首發 | 微信公眾號「 吐逗保 」

文 | 逗逗醬

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗醬~

據國家衛生健康委統計信息中心新發布的公立醫院費用情況顯示：

如果在二級及以上公立醫院住院，平均花費在1萬元左右。

而普通的百萬醫療險，以及之前逗逗醬跟大家推薦的百萬醫療險，一般都是有1萬免賠額的；

也就是說，出險後住院費用1萬元以內是不報銷的，只報銷1萬元以上的部分，導致大部分小病住院可能拿不到理賠。

雖說為了高槓杆，也是為了保證產品的穩定性，這1萬免賠額算不上什麼毛病，逗逗醬個人之前也是建議，普通家庭其實大可以自行承擔這部分費用。

但千人千面，仍會有許多朋友認為1萬免賠額還是有些高，更希望住院能夠全部報銷；

同時，也有不少粉絲私信我們，問有沒有好的0免賠百萬醫療險推薦？

這不趕早不如趕巧，眾安保險最近又出手了，針對介意免賠額的人群，推出了一款0免賠的百萬醫療險——樂享e生無免賠醫療險。

完全取消了百萬醫療險免賠額的限制，號稱只要住院，責任內1分錢也能賠。

今天，逗逗醬就來深扒測評一下這款“樂享e生無免賠百萬醫療險”，看看它到底值不值得買？

一、與同類產品對比測評

為了讓大家更清晰的感受，產品之間保障與價格的變化；

逗逗醬選取了目前市面上2款熱銷的0免賠百萬醫療險，以及有1萬免賠額的“尊享e生2019”，來與“樂享e生0免賠版”進行對比。

具體產品如下：

· 樂享e生（無免賠版）

· 一起慧99（無門診版）

· 泰然無憂（0免賠版）

· 尊享e生2019版

老規矩，先來版橫評圖：

（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）

接下來，逗逗醬就結合以上對比表格，以及保險條款，對“樂享e生”進行更深層的解讀，看看它的優劣勢都在哪裡？什麼樣的人群適合購買？

1、優勢

（1）免賠額為0元

相比市面上許多百萬醫療險都有1萬的免賠額，樂享e生最大的優勢就在於“沒有免賠額”；

不僅能夠覆蓋大額醫療風險，還能報銷小額住院醫療費。

只要被保險人住院，不限疾病意外，不限社保用藥，自費部分都可以報銷，沒有理賠門檻，保障更好。

（2）提供重大手術住院津貼

樂享e生針對10種重大手術，提供了0-300元/天的住院津貼，單次住院最多給30天，每年累計最多報銷90天。

10種重大手術如下：

（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）

可以看到，此項保障基本上把常見重症住院都包含進來了，有效減輕因鉅額住院費用帶來的經濟壓力。

不過需要注意的是，樂享e生的重大疾病住院津貼會根據“戶籍、社保所在地、收入、吸菸與否”等情況，在0-300元的範圍內浮動。

（3）增值服務

樂享e生的基本增值服務全都有，如“重疾綠通、醫療墊付、外購藥物、術後家庭護理、腫瘤特藥服務”，還可附加“質子重離子醫療”；

雖說比不上尊享e生2019版那麼豐富，但是相比其他同類0免賠百萬醫療險，已經算是很不錯的了。

（4）保費額外政策優惠

值得一提的是，如果是家庭單，即2個或2個以上被保險人（成年人）投保，可享受保費95折的優惠，非常適合一家人一起投保。

2、劣勢

（1）保費貴

因為是0免賠的產品，所以保費更貴，樂享e生無免賠版相比有免賠額的尊享一生2019要貴一倍。

畢竟如果沒有免賠額，保險公司小額大額醫療住院都要管，出險量增大，保費自然也是要上漲的。

但其實買一份有免賠的百萬醫療搭配一份小額住院醫療險，一樣可以達到0免賠的效果。

下面，逗逗醬就拿“尊享e生2019+安聯住院寶”的組合搭配與“樂享e生無免賠版”對比一下：

（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）

我們可以看到：

· 方案1：買0免賠的樂享e生，相比方案2，理賠只需要提交一份資料，在一家公司就可以完成，更方便；

無論個人單或家庭單，樂享e生無免賠版都支持線上5000元在線理賠，小額理賠十分方便。

· 方案2：1萬免賠的尊享e生2019+醫療保額1萬的安聯住院寶，不限社保報銷的，剛好堵上自費1萬及以下不賠的缺口，甚至總體價格相比樂享e生更低，保額也更高。

（2）保額降低

樂享e生的報銷上限控制在100萬，不區分一般醫療和重疾保額，即重大疾病醫療費用是包含在100萬一般醫療保險金範圍內的。

雖然不似尊享e生2019版一般住院保額高達300萬，重大疾病保額600萬，但就目前來說100萬/年的醫療報銷費用也足夠用了。

（3）等待期分檔

樂享e生的等待期和重大疾病住院津貼一樣，會隨著“戶籍、社保所在地、收入、吸菸與否”等情況變化，可分為三檔“30/60/90天”；

例如：

戶籍地和社保地都在“北京”的話，近兩年稅前年收入≥12萬，不吸菸的話，等待期妥妥30天，重大手術住院津貼則是最高的300元/天。

可如果戶籍、社保所在地在“河南”，等待期就是90天，重大手術住院津貼就成了0元。

而作為一款一年期的醫療險，等待期30天和90天差距還是很大的。因此大家在投保時，需要特別注意一下。

（4） 續保條件

樂享e生0免賠版的續保與尊享e生系列一樣，都是不會因為既往理賠而拒絕續保或單獨調整保費，比較友好。

但是，由於沒有免賠額，賠付概率會很高，這類產品賠錢的可能性會比較大。

所以樂享e生在產品常見問題回答裡，關於“續保問題”加了一個特別約定：

本產品會根據賠付情況、醫療費用水平、被保險人身體情況等因素，綜合判斷後決定續保至本產品或尊享E生2019。

也就是說，樂享e生的續保審核的結果有兩種：

· 可以繼續續保樂享e生；

· 只能續保有免賠額的尊享e生2019。

這是眾安為及時止損，可以通過這個約定將樂享E生的優質客戶續給有免賠的尊享E生系列，不至於丟失客戶，然後再下架樂享e生。

不過有一點好處的是，算是從側面解決了小額醫療險續保穩定性的問題，不至於會像其他有續保核保產品讓消費者完全失去保障，有利有弊吧。

二、寫在最後

總體來說，要不要買樂享e生，取決於你是不是打算要買小額醫療險。

（1）如果不在意免賠額

買有1萬免賠額的百萬醫療險就足夠了；

可以選擇“尊享e生2019版”，保費價格要比樂享e生無面陪伴便宜的多，其保障也非常全面，擁有完善的增值服務，豐富的可選責任。

而且核保手段支持在線智能核保+人工預核保，總體來講是保障力和核保便利性綜合程度最好的產品。

（2）如果預算比較充足、在意免賠額

① 怕麻煩的人群

可以直接買“樂享e生無免賠版”，基礎的保障和增值服務都有，免賠額為0，自動包含小額醫療費用保障，理賠更便利，不用分開兩款醫療險賠。

② 不怕麻煩的人群

可以“尊享e生2019版+安聯住院寶”搭配購買，價格更便宜，保障更全面，整體性價比更高，但需要分開理賠。

以上提到的產品，逗逗醬都已收錄在公眾號的菜單欄「 吐逗嚴選 」中，如果感興趣，可前去了解。

不要忘記為可耐的逗逗醬，多多轉發分享哦~

最後，我是逗逗醬，願你我都能買到稱心如意的保險！麼麼噠~

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