01
可能不少夥伴從其他地方已經關注到了這個信息：長期年金險的預定利率要下調了。
8月30日，中國銀保監會於官網發佈《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》；《通知》的主要內容之一是調整部分險種的評估利率水平。對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。
這意味著，以後保險公司開發設計的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金一旦預定利率超過3.5%就需要經過監管審批，不超3.5%的話，只需備案即可，而以前預定利率備案與審批的分界線是4.025%。
在前一段時間，我們會經常聽到某某年金險宣傳其預定利率為4.025%，有了這個通知，以後的一段時間內，就不會再有預定利率為4.025%的養老金及長期年金險產品上市了。
02
既然今天文章的主角是預定利率4.025%，就必須得再次跟大家提醒：
保險產品的預定利率跟我們能獲得的保單收益率是不一樣的；
我在《不要被年金險預定利率4.025%給忽悠住了》有過詳細介紹；
在文章中跟大家專門計算過，某年金險預定利率4.025%，但對一個30歲男性被保人購買，如果80歲身故，能獲得的收益只有3.22%，明顯低於4.025%。
這是因為，雖然年金險產品預定利率為4.025%，但是保險公司並不是把收到的所有保費都拿去投資，保險公司要用一部分保費來支付公司運營費用、銷售費用、保單管理費用等等；
即使都拿去投資，這4.025%的收益也並不是全部回饋給消費者了，畢竟保險公司還要自留利潤，最終消費者能保證獲得的保單收益肯定是要低於預定利率的；
所以說，一款年金保險預定利率高，並不代表它的保單收益就一定高，保險產品的真實收益，除了與預定利率有關，還與其他很多因素有關係，在買一款年金險前，自己動手算算它的內部收益率才是關鍵。
關於年金險的內部收益率（IRR）該如何計算，我也有手把手的交過大家，參考：教你一個買年金險的必備技能。
03
銀保監會之所以調整年金險的預定利率，應該是考慮目前國內經濟不太樂觀，利率或將在一段時間內持續下滑，而保險公司穩健經營十分重要，所以自然要降低預定利率。
如果說，將來整個市場大環境的投資收益真的長期下降，現在買預定利率為4.025%年金險確實有利可圖。
我們有先例可以參考：
在1997年以前，保險行業的費率監管體系尚未建立，產品價格由保險公司自主決定，對預定利率也沒有限制，當時保險產品的預定利率是依照存款利息進行設定的，而1996年一年期存款利息高達10%，所以當時保險產品的預定利率達到8%-9%的水平；
如果說我們能在當時大量買入8%-9%預定利率的年金險產品，現在來看就太明智了，也賺大了。
所以，同樣的，如果將來整個市場低迷，普通人能輕易獲取的低風險投資收益只有1-2%，那現在大量買入4.025%預定利率的年金險產品，也就成了明智之舉。
可問題的關鍵是：將來的市場收益到底會如何？
這一點是誰也無法預知的，的確很有可能會越來越低，但也有可能會比目前更高。
04
是不是得抓緊時間買一份預定利率為4.025%的年金險？
首先得知道，銀保監會只是叫停新的年金險產品4.025%預定利率備案，對於已經上市的預定利率4.025%年金險產品，並沒有被要求限期停售，即使想買也不用著急，可以慢慢挑。
然後，要不要買預定利率4.025%的年金險，歸根到底還是要回到要不要買年金險這個問題上來。
因為4.025%預定利率與3.5%也並不差太多，如果說3.5%利率的年金險不值得買，那4.025%利率的年金險也值得不到哪裡去。
對於年金險，我一直的觀點，它實際上就是一種理財產品，跟保險的關係已經不大，配置保險是不用考慮年金險的，至少在沒有買好重疾險、醫療險、定期壽險、意外險之前，是不用考慮它的。
那作為理財產品，年金險是否值得買呢？
拋開每個人理財觀念不同外，我認為它還與每個家庭的經濟條件有關係。
如果說經濟條件較差，我是不太推薦買年金險的，因為它會長期佔用現金流，流動性差；
但如果說家庭經濟條件比較好，有閒錢，我現在覺得配置一點年金險也是值得考慮的，作為家庭資產分散配置的一部分。
05
為什麼說家庭經濟條件比較好，可以考慮配置一部分年金險呢？這觀點貌似與我以前分享的不太一樣啊？
因為我最近在這件事上有一點小體會。
前段時間我跟大家分享過我買的理財產品，除了分享的那些，我還在京東智投裡面放了一些錢，由於京東智投是我個人嘗試的一個試驗品，所以就沒跟大家分享。
很長一段時間我的京東智投賬戶一直處於盈虧邊緣上，我也一直也懶得管它，但前幾天我再打開看，驚喜的發現盈利了不少。
01
可能不少夥伴從其他地方已經關注到了這個信息：長期年金險的預定利率要下調了。
8月30日，中國銀保監會於官網發佈《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》；《通知》的主要內容之一是調整部分險種的評估利率水平。對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。
這意味著，以後保險公司開發設計的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金一旦預定利率超過3.5%就需要經過監管審批，不超3.5%的話，只需備案即可，而以前預定利率備案與審批的分界線是4.025%。
在前一段時間，我們會經常聽到某某年金險宣傳其預定利率為4.025%，有了這個通知，以後的一段時間內，就不會再有預定利率為4.025%的養老金及長期年金險產品上市了。
02
既然今天文章的主角是預定利率4.025%，就必須得再次跟大家提醒：
保險產品的預定利率跟我們能獲得的保單收益率是不一樣的；
我在《不要被年金險預定利率4.025%給忽悠住了》有過詳細介紹；
在文章中跟大家專門計算過，某年金險預定利率4.025%，但對一個30歲男性被保人購買，如果80歲身故，能獲得的收益只有3.22%，明顯低於4.025%。
這是因為，雖然年金險產品預定利率為4.025%，但是保險公司並不是把收到的所有保費都拿去投資，保險公司要用一部分保費來支付公司運營費用、銷售費用、保單管理費用等等；
即使都拿去投資，這4.025%的收益也並不是全部回饋給消費者了，畢竟保險公司還要自留利潤，最終消費者能保證獲得的保單收益肯定是要低於預定利率的；
所以說，一款年金保險預定利率高，並不代表它的保單收益就一定高，保險產品的真實收益，除了與預定利率有關，還與其他很多因素有關係，在買一款年金險前，自己動手算算它的內部收益率才是關鍵。
關於年金險的內部收益率（IRR）該如何計算，我也有手把手的交過大家，參考：教你一個買年金險的必備技能。
03
銀保監會之所以調整年金險的預定利率，應該是考慮目前國內經濟不太樂觀，利率或將在一段時間內持續下滑，而保險公司穩健經營十分重要，所以自然要降低預定利率。
如果說，將來整個市場大環境的投資收益真的長期下降，現在買預定利率為4.025%年金險確實有利可圖。
我們有先例可以參考：
在1997年以前，保險行業的費率監管體系尚未建立，產品價格由保險公司自主決定，對預定利率也沒有限制，當時保險產品的預定利率是依照存款利息進行設定的，而1996年一年期存款利息高達10%，所以當時保險產品的預定利率達到8%-9%的水平；
如果說我們能在當時大量買入8%-9%預定利率的年金險產品，現在來看就太明智了，也賺大了。
所以，同樣的，如果將來整個市場低迷，普通人能輕易獲取的低風險投資收益只有1-2%，那現在大量買入4.025%預定利率的年金險產品，也就成了明智之舉。
可問題的關鍵是：將來的市場收益到底會如何？
這一點是誰也無法預知的，的確很有可能會越來越低，但也有可能會比目前更高。
04
是不是得抓緊時間買一份預定利率為4.025%的年金險？
首先得知道，銀保監會只是叫停新的年金險產品4.025%預定利率備案，對於已經上市的預定利率4.025%年金險產品，並沒有被要求限期停售，即使想買也不用著急，可以慢慢挑。
然後，要不要買預定利率4.025%的年金險，歸根到底還是要回到要不要買年金險這個問題上來。
因為4.025%預定利率與3.5%也並不差太多，如果說3.5%利率的年金險不值得買，那4.025%利率的年金險也值得不到哪裡去。
對於年金險，我一直的觀點，它實際上就是一種理財產品，跟保險的關係已經不大，配置保險是不用考慮年金險的，至少在沒有買好重疾險、醫療險、定期壽險、意外險之前，是不用考慮它的。
那作為理財產品，年金險是否值得買呢？
拋開每個人理財觀念不同外，我認為它還與每個家庭的經濟條件有關係。
如果說經濟條件較差，我是不太推薦買年金險的，因為它會長期佔用現金流，流動性差；
但如果說家庭經濟條件比較好，有閒錢，我現在覺得配置一點年金險也是值得考慮的，作為家庭資產分散配置的一部分。
05
為什麼說家庭經濟條件比較好，可以考慮配置一部分年金險呢？這觀點貌似與我以前分享的不太一樣啊？
因為我最近在這件事上有一點小體會。
前段時間我跟大家分享過我買的理財產品，除了分享的那些，我還在京東智投裡面放了一些錢，由於京東智投是我個人嘗試的一個試驗品，所以就沒跟大家分享。
很長一段時間我的京東智投賬戶一直處於盈虧邊緣上，我也一直也懶得管它，但前幾天我再打開看，驚喜的發現盈利了不少。
我找了一下原因，除了因為最近一段時間股市從2700點又漲回到了2900點，還有一個重要原因是最近黃金暴漲！
01
可能不少夥伴從其他地方已經關注到了這個信息：長期年金險的預定利率要下調了。
8月30日，中國銀保監會於官網發佈《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》；《通知》的主要內容之一是調整部分險種的評估利率水平。對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。
這意味著，以後保險公司開發設計的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金一旦預定利率超過3.5%就需要經過監管審批，不超3.5%的話，只需備案即可，而以前預定利率備案與審批的分界線是4.025%。
在前一段時間，我們會經常聽到某某年金險宣傳其預定利率為4.025%，有了這個通知，以後的一段時間內，就不會再有預定利率為4.025%的養老金及長期年金險產品上市了。
02
既然今天文章的主角是預定利率4.025%，就必須得再次跟大家提醒：
保險產品的預定利率跟我們能獲得的保單收益率是不一樣的；
我在《不要被年金險預定利率4.025%給忽悠住了》有過詳細介紹；
在文章中跟大家專門計算過，某年金險預定利率4.025%，但對一個30歲男性被保人購買，如果80歲身故，能獲得的收益只有3.22%，明顯低於4.025%。
這是因為，雖然年金險產品預定利率為4.025%，但是保險公司並不是把收到的所有保費都拿去投資，保險公司要用一部分保費來支付公司運營費用、銷售費用、保單管理費用等等；
即使都拿去投資，這4.025%的收益也並不是全部回饋給消費者了，畢竟保險公司還要自留利潤，最終消費者能保證獲得的保單收益肯定是要低於預定利率的；
所以說，一款年金保險預定利率高，並不代表它的保單收益就一定高，保險產品的真實收益，除了與預定利率有關，還與其他很多因素有關係，在買一款年金險前，自己動手算算它的內部收益率才是關鍵。
關於年金險的內部收益率（IRR）該如何計算，我也有手把手的交過大家，參考：教你一個買年金險的必備技能。
03
銀保監會之所以調整年金險的預定利率，應該是考慮目前國內經濟不太樂觀，利率或將在一段時間內持續下滑，而保險公司穩健經營十分重要，所以自然要降低預定利率。
如果說，將來整個市場大環境的投資收益真的長期下降，現在買預定利率為4.025%年金險確實有利可圖。
我們有先例可以參考：
在1997年以前，保險行業的費率監管體系尚未建立，產品價格由保險公司自主決定，對預定利率也沒有限制，當時保險產品的預定利率是依照存款利息進行設定的，而1996年一年期存款利息高達10%，所以當時保險產品的預定利率達到8%-9%的水平；
如果說我們能在當時大量買入8%-9%預定利率的年金險產品，現在來看就太明智了，也賺大了。
所以，同樣的，如果將來整個市場低迷，普通人能輕易獲取的低風險投資收益只有1-2%，那現在大量買入4.025%預定利率的年金險產品，也就成了明智之舉。
可問題的關鍵是：將來的市場收益到底會如何？
這一點是誰也無法預知的，的確很有可能會越來越低，但也有可能會比目前更高。
04
是不是得抓緊時間買一份預定利率為4.025%的年金險？
首先得知道，銀保監會只是叫停新的年金險產品4.025%預定利率備案，對於已經上市的預定利率4.025%年金險產品，並沒有被要求限期停售，即使想買也不用著急，可以慢慢挑。
然後，要不要買預定利率4.025%的年金險，歸根到底還是要回到要不要買年金險這個問題上來。
因為4.025%預定利率與3.5%也並不差太多，如果說3.5%利率的年金險不值得買，那4.025%利率的年金險也值得不到哪裡去。
對於年金險，我一直的觀點，它實際上就是一種理財產品，跟保險的關係已經不大，配置保險是不用考慮年金險的，至少在沒有買好重疾險、醫療險、定期壽險、意外險之前，是不用考慮它的。
那作為理財產品，年金險是否值得買呢？
拋開每個人理財觀念不同外，我認為它還與每個家庭的經濟條件有關係。
如果說經濟條件較差，我是不太推薦買年金險的，因為它會長期佔用現金流，流動性差；
但如果說家庭經濟條件比較好，有閒錢，我現在覺得配置一點年金險也是值得考慮的，作為家庭資產分散配置的一部分。
05
為什麼說家庭經濟條件比較好，可以考慮配置一部分年金險呢？這觀點貌似與我以前分享的不太一樣啊？
因為我最近在這件事上有一點小體會。
前段時間我跟大家分享過我買的理財產品，除了分享的那些，我還在京東智投裡面放了一些錢，由於京東智投是我個人嘗試的一個試驗品，所以就沒跟大家分享。
很長一段時間我的京東智投賬戶一直處於盈虧邊緣上，我也一直也懶得管它，但前幾天我再打開看，驚喜的發現盈利了不少。
我找了一下原因，除了因為最近一段時間股市從2700點又漲回到了2900點，還有一個重要原因是最近黃金暴漲！
我是從來沒有主動配置過黃金這類理財產品的，也完全沒有買黃金的意識，但京東智投組合中有12%的黃金配比，然後就幫我盈利了。
這應該算是不要把雞蛋放在一個籃子裡的例子吧；
我覺得這也適用於年金險，年金險作為一類理財產品，雖然收益不高，但是它安全、穩定，對於家庭條件比較好的夥伴來說，也不會太在乎它的流動性，配置一部分年金險，說不定它也會在某個意想不到的情況下，給我們帶來驚喜。
我現在是這樣認為的，但注意我給出的前提條件：家庭經濟條件比較好，有長期不用的閒錢，才建議配置。
另外，年金險與年金險之間差別也很大，也不能隨便買。
如果想買年金險，特別是想買4.025%預定利率的年金險，有什麼好的選擇呢？
這個問題要留到以後的文章，因為我還要詳細瞭解比較，後面找到好的產品了再跟大家推薦。
06
簡單總結一下我的觀點：
我認為不必要為了4.025%的預定利率去買年金險，但如果家庭經濟條件比較好，適當買一些年金險作為資產分散配置的一部分，也值得考慮。