經常逛淘寶的人，都知道“7天無理由退貨”，買錯了東西能退貨，如果保險買錯了 ，能退保嗎？

在薄荷保後臺，經常會遇到問退保的客戶，很多是遇到不專業的銷售誤導，結果買了保險以後，後悔了。

那麼，買了保險能不能退呢？如果能退，要不要退呢？

1、買了保險能不能退？

先說答案：能退。不過什麼時間退，結果差別很大。

如果在猶豫期內退保，保險公司可以全額退款，投保人沒有損失。

一般，保險公司會把合同簽訂之日起10-15日作為猶豫期，作用類似於淘寶的“7天無理由退貨”。

猶豫期內投保人可以無條件退保，保險公司最多收取10元的工本費，對於投保人來說基本沒有損失。

如果過了猶豫期想退保，也能退，但損失會比較大。

因為猶豫期後退保，保險公司不再是全額退款，而是退保單的現金價值。

現金價值，簡單理解就是你這份保單刨除保險公司的運營費、營銷費等各種費用後，值多少錢。

在買完保險的前幾年，保單的現金價值往往是很低的，甚至可以說，遠低於你所交的保費。

例如某定期壽險，年繳保費1960元，第一年的保單現金價值只有140元，也就是說，第一年如果過了猶豫期退保，交1960元，只能退回140元。

所以，猶豫期後退保，損失很大，退保要慎重。

2、哪些情況，可以考慮退保

在薄荷保後臺問退保的問題中，很多問題是這樣的：

我買錯保險了，可以退嗎？

買的保險太貴了，可以退嗎？

有性價比更高的產品，可以退掉舊的買新的嗎？

針對這些問題，我們說一下可以考慮退保的情況：

1.產品買錯了，保障不到位

例如王女士本來想給孩子買一份保障型的重疾險，結果被銷售誤導，買了一款萬能險+附加重疾的保險。

這類萬能險以理財為主，重疾保障功能嚴重不足，與王女士最初的需求背道而馳，這種情況下可以考慮退保。

2.保費過於高，保額不夠用

在保險預算有限的情況下，保額比保障期限更重要。

假如王女士手裡只有1000元預算，給孩子買保20年的定期重疾險可以買100萬保額，買終身重疾險只能買10萬保額，買哪個？

很明顯，如果孩子生了重病，10萬元的保額是遠遠不夠的，而手握100萬的王女士給孩子看病肯定更有底氣。

所以，如果預算有限，又買了終身的，導致保額明顯不夠用，為了更高的保額，可以考慮退保改投定期的。

3.配置不合理，退保重新配

給家庭配置保險有兩個基本原則：先保障，後理財；先大人，後小孩。

如果王女士和丈夫連基本的人身保障都沒有，而給孩子配了重疾險壽險教育金等一大串的保險，那明顯是不合適的。

這時候王女士可以考慮，把壽險、教育金等孩子不需要或不緊急的保險先退掉，用節省的保費為夫妻二人配好保險，更加科學合理。

4.產品過時了，退保換新品

江山代有新品出，各領風騷一兩年。在激烈的保險市場上，再火爆的產品，也會被後浪拍打到沙灘上。

如果覺得自己買的產品保障責任不全，或者性價比不高，也可以考慮投保更換新品。

但是這種退保涉及到新舊產品對比，包括責任對比、性價比對比以及退保損失收益計算等，整個對比計算過程非常複雜，建議在專業顧問的指導下決策。

如果沒算對，退完保才發現還不如不退，那就後悔莫及了。

總之，退保要慎重。退保前要先算清楚退保是否符合長遠利益、家庭整體利益、以及更換新產品是否划算等問題。

3、這些情況，不建議退保

退保不僅可能有損失，還可能有風險，因為退保容易投保難，退了保險去買新的保險，一切都要重新來過。

稍微對保險有了解的人都知道，保險不是你想買想買就能買，保險公司對投保人的年齡、職業、身體狀況會有要求，如果不符合投保條件，保險公司會拒絕承保。

所以，在決定退保前，我們首先要想清楚：如果退了這款保險，我能否買到新的更合適的保險。

如果買不到，不建議退保！

1.年齡太大，退了再買可能有困難

健康類的保險，年齡越大越難買，保費也越貴。

例如重疾險，40多歲買要比20多歲買價格貴很多，過了50歲基本不推薦購買重疾險了。

所以，如果買的重疾險已經交費若干年，退保損失較大，而退保後可能買不到更好的產品，這種情況下，不建議退保。

2.身體狀況發生變化，出現了可能影響投保的病症

身體狀況的變化直接影響重疾險、醫療險等保險的購買，如果退保後重新投保，某些病症可能導致投保時被加費、除外甚至拒保。

薄荷君有一位朋友，30歲時買了一款重疾險，買完以後不滿意，第二年就給退保了。

但再想買新的重疾險時，體檢查出甲狀腺結節，最後保險公司雖然同意承保，但甲狀腺相關重疾除外。

兜了一圈，退保損失錢，買新的保險多交錢，還要遭受除外承保，何苦呢？

3.以前買的保險出過險，但保單依舊有效

如果現有的老保單有過賠付，並且保單依舊生效，這種情況是不建議退保的。

舉個例子：

老張患了良性腫瘤，屬於重疾險中的輕症，買的重疾險賠付了30%保額後依然有效。

這種情況下老張千萬不能退保，根據他的健康狀況和理賠記錄，想再買別的重疾險，其他保險公司是絕對不會承保的。

4.繳費期將滿的產品，與其退保不如交完

對於繳費期較長的產品，例如重疾險、壽險、長期返還型意外險等，如果已經繳費好多年，繳費期將滿，建議不要輕易退保。

一來繳費期滿後，我們可以享受長期的保障，另外隨著時間推移，保單的現金價值會越來越高。

對於返還型意外險，最終是可以拿回保費的，與其退保，不如把它當成零存整取，坐等保險到期返還。

4、如果鐵了心要退保，這些事情要注意

1.如何最大程度減少退保損失？

當然最好的方式就是在猶豫期退保，可以全額拿回保費；

如果已經過了猶豫期，全額退款可能性不大，不過一些方法也許可以減少損失。

首先，可以與保險公司協商退保。

如果你在投保時保險銷售有誤導行為，例如誇大收益、協助你隱瞞病情帶病投保等。

總之如果對方有過錯的話，退保的錢會多一些。當然誤導行為要有實錘，例如錄音錄像，投保時注意收集證據，將來翻臉了才好舉證。

另外，如果情況特殊，可以申請保單無效，要求全額退款。

例如，保單未經投保人本人簽名，保險銷售代簽名；又或者，爺爺給孫子買保險，違反產品的投保要求等。

如果保單被認定為無效，根據《合同法》的規定，投保人是可以申請全額退還保費的。

2.在什麼時間退保最好？

如果鐵了心要退保，那麼什麼時間退保最好呢？

這就需要我們瞭解保險的兩個重要時間概念：等待期和寬限期，以重疾險為例：

等待期又叫觀察期，一般重疾險等待期為90-180天，這個期間如果被保人非意外原因出險，重疾險是不賠的。

（重疾險等待期示意圖）

保險設置等待期主要是為了防範投保人“碰瓷兒”，發現自己有疾病立馬去買重疾險尋求賠償，有了等待期可以大大降低這種事情發生的可能性。

再說寬限期，一般重疾險的寬限期為60天，在每年繳費之日起60日內，投保人都可以繳費，期間保單正常有效。

（重疾險寬限期示意圖）

重疾險的保費普遍較高，可能會給一些家庭造成經濟壓力，如果該繳費時剛好手頭緊，保險公司可以寬限60天，這是設置寬限期的初衷。

理解了等待期和寬限期的概念，我們可以利用好它們，設置一個“個人利益最大化”的退保節點，如下圖：

首先，在退保前我們應該先把新的保險買好，以免因為新保險的等待期導致“青黃不接”，失去保險的保障。

圖中綠色部分是新保險的投保區間，這個區間內選一天投保即可；

藍色區域是新保險的等待期，等待期覆蓋了舊保險的寬限期（深灰色部分），能夠最大程度利用好寬限期，為自己延長舊保險的保障時間；

紅色部分是舊保險的“理想退保區間”，等新保險的等待期完全過完再退保，可以有效避免新舊保險“青黃不接”。

總之，既然要退保，就利用好舊保險的寬限期，讓我們的利益最大化。

5、退保有風險，退保須謹慎

前面講了猶豫期、等待期、寬限期，講了現金價值，是不是被保險這些“時間和錢”的概念搞蒙了？

退保，確實是一件很複雜的事，不僅要考慮能退多少錢，還要考慮退保的時間成本、比前比後的精力成本、以及退保是否划算等各種複雜問題。

並且，退保有風險。有時候退了保，才發現重新買還不如不退保划算，更悲催的是，有些人因為身體原因買不了了，欲哭無淚！

所以，退保這件事兒，不要一時興起率性而為，薄荷君的基本態度是：如果退保前和退保後“收益”差不多，最好別退。即使要退，也最好在專業顧問的指導下，想清楚算清楚再退保。

另外，退保大概率有損失，即使全額退款，退保花的時間也是成本啊。

所以要避免退保損失，最根本的做法還是科學投保，在專業人士指導下買對買好，不要吃“退保”這顆又苦又澀的“後悔藥”。