'不知道保額買多少？不同險種保額規劃都在這了'

小保經常被問到：我想買保險，可到底買多少保額合適？這其實是大部分消費者普遍面臨的問題。

確實，同樣是一款保險產品，不過買多少、保多久，也是非常重要的選擇。

今天，小保就和大家聊一下保額的選擇。

一、為什麼要做保額規劃

因為每個消費者自身情況的不同，對於保額的需求也是不同的。不論保額過高還是過低，都不合適。

1. 保費過低

不能達到抵禦風險的目的。如果保額太低，還不足以覆蓋風險所帶來的損失，那麼購買的保險就沒有了意義。

舉個例子： 如果小白購買了10萬元保額的重疾險。但確診重疾後，需要30萬元的手術費，那麼還有20萬需要他自己承擔，這是一筆很大的經濟壓力。所以10萬的保額並不能為他抵禦風險。因此，既然有通過購買保險來防範風險的意識，就需要讓保障儘可能完善，起到它應有的作用。

2. 保額過高

但是，保額也不是越高越好，一定要控制在家庭能承受的範圍內。因為高保額也會加大經濟支出的負擔。

保額越高，相對應的，保費也會更高。過高的保費會增加家庭的經濟支出，反而成為了經濟負擔，這是完全沒有必要的。

所以，保額足夠用就可以了，沒有必要一味地追求高保額。

二、保費預算與保險保額

從銷售的角度，因為高保額對應的保費也高，提成也更高，所以一般業務員會建議大家儘可能去購買較高的保額。

但小保一直強調，不要讓保費成為家庭經濟的負擔，有多少錢就辦多少事。

所以，選保額一定要慎重，要根據自己家庭的實際情況來決定。

很多保險顧問會建議，保費的支出應該控制在家庭年收入的10%以內。

但小保認為，用家庭年收入結餘（年收入扣掉必要的生活支出後）來衡量會更加合適。

購買保險是為了抵禦風險，為了今後更好的生活，不能因為要交高額的保費而影響了自己現在的生活。

保費的支出控制在家庭年收入結餘的5%-10%會更加合理。

舉個例子：

一個家庭一年的保費是1萬元，如果這個家庭年收入只有10萬元，除去家庭一年必要的生活支出後，這1萬元的保費可能會造成不小的經濟壓力；但如果這個家庭年收入結餘有10萬，面對1萬元的保費就會輕鬆很多。

三、不同險種需要多少保額

不同險種保障目的也不同，所以，針對不同險種，也需要不同的保額規劃。

1. 重疾險保額：

小保建議最低要配置30萬，如果條件允許購買50萬的保額是比較穩妥的選擇。

據統計，現在對於重疾的治療費用大概在50萬左右，醫保能報銷20萬左右，也就是說大概有30萬缺口。

另外，即便出院，也不能馬上工作，一般需要1-3年的休養期，按兩年計算，也就是說還有2年無法工作的經濟損失。

所以，在購買重疾險時，最低保額也應當配置30萬，至少要達到基本治療的標準。然後，在預算足夠的情況下再增加保額，如果想要能覆蓋治療費用和經濟損失，購買50萬的保額是比較推薦的穩妥的選擇。

2. 定期壽險

如果家裡賺錢最多的經濟支柱不幸發生風險，就以為著整個家庭經濟陷入癱瘓，財務狀況面臨巨大危機。為了防止這種事情發生，所以才需要配置定期壽險。

小保建議，對於一般家庭而言，夫妻二人的定期壽險的保額需要足以覆蓋家庭的債務（房貸車貸）、贍養老人、教育培育子女的費用支出。並根據兩人收入比例，來確定兩人壽險保額的多少。

舉個例子：

一個3口之家，丈夫年收入16萬，妻子年收入4萬，家庭房貸、贍養老人、教育子女共需100萬。那麼，夫妻二人定期壽險保額也至少需要100萬，再根據他們的年收入比例，丈夫可配置80萬保額，妻子20萬。

當然，如果預算不夠，還不能夠承擔高保額所帶來的保費，小保建議縮短保障期限。先獲得了足夠高的保額，後續等條件允許了再追加保障也是可以的。

3. 醫療險

雖然目前市場上的醫療險，都在宣傳幾百萬的保額。但小保認為，這是有虛高的成分在的，因為醫院都是普通部住院，報銷的也都是治療費用，其實根本花不了幾百萬。

所以小保建議沒必要太關注高保額，更應該注意免賠額。

小保推薦大家可以購買一份百萬醫療險，免賠額建議選擇一萬元的。目前市場上熱門的百萬醫療險基本上都是這樣的設置，保費也很便宜，一年只需要幾百塊錢。

4. 意外險

意外險是對意外事故導致的身故或殘疾進行的保障。

一般而言，保額最高不要超過年收入的十倍。對於已經配置了定期壽險的人來說，意外險的也可以根據自身的需求，再買一些。一般50萬是比較常見的，保費一年也只需要一兩百塊。

四、小保總結：

現實生活中，不少保險推銷員為了提高自己的收入，會推薦一些高保額高保費的產品給大家。

小保希望，大家在看到這篇文章後，能夠了解如果科學合理地選擇保額和保費。希望大家能夠花最少的錢，給自己和家庭帶來更全面更充足的保障。