我們都知道社保是個好事，看病買藥花錢少、能報銷。很多人問探險貓，我一直上著社保，是不是就可以不用買商業保險了？或者買個簡單的意外險就能全面覆蓋風險，達到保障目的了？問題看起來簡單，但也困擾著不少人。社保給我們最大的好處也成了最大的誤區，社保作為最基礎、覆蓋人群最廣的保障福利，優缺點非常分明，到底社保和商業保險有什麼區別，為什麼社保不能代替商業保險？通過以下幾個關鍵點，我們來簡單分析一下。
一、性質不同，致使社保無法滿足個人的實際需求
社保可以理解為一種社會福利，是最基本的保障形式之一，帶有強制性。正因為這種福利的範圍太大，涉及人群眾多，所以社保的報銷力度極其有限。
以北京地區城鎮職工為例，社保報銷門診急診費用的要求如下。
1、在職職工：1800元以上的部分可報銷，比例50%；
2、70歲以下退休人員：1300元以上的部分可以報銷，比例70%；
3、70歲以上退休人員：1300元以上的部分可以報銷，比例80%；
4、城鎮職工醫療保險門診報銷最高2萬元，住院報銷最高30萬元。這30萬包含了基本醫保統籌基金最高限額10萬，大額互助資金累計最高限額20萬。
這些標準與商業醫療保險及重疾保險相比，額度低的可憐。目前中、高端商業醫療險保額可以達到100萬元及以上，重疾險也能達到30萬-100萬左右的水平，且額度可以自行選擇，自由度比較高。
與社保不同的是，商業保險並不以比例報銷為主要給付目的。保險條款中會約定具體在何種情況下，按何種方式給付。一般來說，社保是在報銷範圍內，去除自費藥後，再根據比例報銷，而商業險並非如此。以重疾險為例，目前已有不少產品是提前給付型，根據診斷證明即可拿到賠償，賠付的款項用來做什麼，商業險是沒有限制的。
二、社保覆蓋面廣，指的是覆蓋人群廣，而不是覆蓋的風險全面
社保的目的還是為絕大多數人提供最基礎的保障服務，因此也就更集中在看病、吃藥這些最容易發生的問題上，無法顧及其他方面。而商業保險可以從疾病、醫療、身故、殘疾、意外、財產等各方面進行全方位保障。商業保險會細化被保險人遇到的不同問題和環境，再根據這些情況對賠付標準進行定義，保障覆蓋的面也就更廣了。
正因為每個人面對的潛在風險是不一樣的，所以社保做不到帶有“針對性”，更像是大鍋飯，每個人都一樣，而商業險更符合“量身定做”的概念，想買什麼險種自己決定。
三、社保繳費時間要求高，身故補償少
社保要求最低繳納15年，達到退休年齡後才能領取養老金，但只繳納15年，能拿到的養老金比較有限，因此不少人會選擇更長期的繳費方式。繳納不足15年或中斷，都會對自己的老年生活產生影響。
商業保險的優勢是時間較為靈活，一般可以選擇躉交、定期或終身。社保繳納期間如果不幸身故，社保按賬戶價值的部分退給你，補償極少。例如繳納了35年社保，而只領取了兩次養老金就不幸身故，能得到的補償極少。而商業險，尤其是壽險，就是為了身故賠償而存在的，會約定身故責任，與社保相比保額就很高了。
四、社保利益無法傳承
社保是針對被保險人本人的，而難以估計家人利益。還是以身故為例，本人身故後就無法繼續享受社保養老金福利。而商業壽險，其保障的範圍就是身故，因此被保險人身故後會正常賠償，家人依然能得到經濟補償，意外險、重疾險一般也都會約定身故如何處理。
五、總結
社保和商業保險有本質上的區別。說了這麼多社保的缺點，其實並不代表社保差，而是說明社保並不是萬能的。商業保險本身也有極多的缺點，保費高、條款規定繁多且複雜、通貨膨脹對保險金價值的影響等等，因此商業保險更不是萬能的，這兩者誰都不能替代對方。
用社保替代商業保險，就會面臨保額不足、保障片面等問題。用商業保險替代社保，又會出現保費高昂、給付標準複雜等情況。因此，一個全面且完善的保障計劃，應兼顧社保與商業保險兩方。社保作為基礎，作為購買商業保險的前提。根據自身享受的社保利益及其他條件，再來確定商業保險購買什麼險種、購買多少保額。