'互金步入新階段：智能風控成爭搶高地'

文/劉璐明 編輯/崔恆宇

2018年曾是互聯網金融領域動盪不安的一年，歷經行業強監管與網貸平臺爆雷潮之後，大量網貸平臺被淘汰出局。

如今，儘管資本寒冬仍在繼續，互金行業的融資熱度不減。根據網貸之家數據顯示，2018年我國互聯網金融行業融資金額達到674億元，發生融資案例420起。阿里巴巴、騰訊、京東等頭部互聯網更是日益完善了其在互聯網金融領域的佈局。

從野蠻生長到逐漸規範，互聯網金融的前景依舊被看好。根據清華大學中國經濟思想與實踐研究院發佈的《2018中國消費信貸市場研究》指出，截至2018年10月，我國消費金融規模已達8.45萬億元。多方預測顯示，2020年我國消費信貸餘額將達到10萬億級的規模。

監管的加強加速了行業成熟期到來，在這個階段裡，風控依舊是互聯網金融的核心。金融科技深刻影響和改變著互聯網金融的發展，智能風控也已經成為互金企業爭搶的高地。

藉助於更加廣泛的數據，那些在央行徵信系統沒有信用記錄的個人消費者和小微企業主也有可能申請到貸款，填補空白的信用記錄。同時，不斷優化升級的風控系統，一方面更加保障了資產安全，降低平臺的壞賬機率，另一方面使得服務效率和穩定性大幅提升。

金融科技企業的風控系統具體是怎樣操作執行的？科技創新如何賦能互金領域？互聯網金融目前的行業格局，競爭態勢如何？科創板的誕生對金融科技企業帶來哪些機遇和挑戰？

在本月鋅財經金融科技主題月的第二場分享活動上，鋅財經創始人潘越飛邀請了網金社首席風控官劉強對上述問題作出解答。

網金社簡介：“網金社”是由浙江互聯網金融資產交易中心股份有限公司負責運營管理的互聯網金融資產交易平臺，2015年由中國投融資擔保股份有限公司、恆生電子、螞蟻金服聯合發起成立，是中國第一家獲得政府批准的互聯網金融資產交易中心。

公司主要從事各類金融資產和互聯網金融產品的交易及相關服務，基於IT技術和雲平臺的大數據風控解決方案，結合場景深耕Fintech資產領域，通過解決Fintech資產的信息不對稱，幫助資產和資金流暢對接，實現了金融科技在服務小微企業上的價值。

鋅財經

互金行業經過多年的發展，如今已經進入到一個什麼樣的階段？在這個階段裡，對企業來說，最重要的是什麼？

劉強

有人說互金行業進入到了下半場，我覺得不如說是進入到了新的一場。這新的一場的開始，就是傳統金融對新金融的“收割”。

網金社團隊陣容 受訪者供圖

市場選擇和政策引導，使得傳統金融機構佔領了不少新金融的陣地。但是這也是發展的必然，這個階段淘汰了一些浮誇的內容和噱頭，使得真正有價值的業務方式得到了認可並應用。也可以說這是一個融合大於競爭的金融科技的新階段。在這個階段裡，對企業來說最重要的是能為整個業態貢獻什麼樣的服務，或者說提供什麼樣的價值。

鋅財經

大數據、雲計算、人工智能等技術的發展，為互金行業帶來了哪些變化？能否以具體的場景案例舉例？

劉強

大數據、雲計算和人工智能等等，對互金行業來說都是基礎設施。這些基礎設施的發展帶來了效率的提高、成本的降低，能夠使得以前不能解決的問題得到解決。

網金社業務模式 受訪者供圖

拿網金社舉例，我們的營業廳在網上，系統在雲端。沒有這些基礎設施，這樣的機構是不會有的。天弘川信大搜車ABS在上交所發行，是由我們提供的系統管理服務。這樣的業務開展，需要實時監控數以萬計的資產，沒有云計算的大量數據處理能力，都是做不到的。所以說基礎設施是基本保障。

鋅財經

網金社的風控系統具體是怎樣的？與行業內其他企業的風控系統相比，有哪些區別和優勢？

劉強

用一句話介紹網金社的風控系統，就是在傳統金融風控理念的基礎上，合理的結合成熟的IT技術，對風險進行有效的評估和管理。跟行業內其他機構的風控系統比較的話，優勢不大，區別不小。因為從事這項工作，我認真學習了同行業的一些風控體系和觀念。

成功的模式和案例都可以歸結為充分發揮了在某一方面的優勢。不成功的無一例外都存在一定的盲目性，尤其是盲目做大。

網金社風控系統介紹 受訪者供圖

我們的優勢就在於，對傳統金融風控的認識、IT技術的運用以及互聯網運營方式等要素互相結合這一點上，找到了合理的平衡點。在一些重要的基本觀念上，我們和同行業一些機構有比較大的認識差異，例如要不要做大的問題，一般來說互聯網當然要做大做多，不做大等於沒有價值。但是從風控的角度來講，並沒有一種風控方式是放之四海皆準的，在特定的場景中風險可控，離開了這個範圍就會大大減弱甚至失效。那麼要做多大，能做多大，哪裡是風險和商業價值的合理邊界，這是個需要平衡的問題。

鋅財經

在整個行業內，風控系統經歷了哪些變化，面臨著哪些問題？是如何隨著科技創新一步步升級的？

劉強

變化每天都在發生著。面臨的問題非常值得一說，我認為數據將是在一段時間內最大的問題，主要是數據的來源、流通和使用等各個環節的合法性、連續性、安全性等一系列問題。

我國這方面的法律體系和行業標準都還不完整，這將會是對風控影響最大的問題。試想以數據為基礎支撐的風控系統，背後是數以億計的金融資產，一旦數據出現問題，將會造成巨大的風險。

現金流管理引擎 受訪者供圖

實踐中新技術的應用反倒沒那麼直接。網金社作為一家交易機構，在業務實踐中儘量使用成熟的技術，這主要是出於安全性和穩定性的考慮。當然，新技術的一些理念我們也會運用到業務研發中心，但實際上一些大家耳熟能詳的新技術與商業應用還是有一定距離的。

鋅財經

目前互金行業的競爭態勢是怎樣的？分為幾個梯隊，整體的格局是什麼樣子？是否已經形成巨頭效應，對行業的影響有哪些？

劉強

就現在的市場環境來說，合作的機會和重要性遠遠大於競爭。這也是經歷了市場的紛亂和政策的調整後的結果。比如，很多機構特別是版圖很大的機構，一開始什麼都想做，因為他有最多的資源。經過了市場和風險的教育之後，認清了自己的能力邊界，迴歸到了廣泛合作的方式。

大家都去做自己最擅長的事情，其他問題通過商業合作來解決，這也是最節約社會資源的方式。關於巨頭效應，也是存在的。早期建立起生態體系的大型機構，在其生態圈內佔據絕對的主導地位，但是在這些生態圈仍然有廣闊的發展空間。例如，消費互金領域之外還有經營性的金融需求，特別是中小微企業等問題，這裡也有互金業務發展的機會，也許經過試錯之後，善於總結和運用其中規律的企業能有新的收穫。

鋅財經

在行業的競爭維度中，有哪些元素非常重要？網金社在哪幾個方面更具競爭力？

劉強

我認為人是最重要的要素。因為在互聯網越來越發揮作用的市場環境中，打破了時間和空間的區隔，認知的更新和市場的變化不斷推動業務前進。每一次變化可能不大，但是都需要敏銳的去捕捉和快速適應。

好比一個軟件系統，每一次更新看似變化不大，連續若干個版本之後就會有很大的變化。如果不能及時跟進就會發生問題和風險，因此特別需要善於學習的複合型人才。這樣的人所組成的團隊才是能保證企業發展的最重要資源。遺憾的是這樣的人才真的不多。各個機構都是自己在培養。網金社也是這樣做的，我也真的希望這方面能成為我們最重要的優勢之一。

鋅財經

網金社曾憑藉普惠金融、服務中小企業，短短三年的交易額就達到了近300億元，在這個過程中，是如何提高服務效率，降低運營成本的？

劉強

最新的數據是現在的350億交易量。網金社作為一個交易機構，350億的交易量實際上並不算大。網金社雖然也是誕生在互聯網金融“大幹快上”的時期，但是，自進入這個行業之初，我們就選擇為了長期的生存和發展，捨棄短期的量。

簡單的說，我們認為金融考量的更多的是安全和長遠，這也是一個平衡的問題。我們已經嘗試過為中小微企業提供關稅融資服務，現在正在嘗試和開展商旅相關的金融服務、供應鏈相關的金融服務等等。我們有意識的去選擇一個個小的場景，嘗試運用技術的手段實現金融風控的目的，每次的進步一點點積累起來，我們發現可以比以前多做很多事情。

打個比方，如果我們的能力是半徑，能做的事情是圓的面積。那麼我們讓半徑增長一點，圓的面積就能擴大很多。

鋅財經

科創板對國內金融科技企業帶來哪些機遇與挑戰？為了迎接這些機遇與挑戰，網金社未來有哪些打算？

劉強

科創板的討論一直都很熱烈，也是資本市場的大膽嘗試。我覺得對於國內金融科技企業來說當然是非常好的機會。它能夠引導資本市場乃至整個社會的方方面面關注並最終客觀地評價金融科技企業和產業。畢竟資本是發展的重要動力之一，同時這也將是一個“去偽存真”的過程，淘汰掉“偽金融科技”，才能保障產業的健康發展。

談到網金社，我們還將會沿著自己既定的方向前進，在努力做好一個具有金融科技屬性的交易機構的同時，繼續創造商業價值和社會價值，這也將是我們長期努力的方向。