消費金融快速發展隱私保護待規範，50多家金融機構發起“個人信息保護聯合倡議”

華夏時報（公眾號：chinatimes）記者 金微 北京報道

消費金融的快速發展，給我國徵信體系建設、個人隱私保護等問題帶來新的挑戰。

6月17日，中國人民銀行徵信局局長萬存知在由金融城和新金融聯盟聯合主辦的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”上表示，消費金融的核心問題是個人作為消費者的資金借貸問題，而消費者借錢、還錢能否成功，取決於消費者作為個人的信用狀況。“當前信用體系建設的一個重要基礎就是徵信體系建設。”

近年來，消費金融發展迅速。其中，互聯網消費金融的發展最為迅速。根據艾瑞諮詢最新發布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯網消費金融的交易規模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯網消費金融交易規模實現了70倍爆發式增長，年複合增長率達317%。

隨著相關政策的出臺，包括消費金融牌照放開、消費主體多樣化等因素，消費信貸的增長速度2016年達到了32%，也是最近五年增速最快的一年。

中國互聯網金融協會祕書長陸書春在會上表示，目前消費金融的空間很大，互聯網消費金融的空間也還很大，有很強的動力。但在這樣的前提下，更應該關注在發展過程中，消費金融機構存在的一些問題。

她指出，一方面，基礎設施信用的共享要加強，在新領域的增新覆蓋問題，金融信息還沒有完全共享，缺少相應的共享機制，借新還舊、拆東補西的現象催生了強大的借貸群體。另一方面，現在很多產品沒有抵押和擔保，壞賬率很高，有些機構為了覆蓋成本使用高利率，超過36%的紅線。這些機構發售產品時也存在混淆，不透明，息費不分造成消費者前期識別不清楚，後期也存在隱患，比如機構回過頭來暴力催收。

“第三方面就是暴力催收問題，在這方面我國還缺少相關立法。此外，還有個人隱私保護，以及現在金融和技術的融合多樣，導致很多界限不清楚問題。”

陸書春特別提到，如果後期信用信息不共享的話，在這家銀行借了再去那家借，恐怕會有社會問題。

萬存知表示，當前信用體系建設的一個重要基礎就是徵信體系建設。”他說，徵信體系，通俗來講就是把企業和個人作為債務人的借貸信息，在整個社會範圍之內集中起來。

“信息必須要集中起來才有價值，信息不集中，徵信的價值不大。因為債務人的信息分散在不同銀行、不同企業、不同經濟組織、不同政府部門等地方，徵信體系就是徵集信息，集中度越高越全面，徵信系統的功能就越強大。”

他提出，要加快建立覆蓋全社會的系統，在技術比較薄弱的情況下，徵信系統需要多個，“但在信息技術發達的情況下，信息共享的平臺就不能太多，徵信平臺要少而精，少而強。”

針對消費金融下一步的發展，中國人民銀行金融研究所所長孫國峰建議，要完善社會徵信體系，特別是互聯網消費金融的信息納入徵信系統。他認為，消費金融發展的關鍵在於風險管理，要建立風險管理機制。他說，“當前很多金融科技公司做了很多大數據嘗試，通過這些大數據的分析得出了很好的信用信息，這些信息對於提高風險管理非常有意義。”

隨著消費金融的快速保護，借款人個人隱私保護急待規範。萬存知表示，借款人的信息有隱私屬性，也有財產權屬性，需要保護借款人的個人信息，不能輕易讓步。如果對這些權益必須做出讓步，這些信息在一定範圍內讓別人知道，但還不能公開，要有限度地讓別人共享，需要通過個人授權，本人不授權別人就不能使用這個信息，使用了就是違規違法。“我們在使用徵信系統的服務時必須合規，要有底線意識。”

“從徵信監管來講有一個重點的點，即要把握個人的信息安全、保護個人隱私權利，要求徵信信息必須合法合規使用，不能洩露、倒賣，更不能拿來犯罪。假如有機構在這方面踩到紅線，要承擔法律責任。”

為響應監管號召，推動行業穩健發展，中國新金融領袖的社交與合作平臺——新金融聯盟與金融城在峰會中發起“個人信息保護聯合倡議”活動，倡議機構達到50多家，其中包括京東金融、百度金融、51信用卡、算話徵信、百融金服、融之家、和信貸、通付盾、淺橙科技等機構。

活動倡議所有從事徵信及相關金融業務的機構：

1、堅持個人信息隱私權益保護，保持業務透明度，防止個人信息被過度採集、不當加工和非法使用；

2、堅持業務合法性，不侵害個人隱私和商業祕密，維護信息主體合法權益；

3、使用信息必須得到授權，堅持特定用途特定授權；

4、堅持獨立性，確保公司治理結構和業務的獨立，避免利益衝突；

5、堅持公正性，體現社會公平正義，提高交易效率、降低交易成本、促進普惠金融發展；

6、加強企業內控制度建設，完善個人信息保護的內部監督和責任追究機制；

7、接受群眾與社會監督，杜絕個人信息相關的違法違規活動；

8、遵守個人信息保護的自律規則和行業標準，爭當行業表率；

9、共同維護行業長期穩健發展，在助力實體經濟和消費升級的同時，推進誠信社會建設。