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各位朋友大家好，我是王辰。許多保險公司都已經開始準備開門紅。每年的開門紅，許多保險公司主要銷售分紅保險。但如何看待分紅保險的價值，許多人有不同的意見，保監會提出“保險要姓保。”
那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
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那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
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那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
現在市面上比較流行的保險產品，都是有生存金領取的。生存金領取的產品一般又會搭配一個萬能賬戶，也就是說，我們的生存金可以進入萬能賬戶，而萬能賬戶的錢，有的前幾年領取會有費用，但有的保險公司現在已經沒有費用了，對這筆錢，部分支取全部支取都可以。如果不支取，就享受保險公司公佈的一定回報率。現在一般都是四點幾左右，五點幾左右，高的還有六點幾的。
當然萬能賬戶的投資回報率也不是確定的、保證的。但一般都會有保底的利率，有的保險公司是2.5%，有的保險公司1.75%，也有的保險公司是3.5%的。當然，隨著監管部門的規定，這個數字也許會有變化。
萬能賬戶的匹配，很好的提升了保險的流動性，也提升了保險的收益性。我們在賣這些保險的時候，必須向客戶確認萬能賬戶收益的不確定性和分紅的不確定性。但不確定，不等於沒有，理論上可以沒有，為0，但萬能賬戶是有保底的。可是現實中保險公司越來越多，競爭越來越激烈，保險公司要權衡利弊，決定給客戶回報情況。當然保監會有嚴格的規定，如果沒有回報率，也不是隨便可以給的。在我們講解投資的時候，都會提到一個概念，叫資產的錯配。所以買保險也是一樣，如果你短期要用的錢，隨時要用的錢，就不應該配置成保險資產。
保險資產，主要是用來作為長期的儲備；傳統保障型的，主要是發揮它的槓桿效應；長期儲蓄型的，是隨著時間的推移才發現它的價值。
比如，在將來有一天，如果我們的保險資產現金價值足夠高，通過保單貸款就能提供比較大額的資金，來解決當時的現金需求，把握投資機會。
假設如果當時股市行情比較好，你就可以把保單貸出來，去參加股市的運作，漲到一定程度再退出來，還上保單貸款的錢，如果你專業，這是可以操作的。
如果趕上房子行情好，貸出來買房子，投資賺了之後再把它還回去，當然這些的前提是你能控制風險。
即使是純保障型的終身壽險，如果買的保額比較高，隨著時間的推移，現金價值也會比較高。雖然現金價值如果不分紅的話，一直都低於保額，但它的額度，也足以幫助我們在關鍵時刻度過難關。所以保單貸款的功能，確實為客戶將來準備了很好的資金儲備。
所以我們說，保險有時候相當於一個現金企業，不需要你經營，等於辦了一個分廠，別人幫我們經營，確保只漲不跌；其實保險也相當於家庭和企業的資金水庫，一個蓄水池，確保不滲漏、不潰壩、不蒸發，在關鍵時刻這筆錢能為我們所用。
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那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
現在市面上比較流行的保險產品，都是有生存金領取的。生存金領取的產品一般又會搭配一個萬能賬戶，也就是說，我們的生存金可以進入萬能賬戶，而萬能賬戶的錢，有的前幾年領取會有費用，但有的保險公司現在已經沒有費用了，對這筆錢，部分支取全部支取都可以。如果不支取，就享受保險公司公佈的一定回報率。現在一般都是四點幾左右，五點幾左右，高的還有六點幾的。
當然萬能賬戶的投資回報率也不是確定的、保證的。但一般都會有保底的利率，有的保險公司是2.5%，有的保險公司1.75%，也有的保險公司是3.5%的。當然，隨著監管部門的規定，這個數字也許會有變化。
萬能賬戶的匹配，很好的提升了保險的流動性，也提升了保險的收益性。我們在賣這些保險的時候，必須向客戶確認萬能賬戶收益的不確定性和分紅的不確定性。但不確定，不等於沒有，理論上可以沒有，為0，但萬能賬戶是有保底的。可是現實中保險公司越來越多，競爭越來越激烈，保險公司要權衡利弊，決定給客戶回報情況。當然保監會有嚴格的規定，如果沒有回報率，也不是隨便可以給的。在我們講解投資的時候，都會提到一個概念，叫資產的錯配。所以買保險也是一樣，如果你短期要用的錢，隨時要用的錢，就不應該配置成保險資產。
保險資產，主要是用來作為長期的儲備；傳統保障型的，主要是發揮它的槓桿效應；長期儲蓄型的，是隨著時間的推移才發現它的價值。
比如，在將來有一天，如果我們的保險資產現金價值足夠高，通過保單貸款就能提供比較大額的資金，來解決當時的現金需求，把握投資機會。
假設如果當時股市行情比較好，你就可以把保單貸出來，去參加股市的運作，漲到一定程度再退出來，還上保單貸款的錢，如果你專業，這是可以操作的。
如果趕上房子行情好，貸出來買房子，投資賺了之後再把它還回去，當然這些的前提是你能控制風險。
即使是純保障型的終身壽險，如果買的保額比較高，隨著時間的推移，現金價值也會比較高。雖然現金價值如果不分紅的話，一直都低於保額，但它的額度，也足以幫助我們在關鍵時刻度過難關。所以保單貸款的功能，確實為客戶將來準備了很好的資金儲備。
所以我們說，保險有時候相當於一個現金企業，不需要你經營，等於辦了一個分廠，別人幫我們經營，確保只漲不跌；其實保險也相當於家庭和企業的資金水庫，一個蓄水池，確保不滲漏、不潰壩、不蒸發，在關鍵時刻這筆錢能為我們所用。
至於保險到底有沒有避稅避債的功能？這要看具體的產品，具體的條件，不能一概而論。
《保險法》二十三條規定：任何人都不得非法干預保險人履行賠償保險金的義務，被保險人，受益人取得保險金的權利。這句話講的"不得非法干預"，就涉及到許多細節問題，有的情況是可以避免債務的，有的情況不能避免。
《個人所得稅法》第四條第五款規定：保險賠款是不交個人所得稅的。什麼叫保險賠款呢？就是以身故的形式，殘疾的原因或者生病給付的錢都叫賠款。生存金不屬於賠款，這個我們要搞清楚。
《合同法》第七十三條規定：當涉及三角債的問題，可以有代位求償的這種可能。但是如果債權是屬於債務人的專屬債權，包含人身傷害賠償請求權，就可以避免還債。所以，一個人生病賠償的重大疾病保險金、意外造成的殘疾保險金、醫療費的賠償金都應該屬於可以避免債務範疇的。
根據《保險法》第四十二條規定，受益人一旦指定，保險金、身故保險金就不作為遺產處理，自然轉移為受益人的財產，這樣就可以避免將來也許可能會有的遺產稅。所以從這個角度來講，保險避稅的功能也是成立的。
因為受益權優先債權，所以被保險人身故之後，給受益人的保險金可以避免被保險人的債務，但不能避免受益人自己的債務。
今天藉助這些法律條款，跟各位朋友講一講保險在避稅避債方面的功能。當然並不是承諾永遠都會這樣，因為國傢俱有法律修改的權利(全世界任何國家都一樣)。所以買任何一個產品，任何一個計劃，也不能完全解決所有的問題。保險是解決問題用的，按照我們的需要去匹配，而不是為了買保險而買保險，也不能因為不喜歡就不買保險。
今天，我們還是迴歸到以前那句話"按照需求買保險，不要按照愛好買保險"。
關於保險的避稅避債的功能，要看具體的情況來具體分析，比如凡是賠款免交個人所得稅這是長期實踐所一直證明的。身故保險金如果沒有指定受益人，就會按照法定繼承處理，就成為遺產，就按照遺產處理。如果指定受益人，就當然成為受益人的資產，不會償還被保險人的債務，但可以償還受益人的債務。投保人擁有對保單的處置權，所以永遠都可以退保現金價值還自己的債務。因為受益人生病，殘疾所獲得的保險賠款可以不償還本人債務是確定的……
今天就講到這裡，明天繼續這個話題。
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那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
現在市面上比較流行的保險產品，都是有生存金領取的。生存金領取的產品一般又會搭配一個萬能賬戶，也就是說，我們的生存金可以進入萬能賬戶，而萬能賬戶的錢，有的前幾年領取會有費用，但有的保險公司現在已經沒有費用了，對這筆錢，部分支取全部支取都可以。如果不支取，就享受保險公司公佈的一定回報率。現在一般都是四點幾左右，五點幾左右，高的還有六點幾的。
當然萬能賬戶的投資回報率也不是確定的、保證的。但一般都會有保底的利率，有的保險公司是2.5%，有的保險公司1.75%，也有的保險公司是3.5%的。當然，隨著監管部門的規定，這個數字也許會有變化。
萬能賬戶的匹配，很好的提升了保險的流動性，也提升了保險的收益性。我們在賣這些保險的時候，必須向客戶確認萬能賬戶收益的不確定性和分紅的不確定性。但不確定，不等於沒有，理論上可以沒有，為0，但萬能賬戶是有保底的。可是現實中保險公司越來越多，競爭越來越激烈，保險公司要權衡利弊，決定給客戶回報情況。當然保監會有嚴格的規定，如果沒有回報率，也不是隨便可以給的。在我們講解投資的時候，都會提到一個概念，叫資產的錯配。所以買保險也是一樣，如果你短期要用的錢，隨時要用的錢，就不應該配置成保險資產。
保險資產，主要是用來作為長期的儲備；傳統保障型的，主要是發揮它的槓桿效應；長期儲蓄型的，是隨著時間的推移才發現它的價值。
比如，在將來有一天，如果我們的保險資產現金價值足夠高，通過保單貸款就能提供比較大額的資金，來解決當時的現金需求，把握投資機會。
假設如果當時股市行情比較好，你就可以把保單貸出來，去參加股市的運作，漲到一定程度再退出來，還上保單貸款的錢，如果你專業，這是可以操作的。
如果趕上房子行情好，貸出來買房子，投資賺了之後再把它還回去，當然這些的前提是你能控制風險。
即使是純保障型的終身壽險，如果買的保額比較高，隨著時間的推移，現金價值也會比較高。雖然現金價值如果不分紅的話，一直都低於保額，但它的額度，也足以幫助我們在關鍵時刻度過難關。所以保單貸款的功能，確實為客戶將來準備了很好的資金儲備。
所以我們說，保險有時候相當於一個現金企業，不需要你經營，等於辦了一個分廠，別人幫我們經營，確保只漲不跌；其實保險也相當於家庭和企業的資金水庫，一個蓄水池，確保不滲漏、不潰壩、不蒸發，在關鍵時刻這筆錢能為我們所用。
至於保險到底有沒有避稅避債的功能？這要看具體的產品，具體的條件，不能一概而論。
《保險法》二十三條規定：任何人都不得非法干預保險人履行賠償保險金的義務，被保險人，受益人取得保險金的權利。這句話講的"不得非法干預"，就涉及到許多細節問題，有的情況是可以避免債務的，有的情況不能避免。
《個人所得稅法》第四條第五款規定：保險賠款是不交個人所得稅的。什麼叫保險賠款呢？就是以身故的形式，殘疾的原因或者生病給付的錢都叫賠款。生存金不屬於賠款，這個我們要搞清楚。
《合同法》第七十三條規定：當涉及三角債的問題，可以有代位求償的這種可能。但是如果債權是屬於債務人的專屬債權，包含人身傷害賠償請求權，就可以避免還債。所以，一個人生病賠償的重大疾病保險金、意外造成的殘疾保險金、醫療費的賠償金都應該屬於可以避免債務範疇的。
根據《保險法》第四十二條規定，受益人一旦指定，保險金、身故保險金就不作為遺產處理，自然轉移為受益人的財產，這樣就可以避免將來也許可能會有的遺產稅。所以從這個角度來講，保險避稅的功能也是成立的。
因為受益權優先債權，所以被保險人身故之後，給受益人的保險金可以避免被保險人的債務，但不能避免受益人自己的債務。
今天藉助這些法律條款，跟各位朋友講一講保險在避稅避債方面的功能。當然並不是承諾永遠都會這樣，因為國傢俱有法律修改的權利(全世界任何國家都一樣)。所以買任何一個產品，任何一個計劃，也不能完全解決所有的問題。保險是解決問題用的，按照我們的需要去匹配，而不是為了買保險而買保險，也不能因為不喜歡就不買保險。
今天，我們還是迴歸到以前那句話"按照需求買保險，不要按照愛好買保險"。
關於保險的避稅避債的功能，要看具體的情況來具體分析，比如凡是賠款免交個人所得稅這是長期實踐所一直證明的。身故保險金如果沒有指定受益人，就會按照法定繼承處理，就成為遺產，就按照遺產處理。如果指定受益人，就當然成為受益人的資產，不會償還被保險人的債務，但可以償還受益人的債務。投保人擁有對保單的處置權，所以永遠都可以退保現金價值還自己的債務。因為受益人生病，殘疾所獲得的保險賠款可以不償還本人債務是確定的……
今天就講到這裡，明天繼續這個話題。
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那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
現在市面上比較流行的保險產品，都是有生存金領取的。生存金領取的產品一般又會搭配一個萬能賬戶，也就是說，我們的生存金可以進入萬能賬戶，而萬能賬戶的錢，有的前幾年領取會有費用，但有的保險公司現在已經沒有費用了，對這筆錢，部分支取全部支取都可以。如果不支取，就享受保險公司公佈的一定回報率。現在一般都是四點幾左右，五點幾左右，高的還有六點幾的。
當然萬能賬戶的投資回報率也不是確定的、保證的。但一般都會有保底的利率，有的保險公司是2.5%，有的保險公司1.75%，也有的保險公司是3.5%的。當然，隨著監管部門的規定，這個數字也許會有變化。
萬能賬戶的匹配，很好的提升了保險的流動性，也提升了保險的收益性。我們在賣這些保險的時候，必須向客戶確認萬能賬戶收益的不確定性和分紅的不確定性。但不確定，不等於沒有，理論上可以沒有，為0，但萬能賬戶是有保底的。可是現實中保險公司越來越多，競爭越來越激烈，保險公司要權衡利弊，決定給客戶回報情況。當然保監會有嚴格的規定，如果沒有回報率，也不是隨便可以給的。在我們講解投資的時候，都會提到一個概念，叫資產的錯配。所以買保險也是一樣，如果你短期要用的錢，隨時要用的錢，就不應該配置成保險資產。
保險資產，主要是用來作為長期的儲備；傳統保障型的，主要是發揮它的槓桿效應；長期儲蓄型的，是隨著時間的推移才發現它的價值。
比如，在將來有一天，如果我們的保險資產現金價值足夠高，通過保單貸款就能提供比較大額的資金，來解決當時的現金需求，把握投資機會。
假設如果當時股市行情比較好，你就可以把保單貸出來，去參加股市的運作，漲到一定程度再退出來，還上保單貸款的錢，如果你專業，這是可以操作的。
如果趕上房子行情好，貸出來買房子，投資賺了之後再把它還回去，當然這些的前提是你能控制風險。
即使是純保障型的終身壽險，如果買的保額比較高，隨著時間的推移，現金價值也會比較高。雖然現金價值如果不分紅的話，一直都低於保額，但它的額度，也足以幫助我們在關鍵時刻度過難關。所以保單貸款的功能，確實為客戶將來準備了很好的資金儲備。
所以我們說，保險有時候相當於一個現金企業，不需要你經營，等於辦了一個分廠，別人幫我們經營，確保只漲不跌；其實保險也相當於家庭和企業的資金水庫，一個蓄水池，確保不滲漏、不潰壩、不蒸發，在關鍵時刻這筆錢能為我們所用。
至於保險到底有沒有避稅避債的功能？這要看具體的產品，具體的條件，不能一概而論。
《保險法》二十三條規定：任何人都不得非法干預保險人履行賠償保險金的義務，被保險人，受益人取得保險金的權利。這句話講的"不得非法干預"，就涉及到許多細節問題，有的情況是可以避免債務的，有的情況不能避免。
《個人所得稅法》第四條第五款規定：保險賠款是不交個人所得稅的。什麼叫保險賠款呢？就是以身故的形式，殘疾的原因或者生病給付的錢都叫賠款。生存金不屬於賠款，這個我們要搞清楚。
《合同法》第七十三條規定：當涉及三角債的問題，可以有代位求償的這種可能。但是如果債權是屬於債務人的專屬債權，包含人身傷害賠償請求權，就可以避免還債。所以，一個人生病賠償的重大疾病保險金、意外造成的殘疾保險金、醫療費的賠償金都應該屬於可以避免債務範疇的。
根據《保險法》第四十二條規定，受益人一旦指定，保險金、身故保險金就不作為遺產處理，自然轉移為受益人的財產，這樣就可以避免將來也許可能會有的遺產稅。所以從這個角度來講，保險避稅的功能也是成立的。
因為受益權優先債權，所以被保險人身故之後，給受益人的保險金可以避免被保險人的債務，但不能避免受益人自己的債務。
今天藉助這些法律條款，跟各位朋友講一講保險在避稅避債方面的功能。當然並不是承諾永遠都會這樣，因為國傢俱有法律修改的權利(全世界任何國家都一樣)。所以買任何一個產品，任何一個計劃，也不能完全解決所有的問題。保險是解決問題用的，按照我們的需要去匹配，而不是為了買保險而買保險，也不能因為不喜歡就不買保險。
今天，我們還是迴歸到以前那句話"按照需求買保險，不要按照愛好買保險"。
關於保險的避稅避債的功能，要看具體的情況來具體分析，比如凡是賠款免交個人所得稅這是長期實踐所一直證明的。身故保險金如果沒有指定受益人，就會按照法定繼承處理，就成為遺產，就按照遺產處理。如果指定受益人，就當然成為受益人的資產，不會償還被保險人的債務，但可以償還受益人的債務。投保人擁有對保單的處置權，所以永遠都可以退保現金價值還自己的債務。因為受益人生病，殘疾所獲得的保險賠款可以不償還本人債務是確定的……
今天就講到這裡，明天繼續這個話題。
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【總編：洛陽太平裴曉芳】
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各位朋友大家好，我是王辰。許多保險公司都已經開始準備開門紅。每年的開門紅，許多保險公司主要銷售分紅保險。但如何看待分紅保險的價值，許多人有不同的意見，保監會提出“保險要姓保。”
那麼分紅型保險、理財型保險，到底屬不屬於保險？到底姓不姓“保”？媒體和社會一直在糾結這個話題，包括保險公司自己人也一直在思考：這些保險是保險嗎？今天我們一起來探討分紅險、理財險的相關話題。
首先，我必須強調：任何一個產品都沒有資格叫理財產品。因為理財是個系統工程，是需要合理佈局，涉及到各種產品。所以我們說的所謂理財型保險，只是一種習慣性的叫法而已。它包含：投資連結保險、萬能保險、分紅型保險，其實具備現金價值的傳統型壽險，都可以列為理財型保險。
過去我們曾經講過：按照傳統的概念，用安全性、收益性、流動性來評價保險產品，過去的靜態思維，說保險的安全性好，流動性不好，收益性也不太好。
但是如果用動態的思維去思考：現在的保險，安全性相對於別的金融工具，絕對好，有一系列的法律保護保險的安全。保險的監管也相對是比較嚴格的，確保保險公司的安全性，也就是在確保客戶資產的安全性。
從收益性角度來講：保障型產品短期收益好，前提是出險了，我相信誰都不願意。
從經濟的角度來講：它的好，也不能否認。儲蓄型產品，長期來看收益應該也不錯，雖然每年的回報不一定高。但是能堅持長期穩定的成長，它的優勢，只漲不跌。當然投資連結險是個例外。
談到保險的流動性，過去保險的流動性不太好，保險最大的缺點，被詬病的地方就是：退保損失太大。當然，為什麼退保損失大？我們會作為一個專題去解讀，今天暫時先不講。
但正是因為保險退保損失大，我們才能堅持存住，錢就一直存在保險公司。為了解決流動性問題，保單裡面一般都有個條款：保單貸款。原來可以貸款現金價值的70%，後來漲到80%，有的是90%，還有的是95%。當然我們必須確認，它是保單現金價值的百分比，而不是你所交的所有保費的百分比。在前期，保險的現金價值一般都會低於保費，但是隨著時間的推移，現金價值可以超過保費。
現在市面上比較流行的保險產品，都是有生存金領取的。生存金領取的產品一般又會搭配一個萬能賬戶，也就是說，我們的生存金可以進入萬能賬戶，而萬能賬戶的錢，有的前幾年領取會有費用，但有的保險公司現在已經沒有費用了，對這筆錢，部分支取全部支取都可以。如果不支取，就享受保險公司公佈的一定回報率。現在一般都是四點幾左右，五點幾左右，高的還有六點幾的。
當然萬能賬戶的投資回報率也不是確定的、保證的。但一般都會有保底的利率，有的保險公司是2.5%，有的保險公司1.75%，也有的保險公司是3.5%的。當然，隨著監管部門的規定，這個數字也許會有變化。
萬能賬戶的匹配，很好的提升了保險的流動性，也提升了保險的收益性。我們在賣這些保險的時候，必須向客戶確認萬能賬戶收益的不確定性和分紅的不確定性。但不確定，不等於沒有，理論上可以沒有，為0，但萬能賬戶是有保底的。可是現實中保險公司越來越多，競爭越來越激烈，保險公司要權衡利弊，決定給客戶回報情況。當然保監會有嚴格的規定，如果沒有回報率，也不是隨便可以給的。在我們講解投資的時候，都會提到一個概念，叫資產的錯配。所以買保險也是一樣，如果你短期要用的錢，隨時要用的錢，就不應該配置成保險資產。
保險資產，主要是用來作為長期的儲備；傳統保障型的，主要是發揮它的槓桿效應；長期儲蓄型的，是隨著時間的推移才發現它的價值。
比如，在將來有一天，如果我們的保險資產現金價值足夠高，通過保單貸款就能提供比較大額的資金，來解決當時的現金需求，把握投資機會。
假設如果當時股市行情比較好，你就可以把保單貸出來，去參加股市的運作，漲到一定程度再退出來，還上保單貸款的錢，如果你專業，這是可以操作的。
如果趕上房子行情好，貸出來買房子，投資賺了之後再把它還回去，當然這些的前提是你能控制風險。
即使是純保障型的終身壽險，如果買的保額比較高，隨著時間的推移，現金價值也會比較高。雖然現金價值如果不分紅的話，一直都低於保額，但它的額度，也足以幫助我們在關鍵時刻度過難關。所以保單貸款的功能，確實為客戶將來準備了很好的資金儲備。
所以我們說，保險有時候相當於一個現金企業，不需要你經營，等於辦了一個分廠，別人幫我們經營，確保只漲不跌；其實保險也相當於家庭和企業的資金水庫，一個蓄水池，確保不滲漏、不潰壩、不蒸發，在關鍵時刻這筆錢能為我們所用。
至於保險到底有沒有避稅避債的功能？這要看具體的產品，具體的條件，不能一概而論。
《保險法》二十三條規定：任何人都不得非法干預保險人履行賠償保險金的義務，被保險人，受益人取得保險金的權利。這句話講的"不得非法干預"，就涉及到許多細節問題，有的情況是可以避免債務的，有的情況不能避免。
《個人所得稅法》第四條第五款規定：保險賠款是不交個人所得稅的。什麼叫保險賠款呢？就是以身故的形式，殘疾的原因或者生病給付的錢都叫賠款。生存金不屬於賠款，這個我們要搞清楚。
《合同法》第七十三條規定：當涉及三角債的問題，可以有代位求償的這種可能。但是如果債權是屬於債務人的專屬債權，包含人身傷害賠償請求權，就可以避免還債。所以，一個人生病賠償的重大疾病保險金、意外造成的殘疾保險金、醫療費的賠償金都應該屬於可以避免債務範疇的。
根據《保險法》第四十二條規定，受益人一旦指定，保險金、身故保險金就不作為遺產處理，自然轉移為受益人的財產，這樣就可以避免將來也許可能會有的遺產稅。所以從這個角度來講，保險避稅的功能也是成立的。
因為受益權優先債權，所以被保險人身故之後，給受益人的保險金可以避免被保險人的債務，但不能避免受益人自己的債務。
今天藉助這些法律條款，跟各位朋友講一講保險在避稅避債方面的功能。當然並不是承諾永遠都會這樣，因為國傢俱有法律修改的權利(全世界任何國家都一樣)。所以買任何一個產品，任何一個計劃，也不能完全解決所有的問題。保險是解決問題用的，按照我們的需要去匹配，而不是為了買保險而買保險，也不能因為不喜歡就不買保險。
今天，我們還是迴歸到以前那句話"按照需求買保險，不要按照愛好買保險"。
關於保險的避稅避債的功能，要看具體的情況來具體分析，比如凡是賠款免交個人所得稅這是長期實踐所一直證明的。身故保險金如果沒有指定受益人，就會按照法定繼承處理，就成為遺產，就按照遺產處理。如果指定受益人，就當然成為受益人的資產，不會償還被保險人的債務，但可以償還受益人的債務。投保人擁有對保單的處置權，所以永遠都可以退保現金價值還自己的債務。因為受益人生病，殘疾所獲得的保險賠款可以不償還本人債務是確定的……
今天就講到這裡，明天繼續這個話題。
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【總編：洛陽太平裴曉芳】