你兜裡有一萬，
騙子騙完拉倒，
是普通詐騙；
你兜裡有一萬，
騙子想騙走一百萬甚至幾百萬，
就是“套路貸”。
被“套”住的人生
“低利息、無需抵押、快速放款”的廣告，
在移動互聯網上隨處可見；
受害者不假太多思索邁出了“借款”那一步，
從此自己的人生便被一連串套路“套”住。
到底是騙子太“高明”，
還是公眾缺防備，
抑或是監管出了漏洞？
今天就給大家講講日益猖獗的“套路貸”
有著令人防不勝防的花招與暗網。
騙到一萬元，覬覦一百萬
2018年3月，大學生李麗麗不小心弄壞了同學的手機，得掏錢賠給人家。以往需要錢的時候她都是向父母開口，但這次，李麗麗打算自己搞定。
給她信心的是網貸平臺。李麗麗下載了一個叫做“米貸金融”的App，此平臺宣稱無需抵押，“秒放款”，正合李麗麗心意。但李麗麗要付出的代價是，將手機通訊錄向網貸平臺開放。
當李麗麗填完個人信息並提交的那一刻，她還預料不到這會給她和家人帶來一場怎樣的噩夢。
很快有業務人員與她聯繫，在簽了一份手機租賃合同和其他一大堆看不懂的合同後，李麗麗成功貸到3000元，但到手只有2100元，其餘900元是利息，已經事先扣除——這就是此种放款方式必有的“砍頭息”。李麗麗需在一週內還掉3000元本金，逾期要繳納逾期費，每天300元，也就是本金的10%。
李麗麗逾期了。一發不可收拾的悲劇由此開場。接下來一年裡，李麗麗通訊錄上的常用聯繫人全“瘋”了。她的家人、舍友、老師，包括一個遠房表哥都因為受不了騷擾，多次更換電話號碼。但催收公司的陰雲始終籠罩在他們頭頂，每當他們新換了號碼，催收的電話馬上就會打來，繼續騷擾。
一年時間裡，李麗麗的父母為她償還了59萬元的利息及罰金，但居然還欠著米貸金融20多萬元。
感覺李麗麗榨不出什麼油水了，這個團伙便將其劃歸為“無效客戶”，但這不意味著放過了她。李麗麗的信息被轉賣給另一家類似平臺，催命一般的電話繼續撕扯著李麗麗的世界。到警方介入時，李麗麗父母已經為她的一時衝動付出了70多萬元。
“從被‘套路’直到報案，她幾乎遭遇了所有的軟暴力催收手段。”偵辦此案的刑警說，“套路貸”不是在受害人身上騙一筆就收手，而是不計後果地榨乾受害人。
“你兜裡有一萬，騙子騙完拉倒，是普通詐騙；你兜裡有一萬，騙子想騙走一百萬甚至幾百萬，就是‘套路貸’。”
釣鉤有倒刺，上鉤難脫身
“套路貸”案件中，受害人往往意識不到自己陷入了“套路”。更有人認為，天底下沒有借錢還不上的事兒。
2018年的一天，一通訴苦電話打破了複員軍人魏大海原本平靜的生活。電話是昔日戰友打來的，訴說了自己在一家網貸平臺借款被“套”的經歷後，戰友臨掛電話時反覆叮囑魏大海千萬不要在宣稱“無抵押、低利息、秒放款”的網貸平臺借錢。魏大海覺得沒有借錢還不上的道理，最後就說了3個字“看我的”。
為了證明給戰友看，魏大海當天晚上就用手機下載了一款網貸App，簽了一份“空白合同”。網貸平臺第二天根據他提供的個人信息給予2000元的額度並放款，借款期限7天。
還款日轉瞬即到，魏大海還真沒準備好錢。催債人一口一個“大哥”叫著，向他推薦另一個網貸平臺，說是可以“借錢還錢”。
魏大海毫未察覺自己落入了“套路貸”最要命的一個陷阱——“轉單平賬”。催債人介紹的新網貸平臺與其所在的“套路貸”公司多為同一團伙開辦，或有合作關係。魏大海在新平臺借了5000元，借款期限也是一週。
又到還款日，魏大海把5000元準備好，但催款人消失了，電話一直無法接通。問不到還款賬戶還不上錢，魏大海急得團團轉。等到電話接通，他已經再次逾期。催款人告訴魏大海，自己的電話暢通，是魏大海的電話出了問題，因此要對逾期負全責，否則他將向法院起訴。
就這樣，魏大海在轉單平賬的“連環套”中越陷越深。
因扛不住夾帶種種騷擾恐嚇的巨大還款壓力，魏大海向家人坦白了自己的衝動，家人為其償還了“借”下的21萬元。只是，好面子的魏大海向家人瞞報了一筆8000元的“債務”。就是這8000元，再次讓魏大海一家陷入“套路”。不到一年時間裡，魏大海及家人累計向各平臺借款32.6萬元，還款69.1萬元。
App也分AB面：A面教做菜，B面放網貸
袁程程是一家咖啡連鎖店的工作人員，生活原本平淡而安靜。2018年9月的一天，她用手機下載了一款做菜的App，利用上班間隙偷瞄了幾眼，把自己喜歡的幾個菜式收藏下來，打算下班後學一下。沒想到，回到家後這款App卻“變”了，做菜的內容全不見了，取而代之的是滿屏“網貸”App鏈接。
袁程程有點莫名其妙，隨即關閉了App，但映入眼簾的“秒放款”“無抵押”“輕鬆還貸”等字樣，一直在她心裡揮之不去。幾天之後，袁程程又打開了它，點下了申請貸款的按鍵。
袁程程只借了4500元，但在以後的3個月時間裡，被迫在十幾個“網貸”平臺轉單平賬，先後還款6萬多元，債務卻越欠越多。一天之中，袁程程會接到幾十個甚至上百個催款電話，“每天一睜眼，就想著怎麼能籌點錢還上，好把今天熬過去”。
就在袁程程輾轉各個“套路貸”平臺轉單平賬的同時，2018年12月，蘭州警方的網絡技術部門盯上了這個App。警方發現，這個App兼具兩面，一面是功能尋常的App，一面則是“套路貸”犯罪團伙開發的網貸平臺，警方把它命名為“AB面”App。
隨著偵查範圍擴大，警方發現，手機應用平臺上，這種App還不少。
“套路貸”團伙開發了大量的“AB面”App：
在平臺上招徠用戶的A面提供做菜、旅遊、天氣、閱讀一類功能，
B面則暗藏“套路貸”貸款平臺入口。什麼時候讓用戶看A面，什麼時候切換到B面，都由後臺控制。
一個App往往連接著幾十個“套路貸”平臺。
一種警方聞所未聞的App，拉開了一宗“套路貸”要案偵查的序幕，這就是“2·12”案件。
“套路”的“智能程度”：大數據用來耍花招
“在追蹤‘套路貸’的時候，深刻感受到‘知識就是金錢’。”一名民警開玩笑地說。
參與“套路貸”的不法分子
有的有大型網絡公司工作經歷，
從業經驗豐富；
有的做過網絡公司的個性推廣；
有的是互聯網金融專業人士出身；
還有的諳熟現代企業管理……
讓他們走到一起的，除了對暴利的渴求，
還有各自在從業中發現的
互聯網金融行業的風險與漏洞。
“現在的‘套路貸’平臺越來越‘正規’。”蘭州市公安局副局長王俊峰說，這些公司不乏入駐高檔寫字樓者，有的甚至披上了“互聯網企業”的華麗外衣，更不必說內部組織架構已經相當嚴密，分工井然，平臺維護部、業務部、財務部、法務部等一應俱全，還引入了前、後端風險防控機制。公司風頭之盛，到了吸引不知情的當地高校前來設立學生實習基地的地步。
以前“套路貸”是撒網式騙人，在各個網上平臺無差別散佈“低息無抵押快速貸款”信息，等待借款人主動聯繫。現在他們大量開發網絡應用，並且用上了大數據分析技術，一旦用戶下載“上鉤”，便把獲取到的用戶信息運用大數據模型加以分析，區分其“可騙價值”，以便精準“套路”。
蘭州市公安局技偵支隊大隊長李剛介紹，“2·12”特大“套路貸”專案中，涉案的“套路貸”公司利用“AB面”App和其他手段非法獲取了482萬人的個人信息，給什麼人看A面，給什麼人看B面，都是根據受害人信息“精確計算”得出的。
比如，同一個“AB面”App，北京、上海和廣州三個地區人下載後只能看到A面，因為這些地區的人受教育程度相對較高，行騙得手不易；對公檢法工作人員及其家屬也顯示A面，因為這些人有相關的違法行為辨別能力，“惹不起”……
專家分析“2·12”特大“套路貸”專案後臺數據發現，我國一個縣有19位用戶，曾在這個公司的App上申請了十餘次借款，一分錢也沒借到。警方懷疑，這19人可能是專業“擼貸”團伙，專門從“套路貸”和其他網貸平臺騙取貸款。“套路貸”團伙雖然不瞭解這些人的具體情況，但大數據分析卻能讓公司貸款審核系統把他們“拒之門外”。
“借款要先通過公司風控系統審查，我們會讀取借款者的通話記錄和通訊錄，如果發現裡面有催收公司的電話，就不借了。”“2·12”案件主要犯罪嫌疑人王某某說，他們還引入人臉識別系統，來驗證借款人提供的身份證信息是否真實。
從警方破獲的“套路貸”案件顯示，“套路貸”公司拿到借款人的隱私信息後，會根據手機通話記錄列出與借款人關係親密者排名。這些數據都會上傳後臺，催收公司獲授權後可登錄查看，以此決定打借款人哪個聯繫人的電話，或者採取哪種方式催收。
不管什麼貸，監管責無旁貸
房貸、車貸……如今，各種消費貸款已成為人們生活中耳熟能詳的名詞，帶動了年輕一代為主體的社會人群形成更開放的金錢觀，超前消費需求日益上升。在正規貸款機構門檻過“高”的情況下，這一群體就為不法網絡貸款機構的生存提供了土壤。
問題還有更值得反思的一面。多方位的監管缺失，更為這些網貸機構違法犯罪提供了直接的可乘之機。打造一套規範而有效率、兼顧靈活性與前瞻性的監管制度才是有效監管網絡金融的治本之策。
（本文所涉受害人均為化名）
來源：廣東刑警