'真實用！教你如何選擇重疾險'

大家在購買醫療險和意外險的時候，通常都是很爽快的，並不是因為醫療險和意外險保障簡單容易理解，而是因為這種小保單，保費太便宜了。

以30歲的人為例，管住院的百萬醫療險，一年保費300塊錢，意外險差不多也是這個價。

但是重疾險就不同了，一年保費動輒幾千上萬元，投保之前就要各方面都想穩妥了。

但是，到底什麼叫“想穩妥”了，可能大家一時半會也說不上來。

今天我就試著整理一下重疾險的投保步驟，每一步需要考慮的問題，努力教大家，如何做才叫想穩妥了。

01健康狀況

選擇重疾險的首要考慮，就是自己的身體健康狀況，能投保哪款保單。

如果身體沒毛病的，那就可以直接跳過此步驟，年輕就是可以任性。

如果身體有小毛病的，比如乳腺結節、甲狀腺結節、胃炎的，可以選擇的產品範圍相對較多，但如果是乙肝大小三陽、腎囊腫、肺結節這類問題，那就是保險公司挑我們了。

對於相對麻煩的疾病，很多公司都是直接拒保，如果對方公司的核保規則明確不接受的，我們就直接跳過，去考慮那些還有希望的保單。

因為各家公司的核保規則都不同，不同疾病的處理有鬆有緊，所以能不能淘到好保單，實在很考驗保險營銷人員的專業水平。

我之前遇到過一個妻子投保人，想要給丈夫購買重疾險，但是丈夫有腎囊腫，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活動，所以就遞交了核保申請碰碰運氣。

沒想到，對方公司的反饋結果是：單腎除外。

這個核保結論非常非常非常的好了，不是拒保，不是雙腎除外，而僅僅就是單腎除外，也就是說，功能尚且良好的右腎，還是提供保障的。

02保障消費型vs返還儲蓄型

投保重疾險，我們首先要明確，自己到底偏好哪類重疾險。

所謂保障消費型，就是保險合同到期以後，保單還有沒有剩餘價值返還給我們。

在消費型保單中，所有的定期重疾險，在保單合同到期的時候，是一分錢不退還的，這輩子活的好好的，之前交的保費就當花錢買平安了。

有的人可能會問，那等合同臨到期的時候，我退保呢？

消費型的定期重疾險保單，臨近合同到期時的現金價值，幾乎為零，可能也就是幾百塊錢。

如果投保的是消費型的終身保單，就不存在合同期滿一說，可以覆蓋全程。

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再來說說返還儲蓄型。

只要是返還的，那就沒有終身保障期的，都是定期保單。

合同期限越長，保費就越便宜，不為別的，就是滿期金放在保險公司時間越久，你本應該獲得的本息，都被保險公司扣著呢。

返還型保單分為返還保費和返還保額。

所謂返保費，就是你連續二三十年交的保費，在滿期的時候原封不動的給你，好一點的可能象徵性的按照每年0.5%-1%左右的利息給你。

也就是說，市面上絕大多數的返還保費的重疾險，都是繳費20年，然後80歲滿期的時候給你120%所交保費。

返還保額的儲蓄型重疾險，市面上非常少見，這種類型的保單，如果被保人活的好好的，那麼到了60歲的時候，會提前獲賠50萬保額。

得了病賠錢，沒得病拿錢養老，解決了很多人老年時候，因為收入下降而導致的經濟擔憂問題。

返還型保單，保險公司在賠付滿期金以後，保單合同就終止了，以後再發生重症疾病，保險公司就不承擔賠付責任了。

所以，返還保費的單子，以後得了重症可就真的倒黴了；返還保額的單子，以後出事，那就再把滿期金花掉，跟消費型保單沒有區別，等於給自己多了一個選項。

所以綜合來看，返還保費的儲蓄型保單，是強烈不建議的，返還保額的保單和消費型重疾險，看個人偏好，二選一。

03身故責任

我這裡講的身故責任，專指被保人發生身故，不管是因為意外還是疾病，都可以獲賠保額。

有非常多的重疾險保單，在保險合同裡面，都會寫“身故理賠金”保障內容，但是寫了並不代表就是有我說的身故責任。

市面上的重疾險，對於身故理賠的處理分為三類：返還所交保費、返還現金價值和賠付保額。

保費和現金價值兩者相差不大，保單在前幾年的時候，累計保費》現金價值，在保單中後期，有的重疾險可能是現金價值》累計保費，但是總體上兩者相差不大。

如果保險合同裡面沒寫“身故理賠金”的，大家也不需要擔心，這種合同就是默認身故返現金價值的，因為被保人如果真的身故了，家屬去退保，也一樣是拿到現金價值的。

身故賠保額的保單，本質上就是把身故等同於重症發病，畢竟兩者的發生，都會對其家庭造成重大影響。

但是身故賠保額的保單，保費肯定是要貴點的，槓桿率（保額/保費）就沒那麼高，預算有限的情況下，能夠買到的保額自然就稍微低一些。