重疾條款沒變，自己的身體狀況良好，趕快買一份重疾險傍身。
乙肝病毒最常用的檢測方法是【乙肝五項】檢測
五個項目分別是
1、HBsAg(乙肝表面抗原)
2、HBsAb(乙肝表面抗體)
3、HBeAg(E抗原)
4、HBeAb(E抗體)
5、HBcAb(核心抗體)。
前四項是兩對，核心抗體是半對，因此被稱為【乙肝兩對半】。
1、3、5陽性，其餘兩項陰性，俗稱乙肝大三陽
1、4、5陽性，其餘兩項陰性，俗稱乙肝小三陽
再配合一些肝功能指標，用來區別乙肝病毒攜帶的幾種不同情況。
肝功能項目單位正常參考值
谷丙轉氨酶（ALT）IU/L(1～38)
穀草轉氨酶（AST）IU/L(8～40)
鹼性磷酸酶（ALP）IU/L(100～275)
r-轉肽酶 （GGT）IU/L(9～40)
總膽紅素 （TBIL）umol/L(4～20)
直接膽紅素 （DBIL）umol/L(0～7)
不是所有的牛奶都叫“特侖蘇”，不是所有的乙肝都會“被拒保”
乙肝“大三陽”有兩種情況：
1、肝功能指標正常的乙肝病毒攜帶者，這一類的人群不能稱之為“乙肝病人”，也無需治療，只需要定期進行乙肝項目監測，來觀察病情進展情況，以決定是否需要進一步治療；
2、肝功能不正常，（ALT、AST等指標升高），這一類人群才算是“乙肝病人”，需要進行積極和系統的治療。
核保標準
保險公司一般會要求進一步填寫調查問卷
某保險公司肝病問卷
並提供關於肝炎詳細病歷資料及歷年的體檢資料
根據情況還可能要求去保險公司指定機構體檢，做血液檢查和腹部B超項目
壽險：肝功能及肝臟B超檢查正常以標準費率承保；肝功能輕度異常則需加費，明顯異常或肝臟B超檢查異常，延期承保或拒保。
重大疾病：一般加費承保；肝功能明顯異常或肝臟B超檢查異常，拒保。
住院：一般附加不保事項，肝功能明顯或肝臟B超異常時拒保。
如果僅僅是乙肝病毒攜帶者，同時身體其他均正常，購買重疾險一般為：輕度加費或者按照標準體承保。
不同公司、不同險種有不同的核保結論也是正常的，就算同一公司，不同時期核保結論都未必全部相同。也許甲公司是標準體承保，乙公司就是加費承保，所以如果你對核保結論不是很滿意的話，建議可在投保其他公司試試。
產品案例
XX人壽有一款網絡投保的重疾產品，對於乙肝的約定就相對寬鬆，只對乙肝大三陽，並且轉氨酶超標2倍以上進行了詢問，如果只是乙肝攜帶者、或者小三陽，符合情況自然是可以購買的。
保險公司每款產品都是經過精心設計的，對於風險的衡量於界定都是有自己的數據模型，我們不必替保險公司操心。只要保險公司沒有詢問，就算我們知道某個指標存在異常，也無需告知，同樣不用擔心後續的理賠。
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