大風起兮，雲飛揚。

快速攀升的公共醫療費用、大眾醫療負擔過重、體驗不佳的現實，與“健康中國”的國家級戰略期待，中國醫療改革勢必深入，也註定承載更多。

國家政策暖風的催化下，一系列扶持、促進健康產業發展的政策緊密出臺，諸多跨界資本紛繁湧入大健康產業。

先是阿里巴巴、騰訊等巨頭斥巨資成立“阿里健康”、“微醫集團”整合醫療服務資源，後有保險巨頭平安、泰康在醫療領域的重金投入，寄予保險+醫療的中國版凱撒。

這一系列舉措告訴我們，中國的大健康產業已經迎來了百花爭豔的春天。未來十年，健康產業的規模和價值都將得到空前的爆發和放大。

反觀發達市場健康產業之成熟壯大，恰是健康保險從報銷給付型為主的產品走向健康管理式產品為主的過程，知名健康保險巨頭皆屬於醫療板塊，最主要的盈利模式乃醫療健康管理費用，非保險費。

作為大健康產業的主角——中國保險公司如何抓住這波時代饋贈？傳統保險+醫療的重資產模式壁壘前，何以破局？互聯網醫院的出現，曙光乍現。尤其是一眾中小保險公司，當更為重視。

互聯網保險之先行者——眾安在互聯網健康產業的佈局，爆款產品、重新整合醫療流程、互聯網醫院......與保險公司“先建醫院，再建模式”的佈局相比，眾安之“先優化流程，再建立網絡”的智慧醫療流程的搭建，對中小險企更具“攻玉”感悟。

本期，《今日保》嘗試理解時代的背景下，描述眾安大健康之藍圖。

1 一紙互聯網醫院牌照：閉環眾安大健康

互聯網大健康的佈局，已經從爭奪賽道，過渡到比拼實力的階段。

即誰能有更雄厚的資本，更廣泛的渠道，更強大的連接能力，及在產品、技術和服務方面更成熟的體系，就有望在互聯網大健康的佈局中，取得先機。

此乃眾安拿下互聯網醫院牌照的背景。

7月24日，眾安宣佈獲得互聯網醫院牌照，並首次公開眾安互聯網醫院的新佈局：

以互聯網醫院打通保險與醫療兩大領域，為用戶提供更優質的醫療服務與健康保障。

聯想其互聯網爆款的百萬醫療、圍繞健康管理佈局眾安生命，及眾安構建的全國醫療知識庫和醫療數據平臺連接全國眾多藥店、醫院、商保公司或分支機構……

可知這張互聯網醫院牌照對眾安的意義：一座橋樑，可以做到和之健康大數據的結合，進而對保險產品創新、健康風險評估，獲得新的客源、增加客戶黏性。

8050億元的健康保障缺口、健康險市場萬億可期、躍居行業第二大險種的現實中，互聯網醫院之發展為商業健康險市場帶來的增長機遇不言而喻。

昔日醫療費用管控能力薄弱、健康管理服務開展不足帶來的大眾醫療負擔過重、醫療服務體驗不佳等傳統頑疾亦將在互聯網醫院的極大發展中，得以改善。

服務、閉環、診療、一體化，連接醫院、藥店、保險公司的一站式服務，皆為眾安互聯網醫院承擔之角色，進而輻射眾安大健康生態。

由此可見，眾安試水互聯網醫院之內生邏輯。

2 百萬醫療再升級：大健康生態的連接器

百萬醫療，健康險的爆款，眾安製造。

從2016年的2億元，到2017年的12億元，再到2018年的28.7億元，以百萬醫療為核心的眾安健康險保費一路疾行，乃眾安最大險種。

在價格、費率、期限等同質化的競爭下，百萬醫療險啟幕快速迭代之路，眾安之百萬醫療先後迭代十餘次，這一次，推出甲狀腺版。

自去年眾安迭代尊享e生推出增值服務：即支付保費基礎上多支付50元，即可獲得赴日醫療、腫瘤新特藥服務、術後家庭護理等增值服務。

“產品即服務”的個性化升維後，眾安在百萬醫療的探索進入另一維度：未來眾安會推出一系列針對慢病群體的專業性的百萬醫療。

快速的迭代、爆裂式的營銷推廣，眾安在百萬醫療網紅締造路上賺盡風光，但這款產品的戰略用意更甚產品本身。首吃互聯網時代保險網紅的同時，其用意乃解決大健康生態的支付入口。

互聯網模式中，互聯網企業的最大優勢之一即為流量優勢下的支付入口。在醫療費用支付方、醫療機構、患者構成的醫療服務流程關鍵三要素中，慣常的打法就是從支付端切入後，在醫療健康行業上下游進行佈局。

如同其他互聯網to C項目，足夠的流量池下的支付將是成敗勝負手。

對於擁有保險牌照的互聯網公司而言，在全產業鏈建立支付閉環，輔以技術、流量，其競爭力可以預見。

一款爆款產品將成為醫療健康生態的新連接器，醫院、體檢中心、可穿戴設備、康復機構、預防接種機構、藥品批發零售、護理機構、基因檢測、醫療平臺……

這當是眾安不斷迭代升級、保持高瀑光率的百萬醫療產品之邏輯。

3 眾安大健康的核心：以技術壁壘重塑就醫流程是關鍵

與保險公司“先建醫院，再建模式”的佈局相比，互聯網公司更傾向於“先優化流程，再建立網絡”。

是故，智慧醫療服務流程的建設是互聯網+大健康模式的核心內容。上述的圍繞支付搭建的閉環生態，均屬水到渠成。

商業健康險的困境根源是支付方對醫療機構缺乏話語權，無論醫保還是商保。互聯網模式選擇從當前就醫模式中“看病難、看病貴”的痛點切入，何以通過提供技術解決方案優化患者和醫生的就醫體驗？

期間涉及就醫流程、醫療支付、醫保商保對接、醫療控費等核心問題，關鍵是醫保和商保的打通。

當前醫療支付結構為政府、企業、個人各佔三分之一，商保佔比為1.6%。對於商業健康險公司而言，打通醫保、商保支付是建立起醫療支付閉環不可缺少的環節。

技術能力，眾安底色之一，亦在之大健康領域建立了技術壁壘。

幾年探索之後，眾安開始輸出科技產品和行業解決方案。2018年，眾安共簽約了300多家技術輸出客戶。如與日本前三大財產險公司之一SOMPO簽訂協議，嘗試基於SaaS的核心繫統收費模式。

大健康領域，其構建的全國醫療知識庫和醫療數據平臺連接全國800多家醫院及20家商保公司或分支機構，可提供健康險相關的醫療數據在線直連及風險解決方案。

這一點集中體現在之移動醫療+醫藥電商+運動APP的大健康生態圈下步步保等產品的出現，則體現了其以技術為壁壘的互聯網與大健康生態鏈接佈局能力。

互聯網+未來醫療+保險的路上，商業健康險已不僅是保險產品設計和銷售的競爭維度，互聯網技術的發展對就醫流程的優化和重塑已經開始。

如此看，爆款產品的支付、技術壁壘的成型、互聯網醫院的拿下......眾安大健康生態雛形顯現。

相對於一家年入保費百億的上市保險公司，行走在行業整體轉型的大背景下，大健康產業是保險行業不容錯過的時代機遇。如何把握，對於中小公司而言，輕資產的互聯網+健康之路，是個不錯的選擇。