'如何為家庭支柱買重疾險？教你幾招，輕鬆買對'

30歲到50歲左右的成年人正是家庭的頂樑柱，有家庭的生活費、孩子的教育費用、房貸車貸，還要贍養老人，考慮到家庭的未來，在配置家庭保險時，最首要的就是家庭頂樑柱的保障，其中，重疾險也是家庭經濟支柱必要的一份保險。要如何為家庭支柱買重疾險呢？接下來我們就要來了解一下。

1、為家庭支柱配置重疾險的必要性。

2、家庭支柱怎麼選擇重疾險。

3、買重疾險的注意事項。

一、為什麼要為家庭支柱配置重疾險？

在家庭配置保險中，重疾險是最重要的，家庭支柱一旦患上重大疾病，除了會有鉅額醫療費用，家庭的主要收入會大幅降低，對整個家庭的財務將構成負擔。

下圖是來自互聯網的重疾險25病種的發病率與年齡的趨勢圖。

可以看到，年齡越大，重大疾病的發病率越高，所以建議年齡越大，越要注重重疾保障。對於保費預算有限的家庭，要優先購買6病種的重疾險。

二、怎麼選擇重疾險？

選擇重疾險要根據自身需求和產品的性價比，現在的重疾險多有創新。

比如有：

男/女性專屬產品

由於各種疾病的發生率在性別上有很大不同。

雖然目前市場上大部分重疾險的責任範圍是不分性別的，但有很多公司已經分性別開發產品，有些產品在額外給付責任中分性別設置病種，比如額外給付男性肝癌和前列腺癌，而女性則額外給付乳腺癌和宮頸癌等。

多次給付產品

這種產品多出現在有外資背景的保險公司，而且多次給付的責任一般沒有太大差別。

如果仔細看條款，就會發現多次給付，是基於不同病組的。

新型產品的出現豐富了投保人的選擇，但較之普通的重疾險，性價比並沒有特別突出，是否購買還是要看需求和保費預算。

三、注意事項

1、注意輕症保障

重疾有兩大特點：一是對身體造成嚴重傷害，二是治療疾病的費用高。

而輕症是相對重疾來說的，保監會對重疾險的輕症責任並無硬性規定，輕症是保險公司決定的。

輕症只要治療及時，完全可以痊癒，且治療費用較重疾小得多，所以購買重疾險時建議選擇含有輕症保障的產品。

當然，輕症責任並非重疾險的必選責任，對於保費預算有限的家庭，保證家庭無法承擔的重疾風險即可，如果家庭保費預算充足，可以選配該責任。輕症在保險責任上，一般有以下三種：

● 輕症額外給付：不影響重疾責任；

● 輕症提前給付：重疾責任（如有，死亡責任）隨之下降；

● 輕症豁免保費：未來保費不用再交。

2、繳費期越長越好

保費的繳費方式有期繳和一次性繳，期繳就是分期付款。有些投保人覺得一次性繳清很方便，避免忘記繳費。但是實際上，重疾險有保費豁免條款，也就是如果在繳費期內發生重疾，則未來保費就不需要再繳了。所以一般建議，能分期就分期，繳費期越長越好，最理想的情況是跟保障期相同。

3、保額

家庭支柱的重疾險保額以30萬為基礎，因為一般重疾治療的平均費用在30萬左右，最好50萬起步。如果預算充足，選擇保障終身，預算有限，可以優先購買消費型定期重疾險，或者終身+定期的組合。

4、搭配報銷型醫療險

選擇重大疾病保險需要注意的是保障要全面，而且最好和醫療險搭配購買，因為一般重大疾病保險不保障所有的疾病，如果所患疾病不在保障範圍，可以用醫療險進行補充，生病住院用醫療險墊付或報銷，後期療養用重疾險保額補充。

而報銷型醫療險一般沒有疾病限制，只要是不是保前疾病，且在保障責任內的合理且必要的費用都會予以報銷。

能力越大，責任越大，風險也越大，家庭頂樑柱的重疾保障不僅需要高保額，還要必要在產品選擇上加強專項保障，搭配醫療險。

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