我們都知道社保是個好事,看病買藥花錢少、能報銷。很多人問探險貓,我一直上著社保,是不是就可以不用買商業保險了?或者買個簡單的意外險就能全面覆蓋風險,達到保障目的了?問題看起來簡單,但也困擾著不少人。社保給我們最大的好處也成了最大的誤區,社保作為最基礎、覆蓋人群最廣的保障福利,優缺點非常分明,到底社保和商業保險有什麼區別,為什麼社保不能代替商業保險?通過以下幾個關鍵點,我們來簡單分析一下。
一、性質不同,致使社保無法滿足個人的實際需求
社保可以理解為一種社會福利,是最基本的保障形式之一,帶有強制性。正因為這種福利的範圍太大,涉及人群眾多,所以社保的報銷力度極其有限。
以北京地區城鎮職工為例,社保報銷門診急診費用的要求如下。
1、在職職工:1800元以上的部分可報銷,比例50%;
2、70歲以下退休人員:1300元以上的部分可以報銷,比例70%;
3、70歲以上退休人員:1300元以上的部分可以報銷,比例80%;
4、城鎮職工醫療保險門診報銷最高2萬元,住院報銷最高30萬元。這30萬包含了基本醫保統籌基金最高限額10萬,大額互助資金累計最高限額20萬。
這些標準與商業醫療保險及重疾保險相比,額度低的可憐。目前中、高端商業醫療險保額可以達到100萬元及以上,重疾險也能達到30萬-100萬左右的水平,且額度可以自行選擇,自由度比較高。
與社保不同的是,商業保險並不以比例報銷為主要給付目的。保險條款中會約定具體在何種情況下,按何種方式給付。一般來說,社保是在報銷範圍內,去除自費藥後,再根據比例報銷,而商業險並非如此。以重疾險為例,目前已有不少產品是提前給付型,根據診斷證明即可拿到賠償,賠付的款項用來做什麼,商業險是沒有限制的。
二、社保覆蓋面廣,指的是覆蓋人群廣,而不是覆蓋的風險全面
社保的目的還是為絕大多數人提供最基礎的保障服務,因此也就更集中在看病、吃藥這些最容易發生的問題上,無法顧及其他方面。而商業保險可以從疾病、醫療、身故、殘疾、意外、財產等各方面進行全方位保障。商業保險會細化被保險人遇到的不同問題和環境,再根據這些情況對賠付標準進行定義,保障覆蓋的面也就更廣了。
正因為每個人面對的潛在風險是不一樣的,所以社保做不到帶有“針對性”,更像是大鍋飯,每個人都一樣,而商業險更符合“量身定做”的概念,想買什麼險種自己決定。
三、社保繳費時間要求高,身故補償少
社保要求最低繳納15年,達到退休年齡後才能領取養老金,但只繳納15年,能拿到的養老金比較有限,因此不少人會選擇更長期的繳費方式。繳納不足15年或中斷,都會對自己的老年生活產生影響。
商業保險的優勢是時間較為靈活,一般可以選擇躉交、定期或終身。社保繳納期間如果不幸身故,社保按賬戶價值的部分退給你,補償極少。例如繳納了35年社保,而只領取了兩次養老金就不幸身故,能得到的補償極少。而商業險,尤其是壽險,就是為了身故賠償而存在的,會約定身故責任,與社保相比保額就很高了。
四、社保利益無法傳承
社保是針對被保險人本人的,而難以估計家人利益。還是以身故為例,本人身故後就無法繼續享受社保養老金福利。而商業壽險,其保障的範圍就是身故,因此被保險人身故後會正常賠償,家人依然能得到經濟補償,意外險、重疾險一般也都會約定身故如何處理。
五、總結
社保和商業保險有本質上的區別。說了這麼多社保的缺點,其實並不代表社保差,而是說明社保並不是萬能的。商業保險本身也有極多的缺點,保費高、條款規定繁多且複雜、通貨膨脹對保險金價值的影響等等,因此商業保險更不是萬能的,這兩者誰都不能替代對方。
用社保替代商業保險,就會面臨保額不足、保障片面等問題。用商業保險替代社保,又會出現保費高昂、給付標準複雜等情況。因此,一個全面且完善的保障計劃,應兼顧社保與商業保險兩方。社保作為基礎,作為購買商業保險的前提。根據自身享受的社保利益及其他條件,再來確定商業保險購買什麼險種、購買多少保額。