“小保費”換“大保障” 老人意外傷害險將全國推廣

窗外陰雨綿綿，廣東地區又進入了持續長久的雷雨季節。“這種天氣真難受喔，我們老年人吃不消的呀。”今年83歲高齡的鄭婆婆操著一口廣東普通話向記者訴苦，“一到這種天氣，就不敢出門，年齡大了怕摔跤，摔出個好歹的就要一直花錢來養了。”像鄭婆婆這樣60歲以上的老人在廣東大約有1千多萬，佔戶籍人口的14%。生了病怎麼養，如何養，成了他們晚年生活的“頭等大事”。

“政府幫買了老年意外傷害保險，去年下雨天我不小心摔跤住院了34天，花費醫療費26247.26元，除去社保報銷的21009.45元，政府贈送和我個人都投保的“銀齡安康”老年人意外險賠付了5000多元，剛好幫我支付了自負的部分，減輕了不少負擔啊。”鄭婆婆開心的說。

“小保費”換“大保障” 老人意外傷害險需求旺

為確保老年人能獲得真正的保障，據廣東省民政廳王長勝副廳長介紹，廣東省民政廳、省老齡辦聯合中國人壽廣東省分公司自2014年起在全省啟動了老年人意外傷害綜合保險項目（即“銀齡安康行動”），採取“政府引導，企業運作，社會參與，百姓受益”的方式，經過兩年半時間，實現了全省參保人數超過630萬人，覆蓋率達到53%，讓過半數的老年人享受到政策紅利，彌補了社保、基本醫療在保障範圍和保障程度方面的不足，提升了老年人抵禦風險能力。

據瞭解，廣東省的老年人意外傷害保險，以每人每年20元的保障方案為例,參保的老年人不單可以享受意外住院津貼,還有意外傷害身故、意外傷殘、意外傷害醫療三類保障項目。參保老年人一旦發生意外傷害或身故,最高可以獲得5000元的保險金；如果因為意外傷害住進醫院,能獲取30元/天,全年內最多180天的意外住院津貼。

目前，廣東省部分地區以政府團購的方式為老年人購買了意外傷害保險，在各個社區進行贈送，老年人無需辦理任何手續即可參保。人民金融在調研時發現，此類保費低、保障全的保險，深受老年人喜愛。

“65歲以上的長者難以購買商業人壽保險，發生意外住院後，照護費用不能由醫保支付，可以說老人意外險有效彌補其他保障方式的不足。而且津貼可用於伙食補貼或請護工護理，在一定程度上解決了護理費用高昂的難題。”中國人壽保險股份有限公司業務總監，廣東省分公司總經理陳向榮向人民金融表示。

“很多社區的老人試用後得到理賠，都主動自費又購買了一份，多一份保障，老人心裡也踏實嘛。”廣東省中山市花苑社區的理賠員說道，“以前大家都不怎麼來社區取政府贈送的保單，通過口口相傳，慢慢知道了這個保險，才過來諮詢、理賠。往往是早晨一開門就排起了大長隊。”

目前，老人意外傷害險正在全國範圍內推廣。除廣東外，北京、上海等地也積累了很多經驗。專家表示，通過保險產品設計，將眾多老人閒置資金和政府小額資金歸集後，再對有真正需要的人進行集中保障支付，小保費換取大保障，真正實現了“花小錢，辦大事”。同時，保險公司與政府合作針對老年人推出的產品，有利於老年人獲得真正的保障實惠，資金放大效應將更加凸顯，可進一步減輕老年人個人和家庭醫療費用負擔。

老年人意外傷害險彌補社保、商保缺口

老有所養、老有所醫，是每個人關心的問題。近年來，人口老齡化帶來的老年人保障體系不夠健全等問題，僅靠政府的一己之力遠遠不夠，依靠市場這隻無形的手才是解決問題的“金鑰匙”。

6月21日，國務院常務會議原則通過《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，確定加快發展商業養老保險的措施，要求大力發展老年人意外傷害、長期護理等商業養老保險，逐步建立養老服務保障體系。

陳向榮在調研中向人民金融介紹，老年人是疾病和意外傷害風險較高的特殊群體，是最迫切需要保險保障的弱勢群體。從當前實際情況看，我國的基本醫保等社保制度缺乏身故和傷殘責任的保障，現有的商業險種投保年齡大多都限制在65歲以下，或者從經營風險角度考慮要求老年人繳納高額保費，老年人可保的險種非常少，商業保險在老年產業中長期出現集體缺位。

記者調研發現，市面上涉及60歲以上的老年人群，投保終身型的壽險和重疾險並不划算。因為壽險產品的費率都是隨著年齡的增加而提高，老年人投保終身型壽險，甚至可能出現保費“倒掛”的現象，也就是所繳的總保費比保額還高。

2016年5月，全國老齡辦、民政部、財政部、保監會等4部門聯合印發《關於開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》中提到，老年人在日常生活中遭受意外傷害的風險遠高於其他年齡群體，不但會增加基本醫療保險的支付壓力，也會加重老年人及其家庭的經濟負擔。開展老年人意外傷害保險工作，既有利於發揮商業保險的補充作用，拓展金融保險業新領域，推動現代保險服務業發展，又有利於緩解社會保障壓力，提高老年人及其家庭抗風險能力，減少因老年人意外傷害引發的矛盾和糾紛，促進社會和諧穩定。