'平安銀行零售業務利潤3年厚增2倍 今年補充“彈藥”超500億提高資本充足率'

長江商報消息 ●長江商報記者 但慧芳

加速快跑，正是目前已32歲的平安銀行(000001.SZ)發展中最真實的寫照。

近期，平安銀行在A股33家上市銀行中，率先發布其2019年年度業績報告。報告顯示，截至2019年6月末，平安銀行實現營業收入678.29億元，同比增長18.5%，淨利潤154.03億元，同比增長15.2%。

這被業內稱為“謝永林班子掌舵平安銀行以來創出的最佳半年度業績”。長江商報記者回溯4年半年報發現，平安銀行自2016年以來，最為亮眼的表現，是其在零售業務上的“突飛猛進”。在2016年上半年，平安銀行零售業務貢獻的利潤（以稅前利潤為參考）為47.09億，佔當年其上半年總利潤的29.15%。

而在今年上半年，其零售業務貢獻的利潤高達140.39億元，占上半年利潤200.03億的70.18%。3年時間，零售業務利潤猛增近百億，增長198.13%，幾近厚增2倍。同時，零售業務貢獻的利潤佔比提高了40個百分點，在平安銀行的業務板塊中起著舉足輕重的位置。

持續發力零售業務之外，平安銀行今年五、六月份又提出“3+2+1”對公業務發展戰略，力圖將對公業務發展為團體金融業務的“核心發動機”。

平安銀行在將利潤留存補充資本的同時，已於2019年1月25日完成發行260億元A股可轉換公司債券，並於2019年4月25日在全國銀行間債券市場公開發行300億元人民幣二級資本債券。若近期可轉債債轉股順利實施，平安銀行今年補充資本“彈藥”將超500億，進一步提高其資本充足水平。

零售業務貢獻七成以上淨利潤

“近三年時間，零售業務的確取得突破性。它的收入佔比、利潤佔比、成本的下降、科技的應用都達到了預期的目標。”在8月8日召開的平安銀行2019年中期業績發佈會上，平安集團聯席CEO，平安銀行董事長謝永林說。

正如謝永林所說，零售業務在短短三年時間成為全行收入的重要支柱，幾項關鍵指標占比均超過60%，今年上半年AUM（管理零售客戶資產）的綜收同比增長40%，實現規模與品質的雙提升。

從平安銀行半年報業績增速的向好態勢，也可以看出其發展軌跡。平安銀行2019年上半年實現營業收入為678.29億元，同比增長18.5%；在2018年，該行實現營業收入572.41億元,同比增長5.9%；2017年上半年實現營業收入540.73億元,同比增長-1.27%；2016年上半年，該行實現營業收入547.69億元，同比增長17.59%。2019年營收增速為4年間增速最快的一年。

淨利潤方面，2016年、2017年、2018年以及2019年上半年平安銀行淨利潤同比增速分別為6.10%、2.31%、6.5%和15.2%。2019年上半年平安銀行淨利潤實現了2位數的增速水平。

從業務條線板塊來看，上半年平安銀行零售方面營業收入為385.96億元，同比增長31.7%，在全行營業收入中佔比為56.9%；零售業務淨利潤108.10億元，同比增長19.1%，在全行淨利潤中佔比為70.2%，零售業務稅前利潤140.39億，佔全行利潤200.03億的70.18%。

梳理其4年間的半年數據可知，2017年是一個“分水嶺”。這一年平安銀行零售業務比重一下從100來億猛翻至200多億，在營收和淨利潤中的佔比開始超過對公業務。其對公業務實現的利潤佔比由上一年的59.78%驟降至22.07%。

在2018年和2019年，平安銀行零售業務在營收和淨利潤的貢獻上繼續發力。2018年上半年，平安銀行零售業務營業收入293.16億，佔比51.21%；實現利潤117.91億，佔總利潤173.67億的67.89%；2019年，這一利潤佔比甚至提升至70%以上。

截至2019年6月末，該行管理零售客戶資產（AUM）1.76萬億元、較上年末增長23.9%，2019年上半年管理零售客戶資產（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍，其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。零售客戶數已經達到了9019.42萬戶，較上年末增長7.5%。其中，財富客戶71.97萬戶，較上年末增長21.6%，私行達標客戶3.84萬戶，較上年末增長27.9%。平安銀行的對公代理保險業務收入，同比增長了7倍。

三年時間，平安銀行零售轉型，取得了明顯效果，初步實現“致力於打造中國最卓越，全球領先的智能化零售銀行”轉型的第一階段目標。

做精對公戰略再發力

做大零售業務的同時，平安銀行“做精對公”的戰略持續進行。

截至2019年6月末，平安銀行資產總額3.59萬億，較上年末增長5%。上半年對公存款顯著增長，企業存款餘額為1.8萬億，佔比76.9%；對公貸款較年初整個增長1354億元，企業貸款（含貼現）8569.88億元，較去年末微增1.6%。而在2017年、2018年，其對公貸款基本上持平。

目前，平安銀行稱，對公業務線“3+2+1”經營策略逐步清晰，對公業務將重點發力行業銀行、交易銀行與綜合金融“三大支柱”，聚焦重點客戶與平臺客戶“兩大客群”，堅守資產質量一條生命線。行業銀行聚焦重點行業，以投行+商行+投資的打法，把戰略客戶以及上下游客戶形成“1+N”的綜合金融解決方案，交易銀行全面強化交易銀行裡面的特色產品，來合力拉動活期存款的增長。綜合金融整合集團優勢，打通渠道、產品和銷售三端，加速推動中間業務收入兩大核心客群就是戰略客群小微客群。

資產質量方面，2017年以來，該行對公業務累計退出表內外高風險資產5000多億元，對公逾期90+貸款從2017年325億持續下降到201億元。

平安銀行年中報顯示，2019年6月末，該行逾期、逾期90天以上貸款餘額和佔比較上年末均下降，偏離度低於1。不良貸款偏離度94%，較上年末下降3個百分點。不良貸款率1.68%，較上年末下降0.07個百分點。

今年上半年，平安銀行同樣加大了不良資產的回收力度，同時增加計提信用及其他資產減值損失。上半年收回不良資產總額137.52億元，同比增長11.6%。與此同時，該行計提的信用及其他資產減值損失為272.04億元，同比增長22.0%。

撥備覆蓋率方面，該行在2019年末撥備覆蓋率為182.53%，較上年末增加27.29個百分點，逾期90天以上貸款撥備覆蓋率為194.37%，較上年末增加34.92個百分點，風險抵補能力進一步增強。

多途徑補充資本提高資本充足率

平安銀行260億可轉債正進入轉股關鍵期。

2018年3月平安銀行公告披露，平安銀行擬公開發行不超260億元A股可轉換公司債券獲銀保監會批准，而轉股後將按照相關監管要求計入核心一級資本。

這對平安銀行來說，意義重大。平安銀行2017年報顯示，其核心資本充足率為8.28%，同比下降8個基點，環比下降4個基點；資本充足率為11.20%，較年初下降0.33個百分點；而撥貸比為2.57%，同比下降14個基點。撥備覆蓋率為151%，同比下降4個百分點。

今年以來，平安銀行於1月25日完成發行260億元A股可轉換公司債券，轉股後將有效補充該行核心一級資本；於4月25日在全國銀行間債券市場公開發行300億元人民幣二級資本債券，進一步提高資本充足水平。

按照平安銀行發行260億可轉債時的規定，從7月25日開始轉股，轉股價格為11.63元/股，本次可轉債有條件贖回條款為，其股價連續30個交易日中至少15個交易日收盤價不低於當期轉股價格的120%。自7月25日起的30天內，平安銀行有股價要有15個交易日超過13.96元，那麼260億就可以全部實現債轉股，從而能夠實現通過擴股方式來補充資本的計劃。

500多億資本補充已經在路上，今年4月23日，平安銀行又通過董事會決議，擬在未來3年擇機發行總規模不超過500億元永續債，用於補充其他一級資本，首期發行金額將不超過200億元。

今年上半年，平安銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為8.89%、9.71%及12.62%，較上年末分別提高0.35、0.32及1.12個百分點。平安銀行負責人表示，若債轉股順利實現，其資本充足率將達到13.5%，這對平安銀行未來的持續發展，將提供有利的支持，也會打開新的增長空間。