□本報記者 張爽
從降低大病保險起付線到建立健康保險扶貧試點，從開發特色健康保險扶貧項目到拓寬扶貧籌資渠道，雲南保險業統籌行業力量，積極探索和實踐健康保險扶貧新途徑和方式，努力運用保險機制防範和化解因病致貧、因病返貧風險，提高了貧困地區保險服務的可獲得性和便利性，有效增強了貧困人口抵禦疾病風險的能力，逐漸取得健康保險扶貧的規模效益。
降低起付線
大病保險更惠民
大病保險是緩解因病致貧、因病返貧的重要舉措。目前，雲南省大病保險已完全覆蓋了全省88個貧困縣（區），在貧困縣（區）的承保人數達2770.99萬人，共向31.91萬人次支付賠款6.52億元，平均每人次賠付了2042元。大病保險在楚雄州、大理州、保山市、昭通市等地主動向貧困人群進行政策傾斜，對建檔立卡貧困戶降低起付線、提高報銷比例。其中，楚雄州起付線由7000元降低到了3000元；大理州起付線由6000元降低到了5000元，並且每個檔次報銷比例提高了5%；保山市新農合大病保險項目起付線由5000元降為3000元，理賠上限從10萬元/人/年調整至20萬元/人/年，基本醫保目錄外的補償費用由50%上調至70%；昭通市新農合大病保險項目將每個檔次賠付率均提高5%。
特色扶貧項目多點開花
為鼓勵和支持保險機構進行健康保險扶貧創新試點和試驗，發揮保險機制在放大扶貧資金效應、優化扶貧資金配置效率方面的作用，雲南保監局主動將全省貧困面最大、貧困程度最深的昭通市列為健康保險扶貧試點重點地區，一系列特色項目孕育而出。
人保健康在昭通市探索開展了民政救助對象補充醫療保險項目，並實現了對全市81.6萬城鎮低保、農村低保和農村五保三類特殊困難人群的全覆蓋，在基本醫保、大病保險之外為特殊困難人群構建了第三層保險保障網，實現了民政醫療救助與基本醫保、大病保險的同步報銷、即時結算。5年來，累計賠付民政救助對象42.28萬人次，累計賠付16459.46萬元。特困人群通過民政救助醫療保險補償後，個人醫療費用負擔比例下降了9.66%，個人自付比例控制到25%左右。
中國人壽在昭通巧家縣為建檔立卡貧困戶4.4萬戶、15.2萬人量身打造設計了“扶貧保險”家庭綜合保障計劃，包含了意外身故、意外傷殘以及30種重大疾病風險保障達7.57億元。
在試點地區成功經驗的鼓舞下，雲南各個地區相繼開發出符合本地需求的特色健康保險扶貧項目。
與昭通巧家縣的“扶貧保險”類似，楚雄武定縣為2.2萬建檔立卡貧困戶專門設計了“扶貧保”項目，為每戶提供意外身故、意外殘疾及火災引起三度燒傷每項3萬元風險保障，為每人提供3000元重大疾病及500元疾病身故風險保障，為每戶提供最高1萬元的房屋損毀保障。玉溪市和大理州則分別為轄區內的建檔立卡貧困戶投保了精準扶貧大病救助保險和醫療補充保險，降低了自付比例，提高了保險金額，擴大了保障範圍，健康保障程度顯著提升。
在健康保險扶貧項目全面推進之餘，一系列健康保險扶貧公益活動在全省範圍內興起。雲南保險業為全省建檔立卡貧困村3.8萬名駐村扶貧工作隊員捐贈總保額達192.13億元的人身意外傷害保險；上海保險交易所招投標平臺試點上線後，首單“兒童保險禮物”公益項目也落地雲南，為保山市等5個縣市近10萬名0-14週歲的建檔立卡貧困兒童提供給付型重大疾病和報銷型住院醫療費用保險保障，總保額達65億元。
舉行業之力
助推健康扶貧攻堅
為了將健康保險扶貧落到實處，雲南保監局主要領導多次深入到昭通、普洱、德宏、大理、玉溪等地開展扶貧工作專項調研，與市縣鎮村等各級政府進行座談調研，研究對接精準扶貧脫貧工作思路和具體措施，確保健康保險扶貧更加具有針對性和操作性。
無論是巧家縣綜合扶貧保險產品，還是武定縣“扶貧保”項目，健康扶貧保險費率都充分考慮了當地財政和貧困人口的收入水平，產品價格在可承受範圍內。同時，在條款設計上堅持“接地氣”，滿足貧困人口最需要的保障內容，條款簡單易懂，保障水平適度。
在籌資方式上，充分發動社會各方力量積極參與和支持健康保險扶貧，實現了保險公司捐贈、政府財政出資、扶貧資金購買等多種籌資方式。巧家縣“扶貧保險”總計87.75萬元的保費收入中，安盛天平總公司捐贈50萬元，巧家縣政府出資37.85萬元。楚雄武定縣的“扶貧保”項目2016年保費由扶貧掛包單位和幫扶幹部共同為幫扶對象出資，後續武定縣級財政將為該項目連續支付至2020年。更加開放的籌資渠道，在不增加貧困人群經濟負擔的情況下,保證了健康保險扶貧能夠持續深入進行。
雲南保監局相關負責人表示，接下來將繼續以“保重點”“保關鍵”“保健康”作為健康保險扶貧攻堅的出發點和著力點，運用保險機制有效增強貧困人口抵禦疾病風險的能力。
首先，加強保險兜底風險保障力度。強化基本醫保、大病醫保、醫療救助、商業健康保險及慈善救助等制度間的互補聯動，提供“一站式”結算服務，支持和鼓勵大病保險承辦公司通過降低起付線、提高賠付率等方式，讓建檔立卡貧困戶享受到更好的政策待遇。
其次，拓寬健康保險精準扶貧途徑。不斷豐富和完善特色健康保險扶貧項目運行模式，形成更多可複製的經驗做法，在全省範圍內進行廣泛推廣。在充分挖掘行業潛力的基礎上，打破貧困戶“等、靠、要”思想，培育和提升貧困群眾的健康保險意識，引導貧困群眾積極主動參與保險工作。
第三，從強化內外溝通協調方面入手，放大扶貧效果。不斷優化現有扶貧工作機制，加強與省內各職能部門和各級政府的溝通協調，整合資源力量，變單一部門扶貧為各部門聯合扶貧，揚長避短，資源共享，舉全社會之力，共同打好健康保險扶貧攻堅戰。
中國保險報·中保網
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