來源：中國之聲
這兩天，中國之聲新聞縱橫關注了發生在河南商水縣農商行的一筆違規放貸問題。駐馬店市永豐房地產開發有限公司的實際控制人徐慶旭向中國之聲反映，半年前，公司以永豐公司所有的155套房產作抵押，借用周口一家名為河南康恆玻璃工業有限公司的名義，向周口市商水農商行貸出了一筆2500萬元的貸款。但最終，這筆貸款卻被商水農商行用以清償康恆公司之前在該行的一筆2000萬的不良貸款。
昨天（15日）下午，商水農商行方面向中國之聲作出迴應，承認這筆貸款在發放過程中存在諸多問題，並表示將接受來自監管部門的處理。
在商水農商行營業大廳裡的顯眼位置，張貼著的“河南省農信社十不準”，其中說：不準向有不良信用的客戶發放貸款，不準以貸收貸。
商水農商行業務大廳裡懸掛的河南省農村信用社資金信貸業務“十不準”
商水農商銀行方面承認，在這筆貸款發放之前，銀行方面也知道這筆貸款的借款人——河南康恆玻璃工業有限公司的法定代表人，已經被列入失信被執行人名單。
來自司法機關的信息顯示，王小康本人及其佔股70%的康恆公司均被列入失信被執行人名單
商水農商銀行辦公室主任李文濤：當時客戶經理查詢徵信的時候，確實知道康恆公司法定代表人有不良（徵信），但是康恆玻璃公司它並沒有不良，然後他又找到了優質的抵押物，所以當時考慮到是化解之前問題，就給他繼續辦這筆貸款了。
記者：但是按照貸款通則和銀行跟康恆玻璃之間簽訂的合同裡面，說得很明白，不只是借款人要有良好的信用狀況，也包括它的控股股東或者法定代表人要有良好的徵信狀況。
李文濤：是的，但是確實這是為了化解之前一筆不良貸款。在審查的過程中，他們對這一塊把關不嚴。
商水農商銀行微官網上顯示，企業貸款必須出具借款人和法定代表人的近期徵信
甚至，銀行的信貸人員也知道，這筆貸款的實際用款人，就是駐馬店的永豐房地產公司。
李文濤：據客戶經理反映，他們在調查的過程中，瞭解到永豐房地產公司要使用資金。
記者：按照規定的話，其實這筆貸款其實是已經有一定的風險暴露了？
李文濤：對，當時感覺到有一定的風險，貸款暫時還中止了一段時間。但是當時客戶經理並沒有向我們行有權審批人彙報這個情況，然後就把貸款發放了。康恆玻璃這邊一直就是說他找的抵押物，然後貸出來款，化解不良資產。
這幾年來，相關部門對銀行信貸資產的監管保持從嚴態勢。僅去年前11個月，銀監繫統對以貸收貸、以貸還貸的違規行為累計開出28張罰單，其中就包括河南監管局濮陽分局以違規以貸收貸、以貸收息為由，對範縣農商銀行作出的處罰。
明知道這筆2500萬元的貸款存在諸多風險，辦理過程中的做法違規，商水農商行為何執意發放這筆貸款呢？商水農商銀行辦公室主任李文濤說，沒有別的原因，就是為了化解康恆公司此前在商水農商行的不良貸款。
河南康恆玻璃工業有限公司廠區內，記者沒有看到有任何開工生產的跡象
為了達到這一目的，商水農商行在明知康恆公司虛構了並不存在的第三方交易的情況下，發放了貸款，甚至，銀行方面還為康恆公司虛構交易的行為提供便利。這也正是用於處置不良的這筆貸款，為何要在第三方的賬戶裡轉一圈的原因：
李文濤：按照貸款支付發放要求，作為資金較大金額的，一定要走受託支付。然後我們銀行這邊要求康恆玻璃公司提供受託支付的合作第三方公司。然後在我們商水農商銀行開立了賬戶，也就是為了保證這筆資金髮放後，能化解該筆不良貸款，為了確保該筆貸款資金髮放後我們能控制住，給第三方公司在農商銀行營業部開立了賬戶。
記者：開立這個賬戶就是為了處置不良？
李文濤：就是為了這筆貸款，就是為了貸款發放到他的賬戶之後，然後由康恆玻璃公司要求他還到我們的銀行賬戶上去化解不良貸款。
本想借康恆公司的名義，向商水農商行貸款，不承想，鑽進了別人早都下好的圈套。貸款發放五天後，永豐公司終於確定，自己不但一分錢的貸款都得不到，近6500平米的房產，還成了商水農商行的抵押物。如果不聞不問，那麼貸款前就有不良徵信的康恆公司法定代表人，以及放貸後被列入不良徵信名單的康恆公司，一旦還不上這筆2500萬元的貸款，永豐公司就有“雞飛蛋打”的危險。於是，永豐公司開始向各有關部門反映，今年1月，銀保監會河南監管局周口分局作出答覆，其中認定商水農商行發放的這筆貸款存在多處違規。
周口銀監分局對商水農商行該筆貸款辦理過程中存在多處違規的初步認定
當地監管部門曾對這筆貸款在辦理過程中的問題，作出過初步結論：比如沒有按規定做盡職的貸前調查、貸款用途不合規等等。但是，記者在當地調查發現，監管部門對這一事件的調查結論中，依然存在難以自圓其說之處。核心在於這筆2500萬元的貸款，到底去哪兒了？究竟用在什麼地方？
周口銀監部門認為，這筆2500萬的貸款，於2018年11月15號放款，在第三方賬戶上轉了一圈之後，當天就轉回到商水農商行賬戶裡。其中，2131萬餘元用於置換康恆公司不良資產，181萬多元進入了商水農商行的收入科目。
但是，進入商水農商行的這兩筆款合計2300多萬，與2500萬元的貸款總額之間，還有180多萬元的缺口，沒有說明去向。
昨天傍晚，商水農商銀行方面向中國之聲解釋了這180多萬元的去向：
現在180多萬應該給康恆玻璃公司。但是後來發現這個問題了，我們把它控制住了，不讓他使用，在他把這個事情處理了之後，再去使用這180萬。
也就是說，這筆180萬元的差額，目前還在商水農商行所掌控的第三方賬戶上。
調查結論中，還有重要的一點，康恆公司此前在商水農商行的2000萬元貸款，在2017年10月31號就已經正常結清。果真是正常結清，那麼，一年後發放的這筆2500萬元的新貸款，就不是用於置換康恆公司此前的老貸款。這其中又有什麼故事呢？
商水農商行辦公室主任李文濤解釋說：我們農商銀行2017年元月份掛牌開業。在後續開業之後，監管部門對我們的不良率監管，要求必須壓到5%以內。在17年10月份，由於康恆玻璃這筆貸款到期後不能歸還我們，通過內部賬務處理，進入抵債資產科目。
記者：他這個不能歸還，其實當時他已經形成了這種不良貸款了是吧？
李文濤：對，當時已經逾期了。逾期之後，然後他當時企業出現困難，我們為了把不良率控制在5%以內，就給他通進入抵債資產，把貸款調整科目。就是用進入我們的抵債資產出來的資金，去消耗他這筆貸款。從貸款科目不存在這筆貸款了，就把這筆不良壓降下來了。等於把他的抵押物我們還管理著，但是不良貸款這筆已經消化掉了。
但事實上，這筆不良貸款並沒有得到真正有效處理。名義上，康恆公司用其廠房和土地作為抵押物，而事實上，商水農商行為了保證自身利益，要求康恆公司提供更優質的抵押物。這時候，一直急於用錢，但又貸不到款的永豐房地產公司出現了，在商水農商行看來，近6500平米的房產顯然屬於優質的抵押物了。
當時他上一筆不良貸款化解的時候是2017年10月31日，到現在新的一筆貸款發放2018年11月15日，中間有一段時間，因為當時不是他真正還的、結清的貸款，所以我們為了保證我們銀行利益不受損失，然後就是把17年10月31日到18年11月15日之間，利息也給康恆玻璃公司計算出來。
於是，這2500萬元的新貸款就是這樣構成的：2131萬用於置換康恆公司不良資產，181萬屬於名義還款和真實還款時間差之間的利息，還有180多萬“趴在”商水農商行控制的第三方賬戶當中。
來源於駐馬店市不動產登記中心檔案室的借款合同顯示，康恆公司向商水農商行借款2500萬元，借款用途為購買原材料
商水農商行方面表示，將吸取相關教訓，舉一反三，並接受上級監管部門的處理。
而作為監管部門的銀保監會河南監管局周口分局在答覆永豐公司的函件中稱，已經對商水農商行採取了約見談話監管措施，並看情況採取進一步措施。昨天，中國之聲記者聯繫周口銀監分局，提出採訪申請。但截至發稿前，還沒有得到當地監管部門的任何反饋。
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