雷鋒網AI金融評論報道，陸金所聯席董事長兼CEO計葵生先生於日前參與了普華永道You Plus 舉辦的領導力嘉賓演講系列活動，並發表了“金融科技的未來發展”演講。他主要從時代背景，發展現狀以及未來展望三個方面入手，並結合陸金所多年的發展經驗，深入淺出地作了分享。
科技發展使新的業務模型成為可能
計葵生表示，金融科技剛剛開始，一切尚在摸索和實踐中。過去對金融科技的定義是從金融出發，加上科技的優勢來創造新的業務模式。但在未來的5年，科技所佔的比重會越來越大。過去fintech講求的是風控做的好不好，產品透不透明，產品設計做的好不好，是不是能為客戶提供方便，成本低等好的體驗。而未來金融科技的方向將會逐漸依靠科技的數據處理能力來優化選擇。
金融科技發展需要不斷地開發新模式
要想把互聯網經濟做大就需要採用開發的模式，需要擴寬平臺，開發更多元化的產品，融入更多元的借款方和投資方。就拿陸金所的業務模式來說，陸金所最開始只做P2P模式。到今天，陸金所P2P模式的業務量只佔整體業務量的10%，主要業務量來自機構和機構之間的量。據雷鋒網AI金融評論瞭解，除此之外，陸金所平臺上還開發了企業與個人間的交易產品。
後來計葵生髮現，中國投資方和個人非常關注機會成本，偏向短期投資，而對長期投資所要求的回報率特別高，高到借款方不能接受。因此陸金所創造了二級市場，來滿足市場的這一需求。由此可以看出，互聯網金融需要不斷依據市場需求，開發出更多元化的模式和產品。
據普華永道官方總結，回顧過去的5年，陸金所的業務拓寬主要做到了四個“跨”：
第一，跨群，直白地說就是把有錢的人和沒錢的人結合起來。
第二，跨區域，把一線城市的需求和二三級城市的需求聯繫起來。計葵生先生在實踐中發現了一個有意思的現象：平臺上的投資人80%的來自北京、上海、深圳、廣州，借錢的人則80%來自二三線城市。
第三，跨行業，過去陸金所的產品以固定收益為主。但在2015年4月份，股票市場開始迅速增長，高回報率搶奪了陸金所大量的客戶，為了應對這個情況，陸金所將保險，證券等更多類型的產品融入進來。
第四，跨境，中國很多投資人在國際上都開設了賬戶，將投資目標放在了國際市場，針對這類客戶的需求，計葵生先生稱陸金所正在申請新加坡交易牌照，未來將把全球最好的產品投放出去。過去幾年互聯網經濟發展以快為主，未來將更多偏向以跨為主的發展方向。
金融科技發展需要撮合與合作
金融科技就是要做到讓客戶到平臺投資，得到的結果是優於線下的。而撮合是金融科技最重要的核心概念。怎麼樣把合適的產品賣給合適的客戶？相較於線下傳統金融，互聯網金融的價值就是在於通過科技獲得更多的數據，對產品和客戶進行有效的分析，更好地瞭解你的產品和客戶，將顧客和產品進行評級，從而完善匹配模型來更好地進行“撮合”。
金融科技的思路不是電商。金融科技必須要和很多外界的公司一起合作。陸金所的合作方已經有300多個機構，投資方也有200多個機構。其清算結算支付方面跟20多家機構進行合作。計葵生先生指出，陸金所其實就是在金融科技這個生態體系裡選擇了一個具有發展優勢的方向做了下去。
以下是計葵生第一人稱演講刪節版本，雷鋒網做了不改變原意的編輯：
金融科技必須秉持開放與合作
五六年之前，我們是做P2P，我們的能力是大概知道借款方從哪裡找。我們有風控模型。我們有明確的法律關係，可以讓信息流、資金流運作。一開始陸金所就是做一個橋樑。
我們很快發現一個模式。我們的借款方基本上都來自三級四級城市。到今天，我們70%-80%的借款方也還都是來自三四級城市。我們的投資方70%資金來自四個城市：北京、上海、廣州；深圳。投資的“人數”比較多，人可以來自二級三級城市，可是按錢來算，大部分的“錢”都是來自這四個城市。
我們發現其實一個平臺，就是做牽線的服務，在不同城市，扮演不同角色。陸金所一開始非常擔心，把借款放上來，沒有人投資。陸金所剛開始大概有30個人，第一天把借款需求放到線上，所有人站在PC旁邊等，準備好自己買。因為我們怕客戶不會來。
然後我們發現，事實似乎是產品永遠不夠賣。無論我們找到多少借款方，投資方永遠是多的。所以我們前兩年的每天經營時間是5分鐘。昨天找的借款方早上9點全部放上來，9點05分……結束了。這不太像一個互聯網平臺，大部分的時間，客戶來看——空的。
所以我們發現互聯網科技，一定要有開放的模式。到今天我們還是做P2P，可是P2P只佔我們整體業務量的10%。真的要把一個互聯網平臺做大，你需要產品多元化，平臺要開放。
金融科技的思路不是電商。金融科技必須要和很多外面的公司一起合作。我們資產合作方已經有300多家，合作的投資機構也有200多個家。
金融科技就是要做到讓客戶到平臺投資，得到的結果是優於線下的。線下的理財經理，個人只能掌握有限的金融產品。因為金融科技你擁有了更多的數據，你給客戶推薦的產品，可以優於線下模式。
不是BAT，應專注中產階級人群
從投資方來看，中國市場分三大類：一部分是可以投資300萬、500萬以上的私人銀行客戶；第二部分大概是3萬塊到300萬的中產階級；第三部分3萬以下的客戶。3萬以下的用戶我們也願意服務，可是我們相信騰訊和阿里可能會給他們更多的服務。
我們的重點是幾千萬的中產客戶群。中產階級在中國發展比較快，但沒有得到很好的服務與尊重。很多客戶能夠投資5萬、10萬，但是到銀行櫃檯不怎麼受人注意。
我們也發現一個趨勢，陸金所線上自然接觸的客戶平均年齡在36到37歲，平均投資金額在8萬到10萬，這是純線上的客戶。
因為我們最大的股東是平安，所以我們與平安壽險也有深入的合作。平安壽險有120萬銷售人員和自己的APP。我們把陸金所的一些服務放在壽險APP裡面，用一種O2O模式，靠120萬人團隊介紹客戶到線上到陸金所。這些客戶平均年齡大概是45歲，他們所投的金額平均在20萬。利用O2O的模式，這些客戶平均品質可以說高於純線上模式客戶品質。
所以我覺得一個純線上的公司，有兩個選擇：如果你是百度、騰訊、阿里等，那麼可以做大眾客戶，每個客戶投資200塊都沒關係；要不然你就是要做中產階級。
過去幾年我們的觀念也在改變。五年前我們剛剛上線時，以為沒有人會在線上投資5萬塊以上。那個時候大家到淘寶買東西不過幾百塊，所以我覺得我們提供幾萬塊的東西也已經差不多了。可是現在，陸金所個人用戶最高投資金額已經超過1個億。此外，客戶群體也非常廣闊，我們有一位已經100歲的客戶。
網貸贏在速度，難在風控
在資產端，借款人會考慮兩個東西，一個是融資成本；第二是速度。
P2P業務最開始是無抵押貸款，大多借款人要借5萬~8萬。而我們客戶從申請到拿到錢的時間，平均大概不到24個小時。所以很多的融資方他是看速度、看時間、看方便。一般而言，個人到銀行去申請貸款要去兩次，若信息不夠，還要去第二次。平均大約花費10到20天才能拿到貸款，所以我們在這方面的競爭優勢在速度。
而我們遭遇的一大難題就是徵信問題，這也是行業難題。在國內，徵信資料和徵信平臺的匱乏，像陸金所平臺上申請貸款的人大概只有40%-50%在徵信系統中有數據，大概不到一半；50%-60%的人，是沒有徵信數據的。徵信資料的可靠性亟待查證，
為了判斷借款方是真實的，陸金所利用普惠線下的500個網點，4萬多的員工，來確保借款人的真實性。
現階段，投資方完全是通過線上渠道；而在資產端，為了確保真實性和信息的安全性，我們還需要一個很大的線下團隊。
我們曾有一個產品是純線上的，大概五六千塊額度。沒有徵信、沒有任何資料也可以貸款。我們第一次做的時候，壞賬率超過30%，欺詐率非常高。所以純線上的模式需要經過多次的測試，累計一定的經驗。到了現在，我們的P2P業務壞賬率在4%-5%之間。我們預計這個數據中還有三分之一完全是欺詐。
這些因素都增加了風控和監管環節的難度。而科技進步可以提高金融數據的數量和質量，未來將逐步緩解風控和監管環節的壓力。
建立金融人才與技術人才的溝通橋樑
一個有經驗的、有身份的、有影響力的、金融背景人才肯定是40多歲了，甚至是50出頭。而一個優秀的互聯網人才可能是30出頭。如果把這兩個人放在一起討論，肯定是40歲的人覺得他比較大。但這個業務模式是成功還是失敗，卻要靠那個30歲的人來定。因為我們面對的市場就是這樣——我們95%的交易量都是來自手機。客戶體驗和流程設計都要依賴互聯網人才。
因為學術背景和認知層面的不同，想要讓金融類和科技類的人才永遠融洽相處是十分困難的事情。但只要在項目進行中的幾個核心關鍵點搭建溝通的橋樑，合理安排，保障溝通的有效性，確保項目的順利完成即可。
陸金所曾經做過的一個決定受益至今。我們的原則是這樣的，做金融的人可以有很多想法，可是你要先說服我們自己的技術團隊——準備怎麼做，為什麼要這麼做。如果你能夠說服技術團隊，那我就相信你設計出來的東西客戶看得懂。否則客戶更不會看得懂。
若真的要去設計一個新的東西，一定要讓科技團隊和金融團隊早一點磨合。這個過程一定要讓所有的衝突、所有的想法、所有的爭論在內部出現。真的設計出來的時候，必須優化到一定的程度才能上線。設計完畢，金融、技術部門就各回原位。
當然以前有一個問題也討論了很久。我們是互聯網金融的公司嗎？還是金融互聯網公司嗎？我們應該有哪一種文化？我記得有一個同事做了很好的總結，他說這個問題我們不要討論，我們是做創新的公司。
金融科技的成功需要快速且密集的嘗試
創新能力很強的人都有共同點，嘗試了很多，也失敗了很多。以莎士比亞為例，莎士比亞有191部喜劇及詩歌，但是被世人熟知的著作只有幾個，貝多芬一生作品650個，但一般人只聽過幾十個。有人研究他們創作的時候對自己的作品是否滿意，得出的結論是往往那些他們不太肯定的作品反而容易被別人記住。
科技一直在變化，在設計的時候，你不會知道哪個會成功，哪個會失敗。
今天陸金所大約2000人，其中大概有1200個是科技背景、互聯網背景；有800個人是金融背景的，都在努力嘗試各種變化。陸金所我們做了6年，看起來做的比較大。但是我可以告訴你，現在你在陸金所看到的產品，也只是我們原先設想的產品總數的五分之一。很多東西我們做著做著，做了三個月，後來發現，做不下去。金融科技成功需要快速且非常密集的嘗試。
其實金融科技最難的地方就在於變化。所以我覺得講到金融科技，講到創新，能夠接受改變可能是最重要的一個點。變不是壞事，失敗不是壞事。而且即使是失敗，如果是早一點失敗，是好事。早一點學習，也是一個好事。
中國的金融科技發展，在全世界是最快的。你現在看到的變化才剛剛開始。科技對未來的金融影響會越來越大。做了六年之後，做得越久，我覺得能預測未來的能力是越來越少，因為它的變化速度在加快。
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