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昨天大號寫了一個咱們的讀者P2P踩雷的故事。
就有很多讀者要我寫一寫這幾天熱議的招商銀行推出的錢端APP爆雷這件事。
觸發熱點的是一個女碩士。
這個姑娘出生在安徽北部的一個縣城，一直在念書，直到32歲才嫁給了一個農村的鳳凰男，還有個小姑子。
她們家住在某個四線城市，每個月收入6800，扣去2300的房貸，能用的4500，一家三口和婆婆都指這個。
她是家人在2015年底經招商銀行工作人員推薦下載的錢端APP，她也查了招商銀行的官網，確實是銀行委託第三方開發。
收益率在4到5個點之間，看起來很安全，所以自此以後就把所有錢都放了進去，她媽媽也把所有錢放了進去。
這樣的平淡日子一過就是4年，直到上個月底，她發現資金再也取不出來了，錢端爆雷了。
一共86萬塊，她們家和她媽媽所有的積蓄。
第一時間是恐慌，接下來想想也不會有事，畢竟那麼大的銀行在，還能差她這點。
但找到招商銀行才發現：
招行已於2017年4月與錢端公司解除合作，2018年完成了清算。後續的項目與他們無關。
然後懵了，茫然的回到家，接下來的幾天中。
婆婆住院了，老公失業了，小姑子和自己大吵......
然後這姑娘決定，要用餘生走上漫漫維權路......
讀者讓我分析解讀這件事。
可以聊三個方面。
第一、幫著姑娘去罵招商銀行。
銀行啊，你要知道，它可是排名第五的大銀行啊。
前面是誰？銀行界的四大。
也就是說，四大之外，它最大。
錢端可是曾經在它那裡綁定過的業務，雖然後來剝離了，但很顯然，昔日的客戶沒有通知到。
我們可不可以沿著這個思路發散下去呢？當然可以。
但我告訴你，任何熱度都是有限的，網民們頂多熱三天，三天過後，這事就涼了。
9000多名踩雷的投資人裡面，過一個月，能剩900人就不錯了。
這900人，經過半年，大概還能剩90人，這90人多半就是像這位姑娘，屬於全部身家壓進去了，別無出路。
再經過1年，2年，3年，最終，時間會抹平創傷，但不會抹平損失。
別說是P2P爆雷你拿不回來。哪怕是你的存款，超過50萬的部分，一旦銀行破產，也一樣拿不回來。
這事過三年你再來看，就是投資世界裡成天發生的浪花一朵朵，或者說就是一個故事。
無數的故事最後都濃縮成一句話：投資有風險，入市需謹慎。
雖然旁人聽起來是個故事，但在當事人身上，那就是徹骨的痛，甚至有可能因此造成家庭的內部災難。
第二、講各種事後諸葛亮的話。
比如，這姑娘為啥不好好了解下這個所謂“錢端”的背景呢？
它到底是被招商銀行全資控股了，還是僅僅是人家的合作伙伴之一。
它到底是靠什麼賺錢？它自己有沒有資產抵押？
它和招商銀行的連帶關係是什麼？是有關係還是沒有關係？
2017年招行就解除合作了，為啥到2019年這姑娘才反應過來，中間不曾擔心過風險麼？
......
但我告訴你，這些基本都是廢話。
因為對一個普通人，她只要存錢進去，發現總能取出來，三次以後，警惕心就會減到零。
何況是一晃四年過去了。
不信你去問問存餘額寶的，有誰會有警惕心呢？
不信你去問問存銀行的，誰把那個銀行萬一倒閉，超過50萬以上部分不賠償的通知真當回事呢？
所以，這些警告沒有任何實際操作意義。
那我們要聊什麼？
我們要聊的是第三個維度。
3、投資的風險是永遠不可消除的，能指望的，僅僅是你自己這個人而已。
我為啥這麼冷冰冰的繞開了頭倆話題，選取了第三個維度，是因為我泡在市場裡十一年了。
十年前，我就有認識的朋友，在群裡，平常還和我們聊的很開心那種。
他曾經還蠻賺錢的，所謂高風險的時候，他賺到了所有的錢，但在後來選取低風險品種的時候，反而一無所有了。
那個晚上他只是平靜的跟群裡講了事故，就是到底出了點啥情況，然後就走了。
他是個白人，他的朋友，後來在群裡告訴我們，當晚他吞槍自盡。
那時候我當然很震驚，簡直汗毛都要豎起來的感覺。
我現在當然沒感覺，這話很早就說過，如果成天看人家在天台上排隊，擱誰誰都變得麻木了。
這十幾年來最大的體會就是：
你不要覺得低收益的項目就沒風險。
風險和人相關，而不是和事兒相關。
打個比方：
高收益的項目，高風險，它就像你一天之內200次橫衝馬路，那你被壓死的可能就很大。
低收益的項目，低風險，它就像你一天只橫衝一次馬路，那你短期內被壓死的可能就很小。
但如果把時間放大點看，後者持續200天，其實和前者一天的風險是差不多的。
理解我這意思吧，隨著時間的推移，再小概率的事件，總有可能發生。
換句話說，投資三要素不是白吹的，這是無數投資人用跳天台換來的。
投資三要素是哪三點？
價格，倉位，風險管理。
價格不用說的，任誰都知道買在低點，空在高點更安全，任誰都知道每天來問是漲是跌，來問接下來短，中，長期的趨勢如何。
但後兩者，非職業投資人裡面很少有關心。
倉位的意思就是為了給你留下再翻身的機會。
這姑娘一家，婆家，孃家，總共就86萬，全部壓在一個錢端上。
這叫什麼？
這叫滿倉操作。
無論如何，她的倉位都是錯的。
假如她沒有滿倉，哪怕是半倉，這會兒也好的多。
踩了43萬，很心疼對不對，但你要想呀，起碼還有43萬沒有踩。
從43萬賺到86萬，只需要增長一倍。
但從0增長到86萬，那需要無數倍。
第三點是什麼呢？是風險管理。
我們不說那些複雜的方法，人家存錢的還知道不把錢存在一家銀行裡。
她倒好，三個家庭，所有的錢都放在一個APP裡，單就這一點，她不踩，誰踩？
這姑娘很傷心，很絕望，覺得中年人為啥就不能風平浪靜的，靜靜的做個美女子，靜靜的賺點5%的年化呢？
憑啥不能？
是誰讓她這個小小的願望落空的？是招行，所以她恨啊，恨啊，恨啊......
但我實話告訴你，這根本就不是什麼小小的願望。
人家做傳統制造業的，投工廠，投生產線，每週997，一年忙到頭，辛辛苦苦，最後賺不到3個百分點的大有人在。
這不算糟的，還有很多人投產下去，發現沒訂單，血本無歸的。
看到了吧，人家辛辛苦苦997，幹一年，就為了3個點，最後還血本無歸的傳統制造業企業主，有的是。
你欲哭無淚，那人家怎麼說？
這世界一直都很殘酷的，如果你不認同，只是你幼稚而已。
我知道這姑娘以及很多讀者接下來會怎麼想，她們會覺得只有我們國家才這樣，外國就不是這樣的，會這麼想對吧？
很多人都這麼想，所以香港的保險賣的好。
廣告詞就是它們比大陸的更安全，呵呵。
我一直做國際市場的，所以從來沒有過這種幼稚的想法，我見過的那些爬天台的，大都是白人。
這世界一直都是這樣，你不要以為洋人的世界裡沒有韭菜，沒韭菜的世界比有韭菜的殘酷多了。
之所以你感覺他們不像我們的本質原因是他們被割的早。
百年前都被割怕了，人都變得很老實，見什麼都怕，什麼都不敢參與。
這和我們全民投資的風氣截然兩樣，所以你才會覺得他們的投資領域似乎很安全。
一個沒有韭菜的世界怎麼可能安全呢？
一個沒有了散戶的市場，那就是最殘酷的市場。
你想想，割韭菜就能活下來的鐮刀和要割鐮刀才能活下來的鐮刀，誰更狠？
這才是國內對很多品種都不放開的原因，放開了別說國內的韭菜，鐮刀進去也是被割的命。
我們這些在國內鐮刀手裡都過不了三招的散戶，如果跑去和這幫割鐮刀的存在一起玩，不被玩死才怪。
這世上就沒有什麼沒風險的事。
投資的世界就是爬滿鱷魚的池塘，你不能像採蓮藕的小姑娘一樣，總想著自己又不貪呀，只想在池塘裡採幾個蓮藕晚上加盤菜。
問題是，你只要靠近池塘，鱷魚都有可能吃你，無論你覺得自己有多安全，這個安全從來不存在。
高曉鬆曾經採訪過歐洲一個幫派的大佬，那個國家的妓院，賭場都是他的生意。
高曉鬆問對方一句話，你覺得你們國家存在那些違法的事情麼？
那個慈祥的老人很平靜的告訴高曉鬆，他認為沒有黑暗的一面。
高曉鬆就笑了。
任何一個社會，都有黑暗的一面，如果這個人說，在他眼裡，一切都是光明的，那只有一種可能，他是一個像杜月笙一樣的存在。
所以，在鱷魚池裡，你要沒風險，只有一種辦法。
你就是鱷魚嘛，如果你是那條最凶殘的鱷魚，那你當然覺得水池裡很平靜。
你呆在食物鏈的頂端，自然很安全。
你看到了，沒有所謂的投資無風險，只是人不同而已。
很多國外的平臺，有的人明明輸了錢，人家都能要的回來。
有的人呢，明明真的是平臺方的錯，但栽了就只能吞槍。
這裡面真的有所謂的對錯麼？
還是說，其實說白了，只是個人的實力，能量，有所不同而已。
中年人的風平浪靜，靠的真不是命，起碼在投資這個世界裡，真不是。
無論看起來多安全的投資，都是個拿絕對實力說話的遊戲。
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