□記者 趙廣道
商業車險條款費率管理制度改革再進一步。6月9日，中國保監會召開例行新聞發佈會，正式發佈《中國保監會關於商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》，決定在全國範圍內擴大財產保險公司費率定價自主權，完善車險費率市場化形成機制，以更好地提升消費者獲得感。
費率分四檔 最低雙70
《通知》顯示，此次改革的主要內容包括：在全國範圍內擴大保險公司自主費率調整係數的下浮空間，並在費用率特別高的地區進一步擴大其下浮空間。在目前全國範圍內自主核保、自主渠道係數浮動區間分別為0.85-1.15、深圳地區為0.75-1.25的基礎上，深化改革後自主渠道係數下限下調到0.70-0.75，自主核保係數下調到0.70-0.85。
考慮到各地區的實際情況多有不同，本次改革並未執行一刀切的方案，而是綜合考慮各地車險市場現狀等因素，因地施策。
具體來看，各地方案如下：
一是在深圳保監局轄區內，自主核保係數可在0.70-1.25範圍內使用，自主渠道係數可在0.70-1.25範圍內使用。
二是在河南保監局轄區內，自主核保係數可在0.80-1.15範圍內使用，自主渠道係數可在0.75-1.15範圍內使用。
三是在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，自主核保係數可在0.75-1.15範圍內使用，自主渠道係數可在0.75-1.15範圍內使用。
四是在北京、山西、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、湖北、湖南、廣東、海南、重慶、貴州、雲南、西藏、陝西、甘肅、寧夏、新疆、大連、寧波等26個保監局轄區內，自主核保係數可在0.85-1.15範圍內使用，自主渠道係數可在0.75-1.15範圍內使用。
“好車主”更受益
根據前期行業測算，此次改革實施後，車主將得到更大實惠。據測算，改革實施後，大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率將由目前的0.4335下調至0.3375，下降幅度達到22％，實實在在地讓利於民。
比如，以北京地區一輛價值24萬元左右、使用年數6年的東風日產奇駿為例，如連續1年未出險，無賠款優待係數（NCD）是0.85，某大型保險公司自主係數0.85×0.85=0.7225，交通違章係數1，承保車損、盜搶、三者50萬元，車上司乘每座1萬元，車身劃痕2000元，玻璃（國產），自燃、涉水，商業車險總保費是5456.91元；此次深化商車改革後，保險公司自主係數按照0.75×0.85=0.6375計算，最終商業車險保費是4814.92元，較深化改革前保費降低了641.99元。
當然，此次商車改革的深化，只是擴大了保險公司的定價自主權範圍，但這並不意味著車主就一定可以享受到最低的折扣係數。對此，某業內資深人士表示，保險公司有自己的風險識別系統和風險選擇權，也就意味著不同的車、不同的人將享受不同的折扣。比如，某車主本身信用較差，同時車輛本身又是維修費用特別高的車型，那麼保險公司就會根據自己的風險識別系統作出判斷，對此類客戶給出的折扣係數相比之前可能並不會下降，當然也不會比之前更高。“這次改革的深化可以說是隻獎不罰，僅下調了折扣最低幅度，而未對上限做調整，可以說是單邊利好消費者。”上述人士說。
公司經營靠能力不靠大小
在商車改革再次深化之際，也就意味著這將更加考驗險企的風險識別能力、服務能力等，在此背景下，中小公司的處境也再度引發業內人士關注。對此，保監會財產險監管部主任劉峰表示，中小險企經營困難的現象在過去、現在、將來都將存在，在保險市場這樣競爭比較充分的市場，新進險企若想獲得一定的發展空間，必將付出各方面的努力。
在劉峰看來，優勝劣汰是市場競爭的規律，在車險改革過程中，市場將逐步發揮作用，“這是必然的現象”。事實上，從市場經營來看，近兩年大公司車險業務經營比較困難的現象也是存在的，反而中小險企出現了在一些局域市場發展很快的代表。因此，對中小保險公司而言，當前最重要的就是要找準市場定位。
為此，劉峰建議，中小險企可以走“避其鋒芒”的發展之路，選擇大公司關注度不夠、發展能力水平不強的領域發展，抓緊提升自身風險識別、產品定價能力、內部管控能力和客戶滿意度等。“公司經營不是靠大小，而是靠能力。”他說。
“從車險改革的結果來看，與中小公司的經營困難沒有必然聯繫。事實上，同質化其實對中小公司更不利。商車改革後，通過產品、客戶群的細分，中小公司也可以獲得自己的競爭優勢。”在安盛天平董事長鬍務看來，大公司很難細分市場，中小公司就有這樣的機會。商車改革前中小公司很少思考自己的定位，改革後就會思考未來出路在哪裡，核心競爭力的出路是做專、做細、做精，產品端要更加專業，專注細分市場，做精產品服務或定價。
多方共贏局面逐漸形成
“商車改革事關全局，不會一帆風順，也不會一蹴而就。從國際已有實踐看，從啟動費改到完全市場化，一般需要5-8年。保監會此次啟動深化商車改革，正逢其時，意義重大，影響深遠。”在華安財險總裁童清看來，從當前階段性成果來看，商車改革對於消費者權益保護、保險市場運行、保險公司經營、汽車產業鏈管理等方面均起到了積極作用，已逐漸形成了多方共贏的良好局面。而要鞏固現有改革成果，解決過程中出現的改革不適應等問題，除了進一步加強監管規範市場以外，也需要進一步深化商業車險改革，進一步豐富產品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權，使保險公司獲得更多的市場競爭手段，從根本上健全和完善車險發展的體制機制，最終形成充分市場化的商業車險定價機制。
中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗也表示，商車改革為消費者帶來了許多積極的影響。隨機抽樣的兩萬多消費者的調查問卷顯示，消費者認為商車改革後保險合同的條款更加清晰，更利於理解和簽訂；改革後的保費更能反映個人的實際情況，說明商車改革使得車險向精準定價又邁進一步；引入車型定價等一系列保險與風險相匹配的舉措，有效解決了困擾行業多年的“高保低賠”問題；同時倒逼險企實現精準定價，有利於推動市場由粗放的價格戰轉為以產品和服務為核心的良性競爭。未來的車險市場屬於能夠做好風險選擇和分類的險企。
魏麗進一步表示，一方面，以車主的駕駛行為、駕駛習慣等個性化數據作為車險定價基礎，盡力提升運營效率，這是保險公司在面臨改革時能夠保證穩步前進的重要技術支撐；另一方面，要注重產品差異化，完善公司管理信息系統，充分利用高新技術擴大直銷比例，力爭推出更精準、多維度的創新產品服務，把握好改革契機，實現公司轉型升級。今後，險企要找準定位，確定適合自己的發展戰略，放棄片面追求規模，一定要優化業務結構，提高產品供給質量，不斷給車險市場注入創新產品、定製服務，充分利用改革紅利進一步激發市場活力，這也將更有利於公司自身和行業長期健康發展。
標本兼治 多管齊下
為更好地發揮市場配置資源的決定性作用，更好地保護車險消費者合法權益，促使車險行業成本結構更加合理，保監會在進一步深化商車改革、擴大保險公司定價自主權的同時，還將進一步加大車險市場整治力度，進一步完善監管規則、管住後端，加強對保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析。同時，保監會還將於近期印發《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》，堅決打擊套取費用等違法違規行為，按照標本兼治、疏堵結合、多管齊下、綜合施策的原則，促進車險市場持續穩定發展。